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2015/6/11 阿斯匹靈 早盤 融資斷頭危機,何時解除? 幫女兒存股,目標1年48萬元孳息!套牢5年都不怕 就是好貨色

保險銷售員不願說的 4 個陷阱,可能讓你損失 12 萬...趕快去確認 自己的權益是不是被吃掉了!

6月 2015年11
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(圖/shutterstock)

 

 

一直以來,

金融業者 衝業績的救星 就是這種:

「有一筆錢放在銀行定存、短期沒有急用」

只要使用「每月配息」

或「本金保本」這些推銷術語,

一向都能大賣...

 

 

 

 

 

以前不少高收益基金

還常常因為 申請額度售完 而暫停申購,

消費者 只衝著配息而來,

完全不管 其基金的架構 如何,

有些基金 是不論獲利與否,

每個月(每季或每年)固定配息,

你可能 賺了利息,

但是 在本金的報酬上 賠了更多,

因此 很有可能出現 當月年化配息率為 6%、

但是 當月淨值報酬率為 -3% 的負報酬情形,

但消費者 還是照樣非常捧場的買單。

前一陣子 保本型基金 又重現江湖,

有些業者推出了

「保本型基金保單」的人壽保險,

以某家的 保本變額的人壽保險 為例,

它的內容是:

躉繳型的保費(一次繳清),

8 年後到期。

它是採 新台幣 收付,

用 30 歲的男性為例,

保費 新台幣 100 萬元,

保額 30 萬元,

扣除 保險費用 及 危險保費後,

轉換為紐幣 投入保本型基金中。

如果紐幣匯率 8 年後

都維持不變 的情況下,

8 年期滿保戶

即可領回新台幣 1,258,488 元的 滿期保險金。

看起來非常的吸引人,

因為 算起來投資報酬率 是2.88%,

比起銀行 現在定存 3 年期的 1.4% 還多上一倍,

商品可說是相當的誘人。

當然什麼的商品 都有它的優缺點,

只要 你了解它的風險何在 就好了,

如果買這樣的商品,

至少有 4 點是你要注意的:

 

1、資金流動性的問題

 

 

既然是 人壽保險保單,

就不可能 跟銀行定存一樣,

可以隨時解約、把錢拿出來 而沒有損失。

以這張保單來看,

扣除的 行政相關費用

是投資金額的 5.2% 到 5.5%,

再加上保額 30 萬元的

危險保費 是每年 都要扣除的,

如果未滿 8 年前要解約的話,

是有可能 會拿到比本金還少的,

因此如果要做投資,

你要考慮好 這是閒置的資金,

可以做 8 年甚至 9 年的投資

再去購買 以免有損失。

 

2、升息的風險

 

 

美國 QE 可能退場,

對全球金融市場的影響

是 低率借貸資金 的情況不再,

升息 是必然的結果,

只是沒有人敢斷言 升息的速度有多快。

如果以這張保單

投資報酬率是 2.88%,

而且是資金閉鎖 8 年的狀況,

你可以保證 8 年內銀行利率

不會高於 2.88% 嗎?

央行總裁彭淮南

在最近的談話中 也提醒投資人要做 風險控管,

不能預期長期利率 永遠這麼低,

可見央行暗示 未來的利率是走升的。

一般銀行定存族

也都是採用 1 到 3 年的 定存機動利率,

萬一有升息的話 對自己比較有利,

但是這樣的保單 一綁就是 8 年,

這麼長的年期 顯然是缺少彈性的。

從以上的圖表 你可以看到:

只要定存利率

在第 3 年起調升到 3.77% 以上,

定存利息 就會高過

此保單保證領回的 1,258,488 元了。

 

3、匯率風險

 

 

保單是採新台幣收付,

扣除 保險費用 及 危險保費後,

轉換為紐幣 投入此保本型基金中。

到時候 8 年到期後,

又要從紐幣 換回台幣,

所以到期 可以領回的金額多寡,

又牽涉到 到期時

紐幣 對 台幣的匯率了。

萬一 紐幣對台幣 貶值的話,

到期領回的金額 是會降低的,

所以買此保單 你還多一項匯率上的風險。

從紐幣 1985 年到 2013 年

對台幣的匯率走勢圖,

2009年1月23日

紐幣曾經到達 17.537 的低點,

等於是 與現在匯率 相比貶值了 30%,

而2006年6月30日的 19.727,

相當比現在匯率 貶值 21%,

而這代表的是:

萬一發生這種狀況的話,

可能 8 年所多賺的利息

都被匯率風險侵蝕掉了。

 

4、信用風險

 

 

「信用風險 係指本基金之固定收益部分,

交易對手 未能履行 約定契約中的義務,

而造成經濟損失 的風險,

本基金之交易對手 為XX銀行台北分行,

保戶 需承擔 該銀行之信用風險,

如果該銀行 無法履行責任時,

將造成保戶損失。

此外,本基金無保證機構 提供保證之機制,

係透過投資工具 達成保護計價貨幣本金之功能。」

這一段文字 出現在此保本商品 的產品說明上,

一般消費者 可能會丈二金剛 摸不著頭緒,

它講的是什麼意思?

何謂「無保證機構 提供保證之機制,

係透過投資工具 達成保護計價貨幣本金之功能」?

要了解它所寫的意思,

要先看一下證券投資信託基金管理辦法:

 

第四十四條

保本型基金 依有無機構保證

區分為 保證型基金 及 保護型基金。

保證型基金 係指在基金存續期間,

藉由保證機構保證,

到期時 提供受益人 一定比率本金 保證之基金;

保護型基金 係指在基金存續期間,

藉由基金投資工具,

於到期時 提供受益人 一定比率本金 保護之基金。

保護型基金 無保證機構 提供保證之機制。

保本型基金 之保本比率 應達投資本金之 90% 以上。

證券投資信託事業 為增加保本型 基金投資效率,

得以利息或未保本之本金

從事國內外 集中交易市場

或 店頭市場證券 相關商品交易,

並遵守相關規範。

 

第四十五條

保證型基金 應經保證機構保證,

保證機構 並應符合經本會核准

或認可之信用評等機構 評等達一定等級以上者。

保護型基金,

除應於公開說明書 及 銷售文件

清楚說明本基金 無提供保證機構 保證之機制外,

並不得使用保證、安全、無風險等類似文字。

現在的所謂的保本型基金 還有區分為二種:

保證型基金 是有機構保證做保證的,

而保護型基金 則沒有機構做保證,

而這一張保單 就是保護型基金,

而不是保證型基金。

 

那何謂「無保證機構 提供保證之機制,

係透過投資工具 達成保護計價貨幣本金之功能」?

意思講白了就是:

壽險公司是透過 XX 銀行來做這樣的投資,

而本金保本這樣的功能,

並不是此壽險公司 或是 XX 銀行提供的保證,

純粹是透過 投資工具的運用

來達成 保護計價 貨幣本金的功能,

萬一這家 銀行倒閉的話,

壽險公司 也是無法以其機構 提供任何保證的,

因此客戶 必須自行承擔 這部份的投資風險。

其實投資本身 就是有風險的,

在投資之前 是投資人

本來就應該要去 審慎評估的。

倒是在財務規劃上,

如果常常 會有這樣沒有仔細評估、

沒有弄清楚 自己的需求是什麼,

在理專或業務員 推銷下

就衝動購買 金融商品 的情況發生的話,

它代表的可能是以下 2 種現象:

1、銀行定存部位太多

 

 

我們都很清楚 錢放銀行定存,

在現在利率這麼低 的狀況下,

所增加的利息 是趕不上 通貨膨脹的速度的,

錢放定存 是愈放愈貶值的。

因此定存 一般是放家庭

3~6 個月開銷 的額度,

當成緊急預備金 以備緊急時的準備,

如果有太多的錢 放定存,

資金沒有 做有效的 投資運用,

是損失了 可以善用投資

獲得 高於定存利率的機會,

而且可能會因為 手頭上閒錢太多,

容易有衝動 購買金融商品 的情況發生。

 

2、資金沒有計劃的運用

 

 

在財務規劃上,

很容易發現 有部份的人 因為沒有完整的規劃,

以致於所有的錢 因為沒有特別的規劃用途,

全部的錢 可能都在同一個帳戶內。

所謂的規劃 是指說

錢是應該 區分為不同的用途,

最好是 用不同帳戶做管理。

例如說,某個帳戶內的錢是

固定做家庭固定開銷、

每年保險繳費扣款用的;

某個帳戶是 做為投資用的,

所有的投資的資金 由此帳戶內扣款。

如果有 投資資金贖回,

也是會回到此帳戶 以方便管理。

透過財務管理 可以為自己建立財務目標、

為財務資源設定 用途與計劃,

就較不容易 發生資金閒置、

而可能發生衝動購買 金融商品的情況。

 

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關於作者:廖義榮

經歷:

  • 今周刊部落格達人觀點CFP宅急便專欄作者
  • 商周財富網:理財宅急便
  • 東吳大學、台北科技大學投資理財規劃相關課程講師

專長:

  • 個人/家庭財務規劃諮詢
  • 企業員工理財教育、財務規劃諮詢
  • 財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓

關於作者 以及 更多理財諮詢服務

 

本文為 CMoney官方專欄作者-廖義榮Taylor 原創文章,編寫皆經 授權。

​如需轉載​,請在文末附上 : 

本文 轉載自 CMoney 網站,原文 於此

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