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4月 2015年14
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(圖/shutterstock)

 

 

開始投資的第一步,不只是你想的那樣而已

如果你想要開始做投資,

最重要一點 應該要做的是

為自己訂定一個投資計劃,

你可能會想:

投資 不就是選擇

看要投資什麼標的 報酬率 比較高,

為什麼還需要做什麼投資計劃?

沒錯,你一點 都沒有看錯,

一般人在投資之前...

 

 

 

 

 

就是因為沒有把一些事情想清楚,

因此 投資時候患得患失,

明明是一個長期的投資,

20年後 需要的退休金準備,

需要做長期性的規劃的,

一般投資人 卻把自己搞的緊張兮兮、

每天 緊盯著電視、報紙、雜誌看,

只要媒體說 什麼市場可能會有什麼風險,

馬上覺得食不下嚥,

急著 把自己投資的基金贖回來,

過幾天 又看到報紙介紹說 另一個市場未來前景看好,

於是又進場 去購買了另一支的基金。

這樣投資 幾年下來,

投資人 發現他的投資 還是在原地踏步,

並沒有因為 投入了金錢、時間與精力,

而讓他 獲得合理的報酬。

因為等到媒體 在為某基金造勢時,

基金的淨值 往往已經在高點,

而市場 前景看壞,大家一窩蜂 想贖回基金時,

基金多數是 在淨值的最低點。

他的投資 永遠是買高賣低,

你說這樣投資 要如何賺錢?

而頻繁的進出,樂了基金公司與銀行,

因為他前後 被收了手續費與贖回費用,

報酬率 又更低了。

為什麼 要訂定一個投資計劃?

就是讓你可以避免 一些投資人可能會犯的錯誤,

讓自己的投資資產 可以穩健的累積。

要訂定 這樣的計畫,有幾個重點 是必須注意到的:

 

1.   為投資訂出目標 及 風險承受程度

a. 訂定投資目標

多數的投資人 為何會在投資上面

過度倚賴媒體的資訊,在投資上 患得患失?

是因為他們無法分辨 這些市場的雜訊 是否正確,

因此 一有風吹草動 就急於做出反應。

你需要為你的投資 依時間軸 訂定投資目標,舉例如下:

 

如果你有購屋、子女出國留學、退休安養

這三個目標要達成,

你覺得這三個目標 是同樣性質的、

使用同樣的投資工具,

可以完成 這些財務目標嗎?

事實上,它是 有蠻大的 差異性的,

如果你 5年後 一定要買房子,

現在已經存了 600萬,

剩餘的 200萬 要在 5年內 存起來,

這 600萬 加上現在每個月 新增的投資金額,

如果是 以投資工具做投資,你會怎麼做?

是把它二者 全部放一起

一個帳戶 做投資,還是 分開管理?

如果購屋 是你一定要 在5年後 要完成的財務目標,

你把原先存的 600萬 與 新增的投資金額

都擺在一個基金的投資帳戶,

而你的投資標的 是風險波動較大 的股票型基金,

碰到像 2008年 的金融風暴,

全部金額 瞬間減少一半,

你可能還要再多花很多年

才能讓基金的資產 回到原來的水位。

所以為什麼需要 訂定一個投資計劃,

就是因為不 同的財務目標,

要完成的時間點 不同、

可以投資的時間 不一樣、

目標的屬性與需求 也不一樣

(子女出國留學是 一整筆的支出,

退休安養需要的 卻是每月持續性的 現金流需求,

而且時間 可能長達 20 年以上)。

因此 要完成這些目標 使用的投資工具

可能是不同的,資產配置 也不一樣。

 

b. 風險承擔能力

 

一個人對 風險承擔能力,

跟他的年齡、工作穩定性,

還有 投資期間的長短有關,

通常一個人 工作穩定性 比較高,

與可投資的時間愈久,

他對投資 可以承擔的風險愈高。

當然 願意承擔 多大的風險 是因人而異的,

有人 只要投資資產 下跌10% 就睡不著覺,

有人認為投資標的 下跌20% 是進場撿便宜的好時機。

因此 不但沒有把投資贖回,

反而是逢低加碼 去多買,

這沒有對與錯之分,

只是投資標的 一般分為

股票 與 債券 二大類,

你可以就這二類標的 做不同比例的資產配置,

如果股票的比例較高,

這樣的投資組合 它有可能得到比較高 的報酬率,

但是它的波動 也會比較大,

你需要承擔較大的風險,

因此投資前 要釐清自己願意承擔的風險有多大。

 

2.  資產配置

 

投資的資產主要可以分配在二大類資產:

一類是固定收益型,另一種是證券型的。

固定收益型的包括債券、債券基金、貨幣型基金等,

他們的波動性較小,

可以為投資組合帶來穩定性的效果。

證券型的投資工具,

一般指的是股票、股票ETF指數基金等,

證券型的投資工具一般有較高的報酬,

但是它的波動性也比較高。

它的功能是可以為投資組合帶來資產的增長。

固定收益型與證券型的投資工具分配比例應該要如何配置呢?

較常見的是用年齡當基礎的經驗法則,

譬如說一個30歲的投資人,

他應該在投資組合中配置30%的固定收益型,

而70%配置在固定收益型,

當然這樣簡略的分法是比較粗糙,

忽略了投資人真正需求。

以債券型跟股票型做不同比例的資產配置,

預期可以產生多少投資報酬率?

Vanguard統計了從1926年到2012年不同比例配置下的年報酬率,可以做為參考:

債券型跟股票型的比例,

又要根據什麼原則來做配置呢?

美國投資專家Larry Swedroe建議,

依照投資時間長短及個人對投資最大可以承擔損失的比例,

來決定投資組合中股票型所佔的比例:

股票的波動性是大於固定收益型的投資標的的,

因此如果投資時間太短的話,

為了避免到時因為投資資產的減損,

造成財務目標的無法實現,

因此投資標的會是以固定收益的投資工具為主,

如果投資時間拉長的話,

證券型的投資工具所佔投資組合的比重便可隨之增加。

當然建立一個投資計劃並不表示你一定可以在投資上立於不敗之地,

但是它可以讓你在自己的財務目標上,

建構一個投資的清楚藍圖,

降低一般人常見的投資錯誤:

情緒化投資,沒有目標的隨著市場資訊起舞,投資追高殺低等等,

讓自己可以穩健的利用投資工具的累積效果,

讓自己的財務目標逐步獲得實現。

 

 

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關於作者:廖義榮

經歷:

  • 今周刊部落格達人觀點CFP宅急便專欄作者
  • 東吳大學、台北科技大學投資理財規劃相關課程講師

專長:

  • 個人/家庭財務規劃諮詢
  • 企業員工理財教育、財務規劃諮詢
  • 財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓

關於作者 以及 更多理財諮詢服務

 

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