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(圖/shutterstock)
你一直都被牽著鼻子走！
說到投資，你會怎麼開始做投資？
投資這件事情 對你來說 是一件麻煩的事嗎？
你會花多少時間 來管理你的投資，
是每天看行情，還是隔一段時間 才留意一次？
不知道你有沒有想過：
自己為什麼要做投資？
如果有錢做投資，你大可只把它 放在銀行定存
或是 買一張儲蓄保險，按時繳費 就好了，
投資 還要花心思 做投資管理，
說起來 也有點麻煩，那你做投資 的目的何在呢？
你會為投資 設立一個目標嗎？
投資 達成什麼樣的投資報酬率 算是成功？
我們有些人 對於投資沒有特別的想法：
一部份人 只是機械化的在幾家銀行 固定扣款買基金、
沒時間也沒能力 去管理這些投資。
一部份的人 則是非常積極的 在管理他們的投資，
時常留意 報章媒體 對於經濟情勢的報導、頻繁的進出 股市或是基金，
為了做停利停損，時常買進賣出，
為了管理投資 花去他們不少的時間，
心情也時常 隨著投資標的市值的變化 而高低起伏，
投資對這些人 來說可以說 是一個沉重的負擔。
因為 沒有投資目標，一般投資人 普遍會有這樣的現象：
1. 容易受到金融業者行銷手段影響
報章媒體上 時常可以看到這樣的訊息：
xx基金，10天內100億元 上限已募滿！
XX基金熱賣「額度有限」、基金即將募集截止。
投信與基金公司 刻意做宣傳，營造熱賣的氛圍，
或是 特定公司的大幅廣告 一再重複 ，
在其報導內容中 該公司的經理人受訪時，
報導內容 往往具有強烈暗示銷售的意味、報喜不報憂，
投資人 在這些資訊的推波助瀾下，
時常衝動的去購買，
不去考慮說 購買這些投資商品 對他們是否合適。
2. 容易有情緒化投資的行為
由於無法過濾 排山倒海的投資資訊，
報章媒體上 有關經濟情勢變化、投資標的漲或跌 等等資訊，
造成投資人的恐慌，或對其產生 充滿希望的期待。
投資人 因而對其投資資產的判斷，
常常受到情緒影響，
而做了一些 不必要的買進賣出的行為，
讓金融業者 多賺了手續費，
而投資人的投資報酬率 卻常常無法得到合理的報酬。
那要如何改善這種現象呢？
最好的方式 把你的投資 跟你的財務規劃結合起來，
也就是說 利用財務規劃，
先把你想要 完全的財務目標 找出來。
因為有了這些目標，
你才能根據這個 來設定自己的投資目標，
當你把這些 花點時間規劃好了，
以後你的投資 就像裝了導航系統 GPS 一樣，
你將不再因為 市場的波動 而患得患失。
你可以 多把時間花在工作、家人與休閒上，
投資 讓它正常的運作，
你只要 定期花些時間 再做檢視就好。
要把你的投資 跟你的財務規劃做結合，
在實務上要怎麼做？ 以下是幾個方向：
1. 列出能感動你的 財務目標
把你想要的夢想、人生想要完成的目標 寫出來，
這些目標 是你真心渴望 去完成的，
而不是 人云亦云的目標。
例如說 每個人都說 該做退休規劃，
但是 你的退休規劃 應該跟別人是有所不同的，
退休後 可能還有長達 20、30年 的時間，
你不會期待 每天在家看電視 過日子吧！
但是 該如何過退休生活：
再進修、培養自己的興趣、當志工做公益，
甚至 再創業也不無可能，
把這些目標 根據自己的需求 想得更仔細些，
讓它變成 對你是有意義的目標，
你才會有動力 以後持續的來完成它。
2. 把你的財務目標 具體化
如果你只是想說 我 5 年後 要買房子，
這不是 設定財務目標，這只是空想，
但是 當你把它具體化：
買在什麼地段、附近房價 如何?
房子總價 約多少、你需要準備 多少頭期款、
貸款多少、裝潢費用 多少等，
你可以把它一一列出來，
這才是一個真正 具體的數量化 的財務目標。
3. 如何完成財務目標
5 年後要買房子總價 或20年後 需要準備的退休金等，
這些都是 已經把財務目標數量化的數字。
接下來要來思考：
如何 利用金融工具 來完成這些目標。
不同的金融工具 有不同的風險程度、期望報酬率等，
你可以根據 自己的需求來做選擇，
由於在前面 你已經把財務目標數量化了，
有了這些數字，
還有 要達成財務目標 所需要的時間、
投資金額(每月或季、年等)、預估目標報酬率 等等，
你將可以進一步 做投資工具的選擇。
4. 選擇適合的投資標的
你可以根據 你的投資策略、
預估 目標報酬率、風險屬性等，
建立你的投資 資產配置，
當然投資標的的管理費 是一大考量因素，
在複利效果 影響下，即使只是一年多 2%費用 的差距，
在 20年後 投資報酬率 將減少49%，可說影響頗大。
以下例來說，
以 ETF指數化 工具做投資，
不僅 年度管理費用 不到0.2%，
預期報酬率 也可以符合 達成財務目標的需求。
（此篇文章不應被視為基金或ETF之招攬，任何人觀看本文之後，而有投資該基金或ETF之行為，應自行對所有後果負責。）
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關於作者：廖義榮
經歷：
- 今周刊部落格達人觀點CFP宅急便專欄作者
- 東吳大學、台北科技大學投資理財規劃相關課程講師
專長：
- 個人/家庭財務規劃諮詢
- 企業員工理財教育、財務規劃諮詢
- 財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓
關於作者 以及 更多理財諮詢服務
