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再不改掉 你誤會的這 3 個迷思,幸福人生只會越來越遠!迷思一:做沒有目的的...

3月 2015年11
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(圖/shutterstock)

 

 

你自覺「會理財」,其實有 3 個迷思正阻礙你!

在美國有不少人,

透過 獨立財務顧問 為其做財務規劃,

其中也包括了投資管理。

獨立財務顧問 在做的事情是 針對財務方面,

提供客觀、中立的 投資理財建議,

其目的就是 協助他們的客戶 完成財務目標,而不是 銷售商品。

這些財務目標可能是 購屋、退休規劃

或是 其他未來客戶 希望完成的 人生夢想。

因此 獨立財務顧問 會協助客戶 運用各種金融工具(基金、ETF….等)做投資,

以其為他們未來的財務目標 提供財務資源。

但是在做此投資前,

財務顧問 會先為他們的客戶 做一份完整的財務規劃,

把他們的財務現況 (收入、支出、資產、負債等) 做整理,

對財務現況清楚後 再來列出客戶 希望達到的財務目標,

然後才選擇 用適當的投資工具 來完成這些目標。

這樣的財務規劃的模式 在歐美等國家 都有數十年的歷史,

大家都知道 獨立財務顧問在做什麼,

但是在台灣 大家還不習慣,

在投資理財上 尋求獨立財務顧問 的諮詢服務。

你可能會有這樣的疑問:

 

 

 

 

 

我投資不是就 把錢拿去買基金、買股票等,

為什麼 我需要先做完財務規劃 才來做投資?

這是因為有些人 會有以下在投資上的迷思:

 

1. 做沒有目的的投資:亂投資,只想賺錢卻沒方向

 

有些人會自己 花時間蒐集、研究對投資標的 相關資訊,

因此對於投資 他們會選擇 他們偏好的標的,

看到某家公司 發佈新產品上市、前景看好,

就迫不及待 想要進場做投資,

但是對於他們 資產配置中的標的,

為什麼 他們要做這樣的選擇,

他們往往 說不上原因,

為什麼他們要 做這樣的選擇。

在投資標的的選擇上,

你應該問問自己:

這些標的 對我的整體投資目標來說 是有意義的嗎?

我的投資 是為了要追求高報酬率、高成長,

還是我需要的是 穩定性? 配發股利 對我來說重要嗎? 

面對媒體上的商品行銷資訊,

你不要 只是關心商品號稱 可以月配息多少,過往報酬率如何誘人,

而是如果 選擇這些投資標的,是否 對完成你的財務目標 有幫助?

它是可以完成 你的退休規劃目標,還是可以達到 你的儲蓄目標?

你的投資資產配置 應該是要 反映你的風險承受度,

它跟你的財務目標 需求額度與時間軸 的規劃是一致的。

例如,有一個高收益債的標的,

號稱 每年可以配息6%,乍看之下相當吸引人,

但是再細看它的報酬率:

在10年內 淨值已經跌了38%,雖然配息率 勉強維持6%~8%的水準,

但是報酬率 卻一直上下起伏頗大,如果你是 在5年後就要退休,

它就不適合你把它 放入資產配置中 做為退休規劃之用。

 

2. 情緒化投資:容易受其他消息影響判斷

 

關於投資的方法 坊間有各種討論,但是有一種說法:

停損停利,似乎普遍被大家所接受。

這種理論基礎 是當投資標的下跌時 就要趕緊贖回,

以免跌的更慘,有獲利時也贖回,以賺取現有的利得。

問題是 沒有人可以預測市場,知道何時 是精準的進出場時間。

根據美國耶魯大學教授 Robert Shiller 的研究資料顯示:

到目前為止 美國股市的投資,沒有任何一個20年的區間報酬率是負的,

但是如果是 以每年的報酬來看則變化很大,

2008年是-37%,2013年是+30.49% 。

20年的區間:

1994年至2013年 平均報酬率是6.6%,

最差的狀況下1962年至1981年間,平均報酬率都還有1%。

如果是你已經 完成了財務規劃,你清楚知道 你的投資目的:

目的就是為可能是為20年、30年之後 才會用到的退休生活費做準備,

你大可不必 為了一時間的市場下跌 而緊張,

因為往後還有20年、30年的時間,

讓你的投資 透過時間複利的效果,來完成你以後的退休目標。

你所需要做的 不是跟隨著媒體危言聳聽的報導 去殺進殺出,

反而是應該 反其道而行:

在跌到適當的價位時,對於合適的投資標的 反而是進場加碼投資,

而不是贖回,讓自己失去了 行情反轉時 可以賺錢的機會。

 

3. 忽略了隱藏的成本:以為有賺錢,卻都被成本吃掉了

 

做財務規劃的好處是:

財務顧問會協助客戶,選擇有利的投資工具 來完成財務目標,

一般投資人 可能會忽略掉投資工具的隱含的成本。

這些成本跟投資報酬率 息息相關,每年如果多了2%的交易成本,

在20年後 其投資報酬率將因此減少了49%。

投資人可能在購買基金時,把3%手續費砍到對折的1.5%,

但是後面很多的隱藏的成本:

基金經理費、行政管理機構之費用、保管費用…等等,

因為都是直接從 基金淨值內扣除,

投資人很容易忽略掉 其對整體投資報酬率的影響。

因此為了要確保 可以儘早達成財務目標,

如何選擇 低成本的投資工具,就變成是一件相當重要的事了。

 

 

別再傻傻亂投資了,

善用理財,規劃你的幸福人生!

 

 

會投資但沒有正確的理財觀念,一切都是徒勞無功!

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關於作者:廖義榮

經歷:

  • 今周刊部落格達人觀點CFP宅急便專欄作者
  • 東吳大學、台北科技大學投資理財規劃相關課程講師

專長:

  • 個人/家庭財務規劃諮詢
  • 企業員工理財教育、財務規劃諮詢
  • 財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓

關於作者以及更多理財諮詢服務

 

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