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(圖/shutterstock)
除了 女性人權，該關注妳的財務自主權
3月8日是一個屬於女性的日子，
在這一天，我們要談談女性的財務自主權。
近年來，女性在政治、經濟等等領域
都逐漸嶄露頭角、讓人刮目相看，
臉書營運長 雪柔．桑德伯格（Sheryl Sandberg）
去年就出了一本書《挺身而進》
鼓勵女性積極把握機會、爭取更高成就。
這是相當好的一件事，女性的工作能力、專業
其實都不輸給工作職場上的男性同事，
企業本來就應該在與升遷、加薪等 給予 公平的對待，
不應該因為是女性而有差別待遇。
在這個屬於女性的日子，妳也可以想一下，
財務上是否也能獨立自主，讓自己往後生活無虞？
很多女性在婚前是 獨立自主，把自己照顧的很好，
婚後重心轉移到家庭，含辛茹苦 把子女撫養長大，
卻從不為自己著想，
以致於老後無經濟自主能力，還要靠子女生活。
萬一子女不是那麼孝順，或是 長居國外，
自己老年的 退休與安養看護 都成問題。
子女教育當然很重要，如果有能力，
父母親都希望 讓子女出國唸書，
以後有 比別人更好的競爭能力，
但是如果家庭經濟 本身就不是那麼寬裕，
讓子女唸長春藤名校，
可能就犧牲了 父母親的退休準備，
這時候，也該考量一下 是否有其他的方案可以選擇了。
女性的平均餘命比男性更長，可以預見的，
是已婚婦女 可能在人生最後階段 要單獨面對生活的挑戰。
現在 女性不婚的比例 也相當高，
在財務的規劃上 需要更多的準備，
以應付未來退休、老年安養 等需求。
以下針對女性在財務規劃上 提供一些建議：
妳必備的４個理財觀念：
1. 及早建立妳的儲蓄習慣
不論收入多少，妳都應該
在開始工作後就建立起儲蓄的習慣，
每月把薪水花光光、當月光族
絕對不是一個好主意。
尤其是年輕未婚、沒有家庭的壓力時，
更應該 開始養成投資 的習慣，
因為投資 要能夠產生可觀的成效，
時間 是一個重要的因素，
經過長時間的累積、有足夠的時間
加上複利的效果，《延伸閱讀：複利的力量》
就能讓妳的投資 為你帶來豐碩的果實，
讓妳可以來 完成財務目標，像是退休或買房。
時間縮短、投資的時間不夠長，
妳將要付出更高的成本。
舉例來說，同樣要累積到 1,000萬，
如果投資報酬率6%、有20年時間準備，
每個月存21,535就夠了，
但是時間縮短成10年時，
妳每個月就要存60,717，
這金額幾乎是原來的三倍了。
2. 做好自己的預算控制
即使是單身女性，
沒有什麼經濟負擔、
也沒有特別的財務目標要達成，
可能三不五時
在逛街時，買了 一雙好看的鞋子 或 名牌包，
信用卡先刷了再說。
不過建議妳，還是逐漸改掉這種消費模式，
把自己的支出 先做好預算控制，
在每個月的收入當中
至少撥出 10%～30 做為儲蓄投資的金額，
把這部份金額先撥入一個獨立的戶頭後，
其他的錢 才用來做日常開銷之用。
如果需要做 大筆的花費，可以先編列預算。
以前可能是 看到馬上就買下來，
現在是 每月存錢、等到3個月、半年之後 才買。
這有一個好處是，你不會因為衝動刷卡，
造成無法繳清帳單上的金額，
而必須多支付銀行信用卡的利息，
另外，它可以讓妳 有時間仔細思考，
妳是否還需要買這個東西、它對妳 真的有那麼重要嗎？
也許到時妳已經存夠了錢，
但是妳發現其實妳並沒有那麼需要這樣東西，
錢就省下來了。
3. 不要怕冒風險、投資不要太保守
跟多數的男性比起來，
女性投資上相對保守許多，
他們不願意看到任何損失、安全是唯一的考量，
因此投資上都相對保守，
定存與儲蓄型保單
幾乎就是他們最冒險的投資工具了。
不過我們都清楚
「天底下沒有白吃的午餐」，
投資上也絕對沒有所謂的
完全無風險又高報酬的工具，
銀行收了你的存款後，因為它放款出去，
房貸利息現在也只有2.5%左右，
因此它只能給妳定存約1%的利息。
但是如果妳的投資工具
只有這種接近零利率的工具時，
妳把所有的錢放在銀行的定存，
就不能讓錢為妳工作，
妳的錢無法透過
複利累積的效果 來滾出更多的錢，
因此妳需要付出更多成本，才能達到妳的財務目標。
我們看一個例子：
如果要在10～20年內累積到1,000萬的話，
在不同的報酬率下，每個月妳所需要投入的金額與總成本：
我們可以看到：
如果只是放定存的話，即使時間拉長到20年，
妳都還要付出903萬才能存到1,000萬，
但是在6%報酬率下，妳總投資的成本只要517萬，
剩下的一半是時間的複利效果所累積出來的。
更可怕的是通貨膨脹率以3%來算的話，
妳存的錢每年的實質利率是負的，
因為1%利率的累積效果還比不上物價上漲的幅度，
妳的錢事實上是愈存愈少的。
4. 做好溝通 掌握家裡的財務狀況
女性細膩的個性特質，
相對上是比較適合來管理家庭的財務的，
已婚的女性有些人可能不習慣過問家裡的財務狀況，
但是財務基本上跟二個人都息息相關，
妳應該開誠佈公的跟另外一半談談家庭的財務狀況，
共同訂定你們都希望達成的財務目標，
在財務管理上分工合作：
誰負責記帳、投資管理、支付帳款等等，
能夠建立彼此的共識，
才能讓二個人的資源做最有效的運用，
來完成未來的財務目標。
如果覺得財務上的數字太過繁瑣、
自己也沒有這方面的專業，
也可以尋求財務顧問提供專業的協助：
包括當夫妻間的橋樑，
來做財務上的溝通與協助做完整的財務規劃等。
正確的理財觀念，終生受用！
三八婦女節，讓女性意識抬頭
掌握妳的財務自主權 人生更美麗！
擁有正確的理財觀念，未必等到 開始賺錢 才關心
歡迎需要更客觀理財建議，以及需要協助與人生規劃的朋友
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關於作者：廖義榮
經歷：
- 今周刊部落格達人觀點CFP宅急便專欄作者
- 東吳大學、台北科技大學投資理財規劃相關課程講師
專長：
- 個人/家庭財務規劃諮詢
- 企業員工理財教育、財務規劃諮詢
- 財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓
關於作者以及更多理財諮詢服務
