發表
我的網誌
(圖/shutterstock)
沒錢＝無法存錢？
最近到一些企業為他們的員工講解理財課程時，
我都跟他們分享一個觀念：
「賺多少錢跟你能存下多少錢沒有絕對的關係」。
有些人會埋怨說他們薪水太少，
連日常開銷都不夠用了，
怎麼可能還有多餘的錢可以存下來？
薪水少 也許你可以存下來的錢會比較少，
但是它不能 做為不存錢 的理由，
因為很多高所得的人，
如果沒有計劃 一樣是存不下錢來。
財務管理要有計畫！
如果沒有一套有計劃存錢的方式，
不少人會發現他們收入不錯，但是沒存下太多錢，
因為收入多，花錢也不手軟，賺多也花得多，
可能一段時間之後檢視自己的財務狀況，
才驚訝的發現：以自己的年收入來看，
每年應該可以省下更多錢來做儲蓄與投資的，
但是因為沒有為自己訂定一些財務目標，
也沒有有計劃的控制自己的消費，
不知不覺的錢就這樣花掉了，
5年、10年下來 才發覺自己的資產：
銀行存款、基金、股票等 金融資產累積的金額，
跟自己的收入完全不能符合，
以自己的收入照道理
應該存下更多錢、擁有更多金融資產才對。
所以可以存下多少錢，
真的跟你的收入多少沒有絕對的相關性，
關鍵不在於你收入的多少，
而是在於你有沒有 有系統、有計劃的 來管理你的財務。
當你可以利用這樣的管理，讓你養成一個存錢的習慣的時候，
長期下來你就會看到你的資產逐漸的累積，
不再是賺多少、花多少，
沒有為未來的財務目標的需求做任何的準備。
要做有計劃性的理財，
第一個步驟就是清楚自己金錢的流向，
進一步才能做收支的控管，
讓自己可以把省的下錢用來做儲蓄與投資。
理財計畫 除了會記帳，還要知道財務狀況！
在前面幾次的文章，我們也談到了
要用記帳把花費記錄下來、輸出成月報表、
把資料做分類與分析後，來做收支的控管。
如果你已經透過手機App軟體
或是 用紙筆把一個月的帳都記好了，接下來要如何做呢？
我們記帳最主要的目的是
希望清楚我們金錢的流向、
知道每月的收入都用在什麼地方去了，
但是光是清楚金錢的流向是不夠的，
我們還要進一步做收支的控管，
把錢分配在不同的用途上。
以 5122 原則做分配，財務清楚明瞭
當然最重要的是 在應付生活開銷，
維持生活品質等等支出以外，
我們可以找出更多的財務資源，
讓它可以投入做儲蓄與投資來完成未來的財務目標。
對於收入如何分配到不同的用途，
你可以參考利用5122的原則來做比例上的分配
(當然這只是我的建議，每個人或家庭可以按照各自的財務狀況做不同比例上的調整)，
5122的原則是指收入按照以下比例分配：
a.日常生活的開銷：50%
b.年度支出費用：10%
c. 財務上優先的儲蓄投資：20%（先提撥進入儲蓄投資而非每月收入剩下的才來做投資）
d. 生活品質上的開銷：20%
（有關5122的原則的說明請見：一步一腳印，如何訂定目標實現夢想(下)）
當你已經有了每月的記帳記錄表後，你可以利用5122原則來做收支的控管。
假設家庭每月的收入本人是35, 000元，配偶是50, 000元：
當你把從App記帳軟體匯出一整月的報表後，
再經過資料整理：把同樣的資料歸為同一類。
在這個excel表「家庭收支控制表」中輸入金額，
例如以下的圖表中「食」的項目中本人5, 000元，配偶3,000元等。
這個表內把所有支出
按照日常開銷、儲蓄投資、年度費用、生活品質開銷等做分類，
在日常開銷這一項家庭設定它是佔支出的50%、金額是42,500元，
實際使用了41,200元，因此還有結餘1,300元，
儲蓄投資方面則是比預定的17,000元多支出了1,000元。
如果有某個金額超出，
你可以再回去檢視原先的月記帳表的細部資料，
看看那一個項目的支出是否合理、支出是否可以再降低等。
當你用這樣的方式記帳，
並且做分析管控以後，至少記帳三個月以上，
你已經能夠清楚自己個人或家庭的現金流向，
你就可以降低意外的支出。
做財務管理並不是要你拼命的節衣縮食，
讓自己生活過的很沒有品質，
而是希望你可以在日常生活開銷之外，
也能夠為未來做準備，
因此不是要你什麼錢都不敢花，
而是要有計劃性的消費。
例如你預定一年後全家去日本旅遊，
你可以在每個月的生活開銷中省下一筆錢，
累積一年後再來旅遊。
這種計劃性的消費模式，將可以讓你減少意外的支出，
讓更加多的財務資源可以投入到儲蓄與投資。
5122的原則，最重要的是要你養成先儲蓄後消費的習慣：
每個月薪水入帳，就先把收入的20%投入儲蓄投資帳戶內做投資，
而不是到了月底把錢都花完了，
再看是否還有剩下的錢來做儲蓄投資。
當然這個比例是可以因應個人與家庭的收支狀況做調整的，
你可以透過記帳的方式找到一個你適合的比例，
也許你每個月可以用來做儲蓄投資的錢，
可能還可以多於預計的20%也不一定。
小資向前衝，300倍快速累積第一桶金！
擁有正確的理財觀念，未必等到 有成就 才開始討論
或 缺錢 或 賺錢 才開始關心
歡迎需要更客觀理財建議，以及需要協助與人生規劃的朋友
前來簡單了解，透過理財規劃 讓你的人生 更幸福完整！
用對的投資策略，讓資產翻倍 ►► 翻轉財富
延伸閱讀
如果你的小孩問你有沒有錢？有勇氣回答的人，富裕超過３代！有孩子的要看，沒有的更要看！
想要一輩子不再為錢煩惱？原來只要這 5 步驟，我想要什麼 都有機會得到！
找回財務自主權，只要做到這4件事！不管有沒有結婚，每個女性這輩子都該知道...
98% 的模範夫妻，都確認這 4 件事，愛情與麵包 2 者兼具！
關於作者：廖義榮
經歷：
- 今周刊部落格達人觀點CFP宅急便專欄作者
- 東吳大學、台北科技大學投資理財規劃相關課程講師
專長：
- 個人/家庭財務規劃諮詢
- 企業員工理財教育、財務規劃諮詢
- 財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓
關於作者以及更多理財諮詢服務
