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(圖/shutterstock)
確認彼此的財務觀念，建立更穩定的婚姻關係
兩個人經過一段時間交往，彼此覺得合適，
並決定 共組小家庭，是很值得恭喜的事，
不過從兩個 獨立的個體 變成 一個家庭、要共同生活，
難免有很多事情 需要適應 與 調整，
家庭的財務 就是其中 非常重要的一個項目。
很多人原本甜蜜相愛，最後走向分手一途，
都是因為錢的原因，
因此既然決定 共同生活在一起，
就有必要 把家庭的財務狀況，
透過溝通 跟 共同的努力 讓它步上正軌，
也為家庭幸福 建立穩定的基礎。
夫妻都 需要知道的理財建議：
1. 坐下來溝通彼此的財務觀念
當兩個人在結婚 許下彼此廝守終身 的承諾時，
並不一定代表 錢財的處理觀念 是一致的。
在實務上，我們偶爾會碰到 很多夫妻雖然結婚了，
但在 財務上卻形同獨立，兩人的錢財 各自獨立、各自管理，
先生 可能連太太有多少財產 都不知道。
最糟糕的狀況是，彼此的用錢觀念都不一樣：
一方想省錢 來存子女教育基金 或 其他財務目標，
另一半卻 不願意配合，還是 我行我素，賺多少就花多少。
還有人是太太 收入較不固定、生活費 全部要靠自己賺，
常常 戶頭花到月底剩下3位數，
先生雖然收入很高，但是 也不會資助她半毛錢，
說真的，我還真不清楚這樣的婚姻有什麼意義？
婚後也許各自保有隱私與財務部份獨立是沒有問題的，
但是如果彼此對錢財處理的態度差異太大、不能有所共識的話，
長期可能會造成兩人相處上的問題，
建議在婚後找個時間坐下來討論彼此的財務狀況。
財務雖是各自獨立，
但是有些共同的花費（房租、水電費等）如何共同負擔？
還是兩個人的錢就交給一個人管理？
你們可以討論諸如家庭的收入開銷多少，如果有負債要如何償還等等，
做個開誠佈公的討論，然後在財務管理上達成共識。
例如：所有的錢都在一個戶頭做管理，
還是有一個聯合帳戶？誰管理財務？
多久時間彼此要坐下來檢視一下最近家庭的財務現況？
即使是交由一個人做管理，另外一半也應該知道狀況。
而一些用錢習慣也需要溝通，
例如，多少金額的東西算是重大花費，要先跟另外一半討論過才買，
如果朋友親人向你借錢，處理的原則是什麼等等，
這些事先的溝通往往避免以後衝突的發生。
2. 建立共同的財務目標
即使是財務各自獨立，
二個人還是需要建立彼此的共同的財務目標。
你們可以建立緊急預備金（3～6個月的家庭開銷）、
設定一些1至5年的目標（旅行、購車預算等等），
及長期的目標（子女就學基金、退休金等等）。
你們可以開始利用記帳來記錄家裡的開銷都到那裡去了，
把家裡的收入支出都弄清楚了，才能開始做計劃：
如何用每月可以省下的錢來做投資儲蓄，以完成你們所訂定的財務目標。
要做這樣的規劃，會牽涉到一些較複雜的財務數據，
例如，財務目標所需的金額多少？什麼時間要完成？
以及有多個目標同時要做準備時，這些目標的先後順序該如何拿捏？
用什麼工具可以來完成財務目標，要投入多少的錢來做準備？
以你們現在的財務狀況，這些目標都可能達成嗎？
如果有需要，可以尋求財務顧問的協助，
他們可以協助來完成這樣的家庭財務規劃。
3. 養成記帳的習慣
為了完成你們的財務目標，
建立家庭財務報表的資料是必須的，
由這些資料可以找出哪些是合理的開銷，
哪些是可以再做調整的支出。
從建立每月的收支報表開始，
最終在年度末可以產生如下的年度收支報表，
藉由這些報表的協助，你們將能夠好好控制家庭的收支，
把有效的財務資源用來完全財務目標。
要建立這樣的每月與年度的資料，
記帳是需要的，記帳至少持續幾個月，
一直到把家裡的開銷都可以有確切的記錄，
以便開始做家庭支出的控制。
家庭支出的控制就是希望盡量把家庭意外的支出降低，
把省下的錢做計劃性的消費，
例如：逛街常常會增加不少意外的購物，
也許省下幾次購物的意外支出，明年的國外旅遊的錢就有著落了。
如果你們一開始不知道要如何開始，
不知道記帳要包括那些項目，
你可以點選連結直接下載此財務規劃資料問卷來使用。
4. 檢視彼此的保單
你們應該找一個可以信任的壽險業務員或是財務顧問，
把二人的保單做一番調整，有幾個方向是需要注意的：
a. 更改受益人
結婚後應該把保險受益人第一順位改成對方，
以免理賠時才發現另一半無法拿到保險理賠金。
b. 調整保障額度
結婚後總會希望萬一自己有風險時，
另一半與未來的子女會有保障，
不致於因為事故對生活造成重大影響，
因此可以跟壽險業務員或是財務顧問討論如何做調整，
在你們的家庭預算內增加保障，讓家人都能夠得到一份安心。
婚前 建立彼此的財務觀念，婚姻更幸福！
擁有正確的理財觀念，未必等到 婚後才開始討論
或 缺錢 或 賺錢 才開始關心
歡迎需要更客觀理財建議，以及需要協助與人生規劃的朋友
前來簡單了解，透過理財規劃 讓你的人生 更幸福完整！
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30 歲時會有的 5 大財務迷思 (讓你 30 還立不起來！) 30 歲該看，超過 30 更該看！
想要一輩子不再為錢煩惱？原來只要這 5 步驟，我想要什麼 都有機會得到！
87%的人都誤以為「會記帳」 就是 「會理財」？ 有記帳的現在改，不會的更要馬上學！
關於作者：廖義榮
經歷：
- 今周刊部落格達人觀點CFP宅急便專欄作者
- 東吳大學、台北科技大學投資理財規劃相關課程講師
專長：
- 個人/家庭財務規劃諮詢
- 企業員工理財教育、財務規劃諮詢
- 財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓
關於作者以及更多理財諮詢服務
