消費金融迎來AI新時代，Better.com運用AI審核大幅擴展HELOC貸款族群，預估將為六千名原本無法貸款的客戶帶來六億美元新資金，顛覆銀行業傳統流程。

隨著美國金融業數位化加速，人工智慧(AI)技術正全面重塑消費金融的申貸規則，特別針對自營工作者、自由業者、中小企業主等以往難以獲得貸款族群。Better.com近日宣布「bank statement only」AI審查的房屋淨值信用額度(HELOC)，最高額度達40萬美元，申請流程全線上、無需稅表、損益表或W-2，僅以銀行流水帳作為主要審核依據，成為消費金融的重要創新里程碑。

傳統金融機構過去在核發HELOC時普遍依賴嚴格的財報文件及人工審核，導致自營者、獨立承包商、SOHO族常因資料不齊或收入不規則，被拒於門外。Better.com本次推出由AI系統Tinman主導的自動化審查，能檢測多元資料源、即時核驗，減少資料審查時間與人為偏誤，讓更多小型企業與自營者獲得資金周轉機會。數據指出，新AI流程若早在過去兩年實行，Better.com可望協助超過6,000名遭拒客戶成功申請，總核貸金額上看六億美元，為金融包容性開啟新局。

此一AI導向的放款機制，更具備免物理房屋評估、線上即時決策等特點，貸款決策從數日縮短至24小時，資金可於一週內快速撥付，極大提升融資效率。除了自營者、自由業者，獨立承包、投資房產業主也可受惠，背景審核擴及各類屋主，只要提供12或24個月銀行流水帳即可申請，資金運用彈性大。

不過，金融科技的急速創新也引發新挑戰。銀行業者與市場分析師指出，AI自動化流程如何維持風控嚴謹及資料安全，避免因自動化而降低信貸品質，是接下來融資市場的關鍵考驗。另有聲音認為，高度簡化審查可能提高金融欺詐風險，呼籲立法單位需加強監督。

綜觀發展，AI賦能下的消費金融將加速資金流動、提升融資決策效率，帶來金融包容性及便利性新高度。未來隨著微軟(Microsoft, MSFT)、輝達(NVIDIA, NVDA)等AI技術巨頭進一步擴展數位金融方案，銀行業勢必面臨傳統流程全數重構。如何在把關信貸風險與創新金流效率間取得平衡，將是AI金融革命中的核心議題，值得台灣金融業者借鏡。

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