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國人 7 成存款不到 500 萬!這樣誰還敢退休...想享清福,5 大重點提早準備

3月 2017年21
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美好退休生活?

從現在就該準備

退休對某些人來說可能是現在進行式,

對年輕人來說卻是很遙遠的事,但是不管如何,

我們都應該趁我們還來得及做準備的時候,

為退休及早做準備。

說到退休,

我們其實就是在用我們工作期間賺到的工作收入,

在養我們沒有收入的期間 ─退休期間的支出。

因此退休規劃的原則,

就是如何讓我們工作期間所儲存的退休金準備,

可以在退休後,

為我們以後的退休生活支出提供可靠的財務資源,

讓我們可以過一個理想的退休生活。

 

退休享福前,我們該做什麼?

 

繼續看下去...

 

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想退休,你需要準備更多...

5 大觀點先釐清,才能做好退休規劃

退休要考慮的因素很多,

它絕對不是像坊間一些網站的退休試算軟體那麼簡單:

只要輸入你的預估退休後餘命多少年、

預估的退休後每月生活費多少、通膨率多少…等等,

這樣就可以算出你的退休需求有多少,

它要考量更多因素:包括你退休後會有多少收入、

退休後你希望的生活水準如何?

如何去避免一些退休後的風險:

退休後入不敷出、債務、長期看護的花費、

配偶過世、投資損失等等,

在此提供以下幾個觀點做為退休規劃的參考:

 

1. 退休後平均餘命要規劃多長?

內政部在 2014 年的記者會中,

公布了「第十次國民生命表」,

台灣民眾平均壽命平均 79.12 歲,

其中男性為 75.96 歲、女性 82.47 歲。

調查另發現,女性較男性長壽,

半數的男性能活過 79 歲、女性則能活過 85 歲;

對目前 65 歲的男性而言,平均還能再活 17.57 年,

女性則可再活 20.83 年。

 

女性的壽命比較長,也意謂著可能有部份人,

在退休後需要面臨喪偶後獨自生活的日子,

因此一般我們都以退休後,

餘命 20 年為退休規劃的基準,

但是這還是要因應個人身體健康狀況等做調整。

 

 

 

 

2. 你可能會需要專業人士的協助 

根據 2013 年貝萊德的調查顯示,

台灣雖有 66% 的女性已為退休作準備,

高於全球女性平均的 52%,

但有高達 65% 比例的女性,

表示會以現金及存款的利息收入作為退休金來源,

此比例約為全球女性平均的兩倍 (33%)。

 

理財行為保守,收入恐受到侷限

而且,相較於台灣女性,

全球女性平均多以政府退休金/勞退基金 (53%) ,

以及特定退休 /儲蓄帳戶 (52%) 為退休金來源。

台灣女性積極儲蓄,但因為理財行為保守,

收益來源可能受到侷限。

由於現在銀行定位利率太低,

你如果用定存來做為退休規劃的工具,

相對的你要付出更多的成本。

舉例來說:在 2% 的投資報酬率下,

100 萬的本金要 36 年才能變成 200 萬,

而如果投資報酬率是 6%,

它只要 12 年就可以翻一倍變成 200 萬,

因此退休準備也要選擇合適的金融工具。

 

以退休為投資目的,穩健保守為上策

當然投資一定會有風險,

尤其是退休規劃的性質跟其他財務規劃不同,

在退休前的投資規劃是希望儘量累積更多投資資產,

因此投資策略會比較積極,是以資產的增長為目標。

但是退休後,它需要的是穩定的提供退休金來源,

因此這時的投資策略會轉為穩健保守,

投資以能提供固定收益的投資標的為主,

而這些的投資管理,

你可能需要專業財務顧問或投資顧問的協助。

 

國際間認可的財務顧問證照有 CFP

( Certified Financial Planner 認證理財規劃顧問),

具有此證照的財務顧問,

可以為你量身訂做你的退休規劃,

通常他們以其管理資產的一個固定比率收取管理費,

中間沒有再收受產品供應商、通路商的佣金或回饋,

比較能照顧到客戶的權益。

 

 

3. 開始管理好健康

不管你準備的多充分,退休後如果沒有健康的身體,

你只是在準備付給醫院的醫藥費而已,

你根本無法好好享受退休後的生活。

因此從現在開始採取行動,培養固定運動的習慣,

讓你的健康在退休後還能維持在不錯的水準,

否則老年安養、看護費用等等,

可能將會耗掉你大部份的退休準備。

 

4. 把你已有的退休準備建立清單

你可能會為了退休準備購買了儲蓄型保單、

變額年金險、投資型保單,在銀行有基金在扣款、

買了台股等等。

你可以把這些項目建立一個清單,方便你做管理,

也做進一步的整理分析。

例如儲蓄型保單還需繳費多久?它是如何給付的?

這些給付是否可以符合你退休後現金流的需求?

 

如果不合適的保單,可以做適當的調整,

而投資型的變額年金險、

投資型保單可以檢視一下你現有的投資策略是什麼?

它是可以符合你對退休的需求嗎?

而如果你已經接近退休了,

你的投資配置將要如何改變,

讓你可以在退休後,

保持每年固定提領一部份金額來做為退休生活費?

 

5. 退休後,

你預計可以領到多少退休金?

如果是在民營機構任職的,

你的退休金會來自於三方面:

 

a. 舊制退休金

這是公司每月依每月員工薪資總額,

提撥 2%~15% 至企業勞工退休準備金專戶,

員工退休時公司再給付退休金給員工。

但是多數狀況是,企業都是按最低的 2% 提撥,

可能無法支應員工退休的需求。

 

b. 勞退新制退休金

為了改善舊制退休金,

可能因企業關廠、歇業等因素,

讓員工無法領到退休金的狀況,

從 94 年 7 月 1 日起開始有了勞退新制退休金。

因為它是提撥到勞工退休金個人專戶,

員工退休就多了一層保障。

它是由雇主每月提撥勞工薪資 6% ,

至勞工退休金個人專戶,勞工退休後可按月提領。

 

但是在 94 年 7 月 1 日後,

有人可能選擇維持舊制退休金,

那他們以後領的就是舊制的退休金。

而如果他們是在 94 年 7 月 1 日以前就已經在企業任職,

而在 94 年 7 月 1 日之後,他們選擇勞退新制退休金,

那他們退休時可以領的退休金,

將是舊制退休金加勞退新制退休金。

 

c. 勞保老年給付

勞工每月薪資按勞保費率(現行 9% )

提撥至勞工保險基金,

它的繳費比例是:雇主 70%, 勞工 20%, 政府 10%,

勞保局負責運作,勞工退休只要符合條件,

勞保基金就會支付老年給付。

所以一般人的退休金來源會有勞退新制退休金,

加上勞保老年給付,

而這是可以自己上網查詢的到金額的。

 

退休,關乎你下半輩子

你準備多少了?

 

全文未完...

 

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本文由 廖義榮 授權轉載,原文於此

未經授權,請勿轉載!

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