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日前行政院剛通過勞退條文修正草案
未來年滿60歲勞工、年資滿15年者，可以不必強迫領月退
待立法院三讀通過後，也能彈性選擇一次領走這筆錢
到底勞退金高月領 或 一次領
哪個比較划算呢 ...
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勞工只要年滿 60 歲、年資滿 15 年
就可自由選擇要月退 或 一次領
行政院日前通過《勞工退休金條例》部分條文修正草案
放寬由雇主按月提撥 6% 的勞退新制退休金
勞工只要年滿60歲、年資滿15年，便可以自由選擇一次領或領月退
到底這筆老闆給的退休金，該怎麼領才划算呢？
所謂的一次領，是指符合勞退新制請領資格的勞工
一次請領個人退休金專戶裡的本金及累積收益
目前工作年資未滿15年者，依規定只能適用一次領
此在這次修正草案中並沒有改變
至於月退，則是將個人退休金專戶內的本金及累積收益
依照年金生命表
以平均餘命、利率等基礎計算勞工可領月退休金的金額，並定期按季發給
原本工作年資滿15年者，依規定只能領月退
但在修法後將多了新選擇，也能一次領
如果你能賺比 3.78 %報酬率更高，那「一次領」會更適合你 !
投資成功 "在更高的報酬率" 上，獲利將會比領月退的利息多更多
勞動部勞保局勞工退休金組機關學校提繳科科長陳淑芬表示
由於勞退新制實施迄今還不到15年，未來立法院三讀通過修法
一般勞工要到 2020 年 7 月以後，才會面臨該選擇領月退或是一次領的問題
目前只有少數勞工因為結清勞退舊制年資
並將結清退休金存入新制的勞退個人專戶
年資才可能合計超過15年
陳淑芬解釋，這次修法是讓勞工在運用退休金時較有彈性
「因為勞保老年年金在 2009 年實施後
勞工已經有一個基本的月領老年年金保障
所以勞退新制才有了放寬一次領的彈性規定。」
但她強調，勞退新制領的是雇主提撥的退休金及分配的累積收益
不像勞保老年年金能活到老領到老
「一般外界認為，勞退新制領月退金會比一次領要『多』
是因為月退不是一次領走，沒領完的錢會繼續留在勞退個人專戶內滾利息、享有收益運用分配。」
實際上，勞工退休金運用收益依規定不得低於國內 6 家行庫 2 年定期存款利率
目前保證收益率為1.3141%，此外，勞退新制實施以來
基金收益運用截至去年的平均收益率有3.78%
換句話說，如果勞工一次領走退休金
並有能力加以運用投資在更高的報酬率上，不盡然會領得比月退少
此外，陳淑芬也釐清
雇主按月提撥的退休金和分配收益都會存在勞退個人專戶裡，沒有潛藏負債或破產的問題
如果勞工還沒領完退休金就死亡，專戶裡剩餘的退休金就是遺產
可由遺屬或指定請領人領回
「退休金能領更多」的關鍵是 : 本金、報酬率和時間
長期研究國內退休金制度的富蘭克林投顧副總邱良弼觀察
目前勞退新制提繳年齡層最多的族群是落在 30～34 歲
而這些人意味著未來 30 年內會退休
其中，工資提繳級距大多落在「13,501～22,800元」、「28,801～36,300元」
和「36,301～45,800元」
若是以「36,301～45,800元」這個級距而言
取提繳中間值 4 萬1,050 元計算
若退休金投資報酬率 4%、薪資成長率 1%
雇主按月提撥 6% 退休金，以新制工作年資 30 年計算
選擇月退約可領到1萬1,728元，一次領則約是194萬餘元
但要是退休金投資報酬率降至 2%，月退金額會變成只有 7,130 元
一次領也只能拿到141萬餘元
關鍵還是在於本金、報酬率和累積時間
3 點評估，你到底該 月退 還是 一次領
那麼，究竟該選月退，還是一次領呢 ?
邱良弼指出，勞工應綜合評估 3 點因素：
第 1 點，退休那一年能累積多少本金和收益
第 2 點，未來利率走向
第 3 點，個人是否具備投資能力
邱良弼舉例，退休那年如果能累積到一筆500萬元的退休金
那麼一次領走 500萬元，或者選擇領月退 2 萬多元，都是可行的
但如果最終退休金只累積了80萬元
那麼一次領或選擇領月退 4 千多元，差異就不大
他提醒，「萬一退休那一年遇上像金融海嘯那樣的系統風險，會大大影響領到的金額。」
「再則，假使未來利率走向往上，選擇領月退讓錢留在帳戶裡，可以越領越多
相反的，要是利率走跌，會越領越少
如果遇上後者，那不如一次領出來自行投資
但這就關乎勞工自己有沒有投資理財的能力了。」邱良弼說。
註：「每月可領月退休金」的金額，是以平均餘命20年估算而得，目前國人平均餘命已延長至24年（亦即84歲），因此，實際月退金額會微幅減少。
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