(圖/shutterstock)
45歲以前矯正「漏財壞習慣」都還來的及!
就一個有穩定工作的人來說
多年下來至少也會有一定的積蓄
但怎麼存,帳戶裡的存款數字似乎都沒有明顯增加...
婉君應該都在OS:連花都不夠了,更不用說是存!
一個月入 4 萬 5 的櫃姊
薪資約為一個社會新鮮人的 2 倍
但工作 14 年的她
到現在存款簿都很難有 5 位數
生活開銷就占了她幾乎一個月的薪水
而這類型的人就是被歸類為地獄組的人
即使生活沒有特別奢侈
你是不是也覺得錢總是會不翼而飛?
像是在外面隨便吃一餐就要燒一張百鈔
而且對於在外地工作的她
租一間房子就去了她 1/4 的收入
更何況是一些日常生活雜項的花費
已經而立之年的她
還可能要面對人生四大錢關
分別為「結婚」「購屋」「養育」「退休」
各個門檻動輒上百萬
光想都令人頭皮發麻...
但,你知道嗎?其實花錢有公式!
地獄組的人照著以下SOP走也能晉升為天堂組的人
↓ ↓ ↓
無痛儲金 9 件必學大事
第 1 件事:請來記帳App幫忙理財
一個月辛辛苦苦掙來的錢
就只是如浮雲般的數字...
上個月才領到的薪水
才幾天怎麼就見底了?
這不禁令人髮指的問:錢!你到底死去哪了!
你應該和我一樣很好奇
精打細算的有錢人究竟都靠什麼法寶理財
不二法門就藏在他們的手機裡
不管是日常收支、投資交易紀錄、預算控制等等...
各式各樣記帳的App,他們都在用!
透明化金錢的去向後
就能進一步檢討什麼該花以及什麼不該花
通常記帳的科目越鉅細靡遺越好
但設立一個具體而且可以自己達成的目標更重要
有學過管理的人一定會覺得非常眼熟
沒錯!這就是管理四大程序的第一個環節-規劃
規劃一個可以讓自己養成記帳習慣的目標
是為跨出地獄組的第一步!
第 2 件事:事先編列下年度預算
每個月初都會有的感嘆
那就是
啊~又要花「這筆」支出了!
「這筆」的金額差距一般來說都不會太大
月初時,你對於該月支出心裡也會有個底嗎?
當你和我的想法一樣時
那就代表你犯了「經驗法則」的錯誤
當我們遵循過去的消費經驗
去判斷與預測未來的消費金額
非常容易產生「定錨效應」的偏誤
也就是將最早取得的消費資訊當作一個基準點
而不一定是最正確的消費資訊
賺多少錢,可以靠自身能力來爭取
花多少錢,可以靠變動支出去調節
注意!未來的支出決策才是出發點
別再讓短暫的支出控制我們的行動
先將未來需要用到的錢存起來
剩下的金額才是真正可以用的現金
規劃完記帳養成的目標
就可以進入第二管理程序-組織
重新組織當前開銷過高的活動
避免把要儲蓄的錢給花光光!
第 3 件事:節省租金複利效益大
平時省吃儉用的錢
當每次要遞交給房東時
你是否內心會暗自感到一陣鼻酸~
那是我忍住沒買...名牌的錢!
那是我忍住沒吃...大餐的錢!
那是我忍住沒去...旅遊的錢!
即使在外地工作、上學無法住家裡
也要避免獨居
怎麼說呢?
合租雖然少了個人隱私
但生活上多了室友能彼此相互照應
公用費用還能一起分擔
重點是可以省很多錢
2013年行政區租金統計(資料來源)
以2013年中正區的租金為例
分租套房價格和獨立套房就差了約3,500元
如果每個月省下這些錢
拿去投資年平均報酬率8%的共同基金
5 年下來累計總金額就有30萬耶!
評估並編列完預算後
我們就可以照著計畫進行節流
第 3 ~ 9 件事皆藉由第三管理程序-領導
導引自己完成儲金的目標
但千萬別疏忽了第四管理程序-控制
要時時監控績效並針對計畫進行調整喔!
第 4 件事:非必要,晚 10 年買車
最不值錢的東西
就是會隨著時間折舊的東西
除非你好好保存讓它變古董
買一台車代步不難
不但可以省時
有時還可以把妹
換算下來車子一點都不貴!
但其實你買了一台車
等於你每 5 年都要再花錢買一台新車耶!
假設省下一台45萬的車錢及上表哩哩叩叩的養車費
再扣除大眾交通工具的交通費
剩下的錢以7000元為例
再拿去投資年平均報酬率8%的共同基金
10年下來累計總金額就有229萬耶!
第 5 件事:早 10 年展開投資
前面一直提到的「再拿去投資」
概念即是來自複利
複利的公式:
本利合=本金×(1+利率)^期數
每期的利率計算都會再包含上期的利息金額
因此越早開始投資可以讓複利發揮更大威力!
第 6 件事:認清自己的定位
投資的方法百百款
選擇最適合自己的投資標的才是獲利的法則
釐清自己的投資需求
才不會讓超乎預期的風險影響了我們的決策!
第 7 件事:早 5 年買房
房價越來越貴
想買又怕回檔
抱著「延緩買房」迷思的人
如果看清「房價漲幅」沒有「物價指數」年增率高的話
你還會這樣想嗎?
房、物價的上漲都只是反應於通膨的影響
越晚買房代表將來要付出更多的金錢代價
不防讓我們透過買房來儲蓄吧!
第 8 件事:投資晚年退休金
人生四大錢關的最後一關「退休」
在新時代的觀念下
已從「養兒防老」變為「養老防兒」
因此從年輕開始投資老本非常重要!
除了一般的投資方法
你可別忘了
臺灣的勞工朋友還有「勞退」「勞保」的雙機制
晚年投資的人!特別要注意到的就是「勞退」
當我們選擇「勞退」時
月領的退休金除了依公司的調薪率不同而增加外
也會隨著政府的投資報酬率而增加
我們可以控制自提趴數增加 2 倍收益
不但可以省下所得稅
還可以保障最低收益2年定存利率!
第 9 件事:早 10 年規劃退休
現在的你會不會對以前的選擇感到後悔?
可能會也可能不會
可能不會的人現在應該過得很滿足
可能會的人頂多再從頭規劃人生
但是當你 50 歲時
你還會覺得自己還有從頭的餘地嗎?
「君子報仇,十年不晚」
在勾踐臥薪嘗膽的故事裡
他為了為自己的國家報仇
每逢吃飯時都會嚐一嚐苦膽的味道
並問自己:「你忘了會稽的恥辱嗎?」
你無法預期的人口少子化帶來多大的影響
你無法預知自己未來到底可以活多久
你也不知道手上的鈔票未來會變得有多薄
但你可以掌握自己晚年規劃
當你堅定了自己的目標
還會覺得 10 年太早嗎?
抓住青春的尾巴展開投資,
才能用年輕的自己養年老的自己
現在開始不嫌晚!
想知道更多他們如何致富的方法嗎?
推薦這本《今周刊:45歲前做對9件事存摺多1000萬(加強版)》給你
本文為 CMoney官方 編輯群整理撰寫之 讀書心得,
部分擷取自書籍內容,詳見 原書籍。
喜歡我們的 文章嗎 ?
歡迎關注我們的粉絲團唷→ CMoney理財寶粉絲團
若無法配合附上以上資訊,請勿轉載文章。謝謝~