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(圖/shutterstock)
台幣定存外，有更多高利定存的選擇
一般人最基本入門的投資就是台幣定存
但近年台幣定存利率長期一直處於 1.3% 低檔
而且這是名目利率
在實質上，卻可能是負利率 ( 為什麼會是負利率 )
負利率簡單的說，就是雖然在存錢，但是錢會越存越薄
所以如果我們覺得台幣定存利率太低
那也可以試著存看看其他國家的貨幣
但是想做外幣定存要怎麼做呢
雖然外幣定存利率比台幣高
但這當然不是穩賺不賠的生意
所以想投資外幣又應該考慮什麼風險呢？
現在就讓我們一起來看看吧...
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台灣可以做定存的外幣
台灣可以交易的外幣大約有 13 種
生活中常聽到的不外乎就是 美元、歐元、日幣等
而為什麼有的國家利率高、有的低呢
那和該國的經濟能力、信用評等有關
簡單的說就是那國越穩定，基本上利率就越低
所以可以發現南非幣利率相當高
但是也代表南非的政經濟環境不是很穩定
存越久，利息越高
然後將外幣存在該銀行一段時間
有分 1 個月期、 3 個月期、6 個月期等等
基本上當然是存越久給的利率越高
但是當然也有例外，就是南非幣
南非幣短期利率 (4.3%) 竟然可以比長期利率 (4.0%) 還高
不過可別高興太早
那是因為南非幣的波動非常大
所以南非幣定存很容易賺了利息卻賠了匯差
外幣定存就像存台幣一樣簡單！
基本上就跟存台幣一樣
只是先在銀行將台幣換成外幣
但是存外幣跟台幣不同的地方是
要存外幣必須要到一定金額之後才能進行外幣定存
存外匯有利息，但要注意匯差風險
外幣定存，既然是存錢當然也有利息
但是任何的投資都一樣，都有風險
而且一定要非常注意風險
也就是要衡量損失
且由於是外幣的定存
所以這筆資金必須很長時間不能被動用
而且要存在大銀行中，比較有保障
匯差可以讓你賺更多
匯差是一把兩面刃，他雖然可能讓你賠錢
但是也能因此讓你賺更多
假設一對夫婦在去年 2014/8/14 將 300 萬台幣換成 10 萬美金
( 當時 2014/8/14 美元兌台幣匯率為 1 : 30 )
那截至 2015/8/14，這對夫婦發現這期間
美元兌台幣升值了 7.07%，而這 1 年中還可以收到 0.8% 的利息錢
所以原本的 10 萬美金變成 323.7 萬新台幣
( 而 2015/8/14 美元兌台幣匯率為 1 : 32.12 )
不但賺了利息，更賺了匯差！
匯差損失 可能「賠掉」利息收益
外幣定存最大的風險是匯率的變動
動輒 10% 的變化都很常見
很容易就將利息所得給吃掉了
所以不得不好好考慮這個風險
舉例澳幣兌台幣的匯率 1 : 23.03
投資 1 萬澳幣定存年利率 3% 期間 1 年
所以成本為 230,300 元台幣
1 年後到期，領回澳幣 10,000 x (1 + 3%) = 10,300
如果 1 年後澳幣兌台幣的匯率1 : 21
那麼換回台幣 = 10,300 x 21 = 216,300 元
結果總損益是賠了台幣 14,000 元
上述例子說明了匯率的波動是外幣定存最大的風險！
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利率若呈下降趨勢，可能讓匯率走貶
外匯最主要的損失來源就是來自匯差
所以影響匯差的因素拿出來格外討論
而影響匯率最主要的原因就是利率！
且實務上，該國央行降息容易使該國貨幣呈貶值走勢
反之亦然
(資料來源: CMoney 法人投資決策支援系統 )
利率下跌造成貶值 (人民幣案例)
別懷疑利率下跌一樣造成人民幣貶值
所以根據這樣的原理
最近人民幣的大貶
其實是預料內的事
(資料來源: CMoney 法人投資決策支援系統 )
結論
在做外幣定存前
不該單純挑利率高的外幣就好
一定也要好好了解該國的利率
因為該國利率對該國匯率的影響相當大
所以將事前功課都做足了之後
相信外幣定存不但能讓我們分散風險
還能讓我們提高整體的報酬！
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