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(圖/shutterstock)
買保險 做投資，保險的獲利...
文智與月娥 剛新婚沒有多久，
一個在保險公司 任職的朋友
來拜訪他們，介紹他們 購買保險，
他尤其大力推薦一種
只要繳 2 年之後，
就可以每月領回的「利率變動型還本保險」。
這種保險，到底是好是壞？
趕緊來看看吧...
因為他們婚前 各有積蓄，
現在戶頭 有一筆錢 放定存，
準備幾年後 可以購屋用的。
一聽 到朋友說：
2 年繳 387 萬後 不用再繳錢，
每月領取 6,000 元（金額可能還會增加），
利率比放定存還高...
2 夫妻 不禁大為心動。
他們想，
把錢 拿去投保 利率變動型 還本保險，
等到 5、6 年後 他們想買房子時，
再把保單 解約贖回來。
朋友又告訴他們，
這張保單 現在的宣告利率是 2.7%，
比 銀行定存利率 還高，
他們一聽 當下真想 馬上簽約了！
是需求 還只是衝動？
但是，月娥 是一個比較冷靜的人，
她勸文智 還是先研究一下再說，
他們其實 對保險也不了解。
以上述情形為例，的確不應該衝動：
在 5、6 年內就要購屋，
他們其實 不適合買「利率變動型還本保險」。
因為中途解約 會有解約金的損失。
在第 5 年末 解約，
即使加上 4 個年度領取的
每年 72,000 元的年金給付，
他們還是有 12 萬多的損失，
保單 會有相關的保障成本、行政費用等，
因此解約 可能會損失到本金。
類似 他們這樣的情形，
你可能 也會有同樣的問題：
以前認為 保險公司就是提供保障，
銀行 提供儲蓄、定存等服務，
做投資 找基金公司、投顧公司購買基金。
但是現在 這些界限 似乎愈來愈模糊了，
銀行吸收存款，
保險公司 也鼓勵你買短年期的保單。
甚至於保險公司
還有一種投資型的變額年金險，
裡面有數百檔基金 可以讓你做選擇，
沒有保險的保障，
你也不用 額外支出 保險保障的成本，
投入的金額 純粹做投資 之用…
保險 到底該如何做規劃？
如果把它 拿來做為理財的工具的話，該如何做運用？
以下提供參考的方向：
1、轉嫁風險用：規劃需要的保障額度
保險 最強大的功能，
就是可以 讓我們做 風險轉嫁，
把我們 可能發生的疾病、意外等風險，
藉由購買保險的方式讓保險公司來承擔。
例如：
用 1 年 1,200 元的保費
購買 1 年的意外險 100 萬，
意外事故發生時 保險理賠 100 萬，
是保費 1,200 元的 833 倍，
這才是保險 應該發揮的功用，
只有當你的保障 做好規劃了，
你才能安心做理財、做投資，
才不會有後顧之憂。
需要買多少的壽險額度
才是符合你的需要？
這裡有個簡單的公式：
依照文智的規劃：
家庭支出每月 8 萬
（他希望提供家人 5 年的保障）
沒有負債，子女教育金 希望準備 600 萬，
（預計有 2 個小孩，每人準備 300 萬）
醫療、後事處理費 預估 100 萬
留給父母 100 萬孝養金
銀行現有定存是 400 萬
已有壽險保額過低 不予計入
套入計算 他所需要的保障額度是：
8 萬 x 12 月 x 5 年 x 70% = 336 萬
（家裡少一個人，預估開銷減少 30%）
所需要購買的壽險保障額度為：
336 萬 + 600 萬 + 100 萬 + 100 萬 - 400 萬 = 736 萬
這時再配合預算，
以終身壽險 或是 定期壽險
來滿足其保障的需求，
另外 可搭配意外險、醫療險等附約。
2、資產配置用：利用保險商品
如果 把保險商品細分，
可以用來 做理財投資 用的工具的，
大約可分成幾類：
在現在 低利率 的環境下，
傳統儲蓄險 因為還有
保險成本、行政成本等費用，
因此 很難有 比 定存利率
還高很多 的投資報酬率；
而 傳統 投資型 保險
也因為偏高的 前置成本
讓客戶望而卻步。
因此在現階段環境下，
利用「利率變動型保險」
與 純投資性質的
「變額年金投資型保險」來做投資工具，
應該是比較好 的選擇。
在投資上 我們可以利用 不同的投資工具，
來組合成 一個投資組合，
因為每種工具 有不同的風險屬性、預期報酬率等，
而在投資組合中
每種工具的 投資金額 有不同的投資比例，
如此一來 所組成的 一個投資組合，
我們就可以 去計算 其預期報酬率。
同樣的，
如果我們 用銀行定存、利率變動型保險、
變額年金股票基金，與 變額年金債券基金
（變額年金投資型保險中，
有各種不同性質的投資標的，
假設 我們把它分為 股票型 與 債券型 2 類標的）
來做不同的投資組合。
假設有保守型 及 穩健型 2 種投資組合，
其中投資標的的比例如下圖：
我們可以算出 投資組合的預期報酬率，
當然 投資 一定有風險 存在的，
但是藉由配置一定的比例 在投資型商品上，
你有可能會獲得 比較高的投資報酬率，如下圖：
在理財工具的選擇上，
為了因應低利率的環境，
如果固守傳統上 以銀行定存，
或是預定利率 與 定存利率
連動的 傳統儲蓄型保單，
在完成財務目標上，
因為 其投資報酬率偏低，
因此 將需要準備 更多的成本
來達成財務目標 所需要的目標金額。
這時不妨考慮 以承擔適當風險的方式，
選擇把部份 或 全部資金
以投資型保險 做投資，
透過適當的資產配置
與 投資管理來累積你的資產，
讓你的財務目標 可以順利完成。
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關於作者：廖義榮
經歷：
- 今周刊部落格達人觀點CFP宅急便專欄作者
- 東吳大學、台北科技大學投資理財規劃相關課程講師
專長：
- 個人/家庭財務規劃諮詢
- 企業員工理財教育、財務規劃諮詢
- 財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓
