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(圖/shutterstock)
退休，不只跟「錢」有關
說到退休，
你可能偶爾會在媒體上
看到 基金公司、保險公司 等發佈的新聞，
說我們退休準備 到底需要多少金額才夠。
最近看到 2 家公司 發表的調查，
一家說 需要 1,000 萬，
另外一家卻說 需要 7,800 萬才夠。
退休 其實沒辦法
把它單純簡化為 只有數字上的多寡，
這麼做 是把退休這個議題 過於簡化了。
退休 絕對不是 只有退休生活費 的問題，
試想 你工作了 大半輩子，
65 歲 或是 更早的時間 你退休了，
往後的人生 可能有 20、30 年，
甚至 更長的時間 要過，
你要 怎麼安排 退休後的生活...？
整天沒事做 在家看電視？
到處旅行，還是 其他規劃？
退休 其實是一種生活方式 的選擇，
你要決定的 不是只有生活開銷 的事情。
到時 你應該不用 再為維持生計，
而 朝九晚五 固定上班，
但是退休後的生活 也需要好好安排。
有人 也許想住到鄉下，生活開銷 比較省；
有人 則是想利用 過往的能力、經驗
來做一番 其他的事情：
協助 年輕人創業等等；
有些 你以往來不及實現 的夢想，
在退休後 有時間了，
你可能 想要把它付諸實現。
而這些 都會牽涉到 你退休後的財務需求，
沒有人規定說 退休規劃 一定要如何做，
退休 一定需要準備多少金額 才能退休。
只有你可以 靜下心來思考：
什麼 是你理想的退休生活，
你希望在退休後 做什麼樣的事情，
根據你的需求，
再來思考 你的退休準備需要有多少，
這才是 對你有意義的退休規劃。
《延伸閱讀：現在就開始 規劃這 5 件事，你的人生 將比別人還美滿！》
以下 2 點，是我們可以討論 退休規劃需要注意的重點：
1. 退休後我該繼續做投資嗎？
如果 你已經退休了，
你是一筆錢 放銀行定存就好，
還是 繼續做投資？
錢放銀行 可能是最保險 的一種方式，
但是 銀行利率太低，
每年產生的利息
連通貨膨脹 都無法抵得過，
錢放銀行 是愈放愈貶值。
因此最好 還是有部份金額 做投資會比較好，
以下表為例，退休後錢的運用方式可能是
A. 只領取利息
B. 領取投資報酬金額 加 部份本金。
你可以看到，
如果 只領取利息的話，
要達到 你的退休生活所需，
你可能 所要放入的本金 金額需要更多，
所以適當的投資 是必要的，
只是 退休前後，
你的投資策略、投資配置等
可能需要做調整。
2. 保險適合拿來 做退休規劃嗎？
保險商品 一向是 有些人
會利用來 做退休規劃 的工具之一，
其中的保險商品 大致可分為
儲蓄險、年金險、投資型保險等等。
儲蓄險 一般含有壽險保障，
因此 保戶付出的保費 還要支付保險成本，
並不是單純 只用來做 累積保單 的現金價值，
加上 現行保單 預定利率不高，
因此 相對的 要以儲蓄險 做退休規劃，
成本會比較高。
年金險基本上 是為了拿來
做退休規劃的工具，
但是因為 種種因素，
它一直是 叫好不叫座，
銷售情況 並不理想。
今周刊 845 期有一篇文章：
《業務員不想賣的退休好保單》
就指出：
「在這個 全世界高齡化 危機最急迫的社會，
已經發展了 15 年的 年金險商品，
投保率 竟然低得可憐。
在台 已發展 15 年 但投保率仍低
根據數據顯示，2011 年 年金險
在台灣的投保率 僅有4.25％，
也就是說，100 位台灣人中，
只有 4.25 人購買年金險。」
目前我們 處於低利率環境，
一般的年金保險
其實質利率 可能就相當於定存而已。
以一家保險公司 現在正在銷售的
利率變動型 即期年金險
(保費一次投入後，馬上開始領取年金) 為例，
投入 500 萬後，每年可領取 21.8 萬，
後期領取的金額 稍有增加，保證領取 23 年。
計算下來 實質利率約當年利率 1.4%，
投資報酬率 並不突出，
唯一的好處是 如果退休後 壽命很長，
那這種年金險 倒是可以避免 這種長壽的風險，
但是由於 其報酬率不高，
以此工具 來做規劃
你可能必需投入
更多成本 才能達成 你的退休目標。
而在 投資型保險中，
這幾年保險公司 推出一種 變額年金險。
它是一種 投資型保險，
不同於以往的 投資型保險的是：
它沒有 死亡保障，
也沒有以往前五年
要扣除的 150% 左右的前置成本。
它一般是單筆投入，
保險公司扣除 3% 的費用
（只收一次，
有些公司 可能會因金額多寡，
有不同收費級距）後，
其餘 就進入投資，
剩下的費用 是每月 100 元的帳戶管理費。
這種 變額年金險 通常有 400 多檔，
甚至多到 700 檔的基金、ETF 等標的。
如此一來 可做有效的風險分散，
跟做適當的投資 資產配置。
如果用來 做退休規畫的話，
可選擇於 退休時 做年金的結算，
把當時的 基金投資帳戶價值，
轉換為每年 (或半年/季/月) 給付的退休年金。
這樣的工具 是比較適合用來 做退休規劃的，
至於現在保險公司 賣的火紅的類 全委的變額年金險。
以每年固定配息 5%、6% 的方式來招攬客戶，
這只是把本來應該是
由客戶自己選擇投資標的、自負盈虧的方式，
變成是由投信公司來代操而已，
基本上它仍然是一種投資型商品，它並非定存。
它的配息 可能跟高收益債券的配息一樣：
它的配息 可能是來自於你投資的本金，
因此也有 可能是你一年收到 6% 的配息，
但是本金虧損的幅度 超過這個比例，
整體算下來，你的投資還是有虧損的。
如果你選擇此工具 來做退休規劃，
你也必須知道 它的風險 可能來自於那裡，
才不致於 讓自己的退休規劃 產生不可預期的風險。
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關於作者：廖義榮
經歷：
- 今周刊部落格達人觀點CFP宅急便專欄作者
- 東吳大學、台北科技大學投資理財規劃相關課程講師
專長：
- 個人/家庭財務規劃諮詢
- 企業員工理財教育、財務規劃諮詢
- 財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓
