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(圖/shutterstock)
退休 對某些人來說 可能是現在進行式，
對年輕人來說 卻是很遙遠的事，
但是不管如何，我們都應該
趁我們還來得及 做準備的時候，
為退休 及早做準備...
你的退休規劃，現在就該開始行動！
說到退休，
我們其實 就是在用
我們工作期間 賺到的工作收入，
在養我們 沒有收入的期間：退休期間的支出。
因此 退休規劃的原則 就是
如何讓我們工作期間 所儲存的退休金準備，
可以在退休後 為我們以後的退休生活支出
提供可靠的財務資源，
讓我們可以 過一個理想的退休生活。
退休 要考慮的因素很多，
它絕對不是 像坊間一些網站的退休試算軟體 那麼簡單：
只要輸入你的預估退休後 餘命多少年、
預估的退休後
每月生活費多少、通膨率多少……等等，
這樣就可以算出你的 退休需求有多少，
它要考量更多因素：
包括 你退休後 會有多少收入、
退休後 你希望的生活水準如何？
如何 去避免一些 退休後的風險：
退休後 入不敷出、債務、
長期看護的花費、
配偶過世、投資損失 等等，
在此提供以下 幾個觀點 做為退休規劃的參考：
1. 退休後 平均餘命 要規劃多長？
內政部 在2014年 的記者會中
公布了「第十次國民生命表」，
台灣民眾 平均壽命為 79.12歲，
其中男性為 75.96 歲、女性 82.47 歲。
調查 另發現，女性較男性長壽，
半數的男性 能活過79歲、
女性則 能活過85歲；
對目前 65 歲的男性而言，
平均還能 再活 17.57 年，
女性則可 再活 20.83 年。
女性的壽命 比較長，
也意謂著 可能有部份人
在退休後 需要面臨 喪偶後 獨自生活的日子，
因此 一般我們都以 退休後餘命 20 年
為退休規劃的基準，
但是這還是要
因應個人身體健康狀況等 做調整。
2. 你將需要 專業人士的協助
根據2013年 貝萊德的調查顯示，
台灣雖有 66% 的女性 已為退休作準備，
高於 全球女性平均的52%，
但有高達 65% 比例的女性 表示
會 以現金 及 存款的利息收入 作為退休金來源，
此比例 約為全球女性 平均的兩倍(33%)。
而且，相較於台灣女性，
全球女性 平均多以
政府退休金 / 勞退基金(53%)
以及 特定退休 / 儲蓄帳戶(52%)
為退休金來源。
台灣女性 積極儲蓄，
但因為 理財行為保守，
收益來源 可能受到侷限，
由於 現在銀行 定位利率太低，
你如果用定存 來做為退休規劃的工具，
相對的你 要付出更多的成本。
舉例來說：
在 2% 的投資報酬率下，
100萬的本金 要 36 年才能變成 200 萬，
而如果投資報酬率是 6%，
它只要 12 年就可以 翻一倍 變成200萬，
因此退休準備 也要選擇合適的金融工具。
當然投資 一定會有風險，
尤其是退休規劃的性質 跟其他財務規劃不同，
在退休前的投資規劃
是希望 儘量累積 更多投資資產，
因此 投資策略 會比較積極，
是 以資產的增長 為目標。
但是退休後，
它需要的是 穩定的 提供退休金來源，
因此 這時的投資策略 會轉為穩健保守，
投資以能 提供固定收益的投資標的 為主，
而這些的投資管理 你可能需要專業財務顧問 或 投資顧問的協助。
國際間認可 的財務顧問證照
有CFP ( Certified Financial Planner 認證理財規劃顧問 )，
具有此證照的財務顧問 可以為你 量身訂做 你的退休規劃，
通常 他們以其管理的投資管理資產的一個固定比率 收取管理費，
中間 沒有再收受 產品供應商、通路商的佣金或回饋，
比較能照顧到客戶的權益。
3. 開始管理好健康
不管 你準備的多充分，
退休後 如果沒有健康的身體，
你只是在準備 付給醫院 的醫藥費而已，
你根本無法 好好享受退休後 的生活。
因此 從現在開始 採取行動，
培養固定運動的習慣，
讓你的健康 在退休後 還能維持在不錯的水準，
否則 老年安養、看護費用等等，
可能將會耗掉 你大部份的退休準備。
4. 把你已有的退休準備 建立清單
你可能會為了退休 準備購買了
儲蓄型保單、變額年金險、投資型保單，
在銀行有基金在扣款、買了台股等等。
你可以把這些項目 建立一個清單，
方便你 做管理，也做進一步 的整理分析。
例如：儲蓄型保單 還需繳費多久？
它是如何給付的？
這些給付 是否可以 符合你退休後 現金流的需求？
如果不合適的保單，
可以做適當的調整，
而投資型的變額年金險、投資型保單
可以檢視一下 你現有的投資策略是什麼？
它是可以符合 你對退休的需求嗎？
而如果 你已經接近退休了，
你的投資配置 將要如何改變，
讓你可以在退休後
保持 每年固定提領一部份金額 來做為退休生活費？
5. 退休後 你預計可以領到多少退休金？
如果是 在民營機構任職的，
你的退休金 會來自於三方面：
a. 舊制退休金：
這是公司 每月 依每月員工薪資總額
提撥 2%~15% 至企業勞工退休準備金專戶，
員工退休時 公司再給付退休金 給員工。
但是多數狀況是，
企業都是按最低的 2% 提撥，
可能無法支應 員工退休的需求。
b. 勞退新制退休金：
為了改善舊制退休金，
可能 因企業關廠、歇業等因素，
讓員工 無法領到退休金的狀況，
從 94年7月1日起 開始有了勞退新制退休金。
因為它是 提撥到勞工退休金個人專戶，
員工退休 就多了一層保障。
它是由雇主 每月提撥
勞工薪資 6% 至勞工退休金 個人專戶，
勞工退休後 可按月提領。
但是在 94年7月1日後，
有人可能選擇 維持舊制退休金，
那他們以後 領的就是 舊制的退休金。
而如果他們是 在94年7月1日以前 就已經在企業任職，
而在94年7月1日之後，
他們選擇 勞退新制退休金，
那他們退休時 可以領的退休金
將是舊制退休金 加勞退新制退休金。
c. 勞保老年給付：
勞工每月薪資 按勞保費率 (現行9%)
提撥至勞工保險基金，
它的繳費比例是：
雇主70%、勞工20%、政府10%，
勞保局 負責運作，勞工退休 只要符合條件，
勞保基金 就會支付老年給付。
所以一般人的退休金 來源
會有勞退新制退休金，
加上勞保老年給付，
而這是可以 自己上網查詢 的到金額的。
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關於作者：廖義榮
經歷：
- 今周刊部落格達人觀點CFP宅急便專欄作者
- 東吳大學、台北科技大學投資理財規劃相關課程講師
專長：
- 個人/家庭財務規劃諮詢
- 企業員工理財教育、財務規劃諮詢
- 財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓
