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(圖/shutterstock)
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別再覺得「未來」的事 離你很遠了！
退休規劃？
太遙遠了吧，那是30年後的事耶，
等我先賺多一點錢再說；
退休要 設立一個獨立帳戶存錢，怎麼可能？
我 先買房子、先把小孩送出國唸書 再說；
開什麼玩笑 一年投資報酬率7%？那叫 退休金規劃？
我隨便 買個股票 一天就可以賺20%了………….，
一般人 沒有開始為退休 做準備的原因不一而足。
當我們 有一些工作 要去完成時，
我們通常 會為他們設定 最後完成的時間點：
明天 完成這件事情、下周做完那件事 情等，
但是很少人 會把退休規劃 這件事情
排入我們人生優先處理的順序名單中，
它永遠排在 名單中的最後一名，
你也是這樣子嗎？小心掉入 這些退休規劃的迷思裡：
1. 永遠不會有最好存錢的時機
當你大學畢業後 開始工作了，你可能 還要繳助學貸款，
這時要你 開始把部份薪水 存入退休金戶頭 用來做投資，
在你的預算上 看起來是非常奇怪的事，
它的優先順利 永遠排在最後幾名。
2、3年 過去了，你正好 在等待著升遷，
在那之後 你換了更好的租屋、買了新車，
等到 下次升遷加薪時，你又有新的目標：
結婚、買房子….等，
這些財務目標 看起來都非常重要、需要馬上去完成的，
開始存錢 做退休規劃這件事 就一直被延遲著，
你永遠會有 新的財務目標，
而你所不知道的是：
你也一直在損失 時間所能帶給你的”時間紅利”。
2. 等我有錢我再來做
(為什麼你不該錯過時間紅利：複利效果的影響)
沒有人規定說你 一定要在年輕的時候就開始做退休規劃，
你當然也可以 等到4、50歲 才開始做，
但是這個耽擱的 最大的代價 就是：
你無法利用到 時間所帶來的紅利效果
時間愈長，每年複利增值的效果 就會愈明顯。
假設立傑 從25歲開始，
他每個月 在他的退休投資 帳戶存入3,788元，
如果年 複利報酬率是7%，
那他在65歲退休時 將可以累積到 1,000 萬退休金。
但是曉莉到45歲 才開始做退休規劃，
如果報酬率一樣，
她也要在65歲 退休時存到 1,000 萬退休金，
這時她必須 每個月存19,085元，
這樣的金額是 立傑每月投資金額的 5倍多。
而一樣累積到 1,000 萬退休金，
曉莉總共要投入的錢 是4,580,400元，
這樣的金額也是立傑的 1,818,240元的2.5倍，
立傑 總投資金額更少，結果卻跟曉莉 一樣多，
靠的就是 更長的時間、複利效果 所帶來的時間紅利。
3. 我投資股票、不動產的投資效益比較高，我不需要退休規劃
很多人 對他們的投資成效 非常有自信，
認為他 只要每天股票 一次進出就賺了50%以上，
或是 不動產的投資 4、5年下來，
動輒都是翻倍的成長。
對於 固定把資金 放入一個單獨的退休帳戶內，
每年投資報酬率 可能只有7、8%的成長 覺得不屑一顧，
但是這樣的結果是：
他們把 投資 跟 退休財務目標規劃 混為一談。
退休規劃是 需要一個獨立的帳戶 來做長期性的準備的，
它的資金 應該是跟你的生活費、
短期投資等資金 是分開管理的，
正因為它是 長期性的規劃，
利用時間 所帶來的複利效果，
以較少的成本 就能達到退休 所需的資金準備。
你可以有一部份的資金
是用來做股票、不動產等短期的投資，
但是你也應該 另外準備一個退休規劃 的獨立帳戶、
持續規律的 進行退休投資規劃。
短期的投資 與 長期性的退休規劃，
他們所需要的 投資管理策略、投資標的等 可能都不一樣，
如果把這二個 混為一談，
你可能會發現 長時間的進出股市或其他投資，
最後 你並沒有為退休準備 留下多少錢，
原因可能是 投資最後沒賺錢，
或是賺到錢了，但是錢又挪做他用去了。
4. 我的花費很省，退休後 我的費用會更省
如果你平常 有記帳習慣的話，
你會很清楚 自己每個月的開銷是多少。
如果沒有的話，你應該 花點時間把資料整理一下，
你會比較知道 每月的開銷有多少，
這樣做退休後 生活費的估計會比較準確。
退休後 費用會更省嗎？那可能不見得，
當然退休後的 花費項目與額度 跟現在一定有些變化，
例如，你的房貸 可能繳清了，支出少了 房貸這個項目；
收入可能增加了
勞退新制的退休金 與 勞保老年年金 這二項收入，
因為工作 而產生的開銷 可能降低或甚至沒有了，
例如 交通費、交際費用等，
但是有些項目 會增加開銷：
例如 醫療費用、看護費用 等等。
你應該對 每個項目 做個合理的預估，
這樣會 比完全沒有概念 或是 過度樂觀好很多：
認為退休後 花費一定會比現在省很多，
以致忽略了 退休規劃的重要性 而沒有預做準備。
根據 美國員工福利研究機構所
發表的2014年退休信心調查指出，
有沒有做退休規劃 跟 退休信心有很大的關係。
在回答是否對以後的退休有信心時，
回答很有信心的人中：
有做退休規劃的 有24%，沒做規劃的 只有9%；
而回答大概有信心的：
有做退休規劃的 有48%，沒做規劃的 只有19%。
可見在退休規劃上 能夠未雨綢繆、提早做準備，
讓自己不再為 是否可以安穩退休，
退休規劃是相當重要的，
你什麼時候要開始你的退休規劃呢？
正確理財，才能幸福的退休！
投資與理財 需要有適當的計畫，未必等到 有成就 才開始討論
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關於作者：廖義榮
經歷：
- 今周刊部落格達人觀點CFP宅急便專欄作者
- 東吳大學、台北科技大學投資理財規劃相關課程講師
專長：
- 個人/家庭財務規劃諮詢
- 企業員工理財教育、財務規劃諮詢
- 財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓
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