(圖/shutterstock)
退休迷思,多數人都沒有概念!
遠見雜誌 與 施羅德投信 曾經在2014年
針對 全國20縣市 30至55歲 上班族(不含軍公教)
進行了一項 退休行為 及 勞退新制調查,
調查結果顯示,有高達53%的個人 沒有信心 達到理想退休生活。
另外,不管是 現行勞退制度 或 擬改革的方案,
民眾都對政府 缺乏信心,對現行制度 無信心者占73.8%。
進一步詢問受訪者 預估退休後 每月生活開銷時,
竟有36.4%回答 每月需求是1萬~2萬元,
有29.4%的人回答 2萬~3萬,
而平均預估的生活費 只占退休前收入的43.3%,
民眾 對所得替代率的平均期望值 只有退休前收入的43.3%。
退休對多數人來講 可能都是10年、20年以後的事,
因為事情不是現在 馬上需要去面對的,
因此,可能很多人 根本就不會 為退休做任何準備,
或是有在做準備,
但是不會特別去研究 退休金到底要準備多少、
以他(她)現有的準備方式,是否到時可以完成退休無虞的目標?
多數人的準備方式,
大概是 存放定存、買儲蓄保單、做基金的定期定額投資等,
對於退休準備 應該具備的觀念 可能有些需要釐清的,
以下列舉出一些退休準備常見的迷思:
迷思1:退休後我並不需要用到太多錢
很多人 以他們現在的生活狀況 來估計 以後需要的退休生活費,
例如,上述的調查 有約四成的民眾 估計退休後 每月只需要1萬元~2萬元,
而平均預估退休後 的生活費 只占退休前收入的43.3%,
這樣子的估算 其實有幾個盲點存在。
1. 沒有考量到通貨膨脹的因素
通貨膨脹造成的物價上漲,
短期你可能沒有感覺,
但是長期來看 卻是你不可忽略一項重要因素。
就像以前在餐館 一顆水餃是2.5元,
但是現在 在台北等都會區,
早就變成一顆5元、6元或是更貴了,
因此退休準備 不考量通貨膨脹因素,
會造成 低估退休需要的準備。
我們依照不同的通貨膨脹率,
把 經過不同時間後的通膨率 算出來,
在3%通膨下 30年的通膨率是2.43,
意思是 現在的100元,
考量通膨後30年後 的實際價值是100元/2.43=41.2元,
而一顆水餃 現在5元,30年後 等於5元x2.43=12.2元,
所以做退休準備 你不能 不把通貨膨脹的因素 考慮進去,
免得造成 準備不足的狀況。
2. 健康狀況 也是左右退休準備的一大因素
經過了15年、20年,
你的身體狀況 可能跟現在完全不一樣,
老化是正常現象,
而老年安養的各項費用 可能是 你現在所無法想像的到的,
除了 退休生活費以外,老年安養、看護等 各項費用,
甚至可能 高過於你退休後 所需要的生活費。
迷思2:退休後 我只要顧好我自己就好了
也許你認為 退休後 只要顧好自己 或是夫妻的生活 就好了,
事實是:當你退休時 你的父母親 也正好是年老的時候,
他們可能會 罹患失智症或其他疾病,
需要看護、醫療等等,
而這都是 在你退休生活費之外的開銷,
你必須要 為這一部份預先做準備。
迷思3:退休後 我的投資資產 只要維持債券的部位就好了
有一種說法是:
你的年齡 就是你應該持有債券的比例,
例如,你是65歲,那你的投資資產 應該有65%是在債券上面,
甚至是退休後 需要全部持有的部位都是債券。
不過在現在低利率的環境下,
你如果 持有長年期的債券,
未來升息後 你將會發現 現在所持有的債券 不再有什麼吸引力了。
因此 你的投資組合內還,
是必須 保持有部份的投資資產 是風險等級比較高 的投資資產,
以便它可以 為你帶來更好的投資報酬率。
迷思4:退休後 我只要有全民健保就夠了
根據衛生福利部的調查 2014年失能率 是全人口的3.28%,
老年人口的16.50%,
2014年全人口失能人數74萬人,
年齡層的失能比率:
65歲以上 是7.63% ,75歲以上 是23.19%,而85歲以上是56.23%。
老年人有可能是 因為失能、失智 或是健康問題 需要長期看護,
而看護的費用 並不便宜,本國看護工 每月3~4萬元,
而如果是 24小時看護,其費用更是高達6~9萬元一個月,
長期看護 需要的器材諸如輪椅、電動床、氣墊、衛浴設備 等等,
也都是不小的開銷。
長期看護 不只是金錢上的負擔而已,
據統計長期照護的對象 有66%是由家人或親屬照顧,
甚至有人是 必須辭去原來的工作,來擔任此照護的工作,
如此一來,少了工作的薪水收入,
又增加了長期照護的醫療支出,
對於家人來說都是沉重的負擔。
考慮退休規劃時 要做準備的 不只是退休生活費的支出而已,
也許退休後交通、生活費等會降低,
但是其他額外的支出:
如長期看護、醫療費用等的支出 是會增加的,
做退休規劃時 應該要考量 更廣泛的層面 來預做準備,
讓自己可以過一個 快樂有尊嚴 的退休生活!
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關於作者:廖義榮
經歷:
- 今周刊部落格達人觀點CFP宅急便專欄作者
- 東吳大學、台北科技大學投資理財規劃相關課程講師
專長:
- 個人/家庭財務規劃諮詢
- 企業員工理財教育、財務規劃諮詢
- 財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓
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