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( 以下讀書心得為本文作者自行編寫，不代表原書作者觀點 )
你會不會因為「人情」而買保單
甚至對自己保額有多少、內容保障什麼
還迷迷糊糊的搞不清楚呢？
在完全不了解保險商品的情況下
不少人每年繳交高額保費
保障卻少得可憐
也很容易產生買過多或不必要的保險
而造成浪費的情況
認清呆保單
保住你的血汗錢！
讓我們繼續看下去吧 ...
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不要讓保單 花冤枉錢
釐清 3 個錯誤觀念：
1. 誤把保險當存錢工具
不少人以為買保單就可以把錢拿回來
因而買了太多儲蓄險
著有《聰明買保險》一書的劉鳳和說
多數人會買錯保險，主要原因
就是想將所繳的保費拿回來
其實就已經搞錯保險的目的
也就是將儲蓄與保險混為一談
要曉得「保險，是一種消費品。」
2. 認為保險可以賺錢
近年來，隨著台灣利率水準走低
保險公司獲利難度相對提高
保險費率也就因此逐步升高
銷售日漸困難
於是，讓保單「增值空間」交給消費者
「自行操盤負責」的投資型保單
成為業者強力推銷的商品之一
許多人會認為投資型保單是一種
「具有部分保險功能的穩健型投資工具」
但穩健的獲利是要靠自己操盤
而因為部分保費會被挪作投資之用
自然保障額度也高不到哪裡去
3. 投保重點本末倒置
你通常不一定需要終身保障
對一些人來說
買保險就是一定要買終身
這也是終身型產品始終熱賣的原因
但，終身型的商品
同樣是保費高而保障低
更重要的是
你通常並不需要終身保障
以目前利率處於低檔的環境
確實不適合買終身型保險
相同保障可能10年前只需要花1萬元
但現在要花兩萬元去買
一旦花了過多費用
就容易排擠其他該買的險種
專家建議
可以先建構一些短年期的醫療險種
等到利率上升時再轉成終身型保單
或者利率至少要回到 5％ 以上
才是考慮購買終身醫療險的時機
掌握 3 原則
保費月花不到 3000 元
至於保險該怎麼買才好？
簡單的一個觀念
只要回歸保險本質，以購買保障為目的
不要想將保險費拿回來
另一個觀念是
人生的每個階段需求會有所不同
保單也要做調整和變動
但若以薪資有限的上班族來說
一個月花不到 3,000 元
其實就可以買到千萬元保障
原則 1 產險公司的意外險，保費便宜三分之一
意外無所不在，所以保費較低
保額卻可以衝很高的意外險一定要保
而且保額至少要先買到 500 萬元
值得注意的是，一般市面上賣的意外險
又可分為兩種
一是「壽險」公司所銷售的
另一是「產險」公司
兩者保單條款幾乎一樣
但產險保費卻是壽險的三分之一
例如：陳小姐向壽險公司買 100 萬元的意外險，年繳保費 1,700 元
同樣的保費向產險公司購買
卻可買到 300 萬元的意外保障
因此，對薪資有限的上班族來說
投保產險公司所銷售的意外險
可先將保障部分拉高至 500 萬元、甚至 1,000 萬元
原則 2 定期險保費低廉，保障高
一般人買終身壽險
是繳費 20 年後
可享終身保障
如果滿額還有年金可領回
因此保費會比較高
便宜又能買到高額保障的作法
是投保定期險
也就是保戶與保險公司約定一段期間
可能是 1 年、10 年或 20 年
在這段期間身故
就能領到高額的理賠
但是，若過了約定期間
保險公司就不予理賠
以 40 歲男性為例
投保 1 年期定期險
年繳保費不到 3 萬 8,000 元
平均 1 個月只要 3,000 多元
就能享有 1,000 萬元的保障
如果有意外險加上定期險，每月 3,000 多元
就可買到千萬元保障，保費不高
但不論是遇到天災、意外、H1N1 大流行
或是癌症死亡，都可以得到理賠
對上班族而言，非常實用
原則 3 善用團保，增加保障
利用公司團體保險
向保險公司洽談專案險種
道理其實就和辦公室常有團購活動一樣
只要有團體名稱，像行銷企畫部、人力資源部
不用公司出面當要保人
同事私下就可找保險公司
洽談團體保險專案
保障內容部分
一般包括身故保險、一般住院、癌症醫療及門診手術等
價格相對便宜許多，又能享有基本保障
年繳保費也不過幾千元就能辦到
至於上班族每日通勤
交通意外事故也層出不窮
專家建議，除了政府規定的強制責任險外
最好也能投保「第三人責任險」
年繳 3,000 元卻有將近千萬元的保障
人生風險無所不在
意外或疾病隨時都有可能降臨
但是，只要認清自己的需求
做好規畫，並買對保單
相信可以將風險的影響降至最低
為人生增加一張安全的保護網
將錢花在刀口上
為家人及個人疏失 都買到足夠的保障
才是一份真正好的保險
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本文為 CMoney官方 編輯群整理撰寫之 讀書心得，
部分擷取自書籍內容，詳見 原書籍。
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