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(圖/shutterstock)
台灣人平均每人有 2.3 張保單
但死亡理賠卻不到60萬元
除了保戶想把保費拿回來的錯誤觀念
不少第一線面對客戶的業務員為了佣收
也成了推手
其實買保險，不需要花大錢
現在就告訴你「巷仔內」才知道的好保單
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根據保險發展中心數字顯示
2013 年國人的壽險投保率在 230% 左右
也就是說，平均每個人擁有 2.3 張的壽險保單
但強調死亡保障的壽險額度，卻少的可憐
平均每張僅有 53 萬元左右
若以每人擁有 2.3 張壽險保單
再乘上 53 萬元的保額，每人壽險保障約是 121.9 萬元
而壽險投保族群主要集中在 20 歲至 50 歲左右
約占總人口的一半，合理推估每人的壽險保額是 243.8 萬元
國人愛投保
卻創造低保障怪象
算一算，這樣的死亡保障確實不足
行政院主計處最新發布 2013 年的家庭收支調查報告結果顯示
每戶家庭平均的消費支出為 74 萬元
以平均保額 243 萬元計算
扣除喪葬費用 50 萬元後
剩餘金額頂多只能支撐 2.6 年左右。
有趣的是，國人在保費上的支出卻與保障額度大大相反
根據保發中心公布的數字
2013 年平均每人在壽險保費支出達 3204 美元
換算成台幣約是 9.6 萬元
且台灣壽險的保險滲透度(※註1)為 14.5%
排名世界第一，這數字代表著：台灣人真的很愛買保險
買這麼多保險，保障卻不夠
意味著買的都是「低保障、高保費」的保單
政大風險管理與保險系助理教授彭金隆就表示
亞洲人習慣將保險當儲蓄工具在買
大家並不是在買保險，而是在做儲蓄
才會造成還本型功能的儲蓄險大賣
「台灣人喜歡把沒用到的保費拿回來
忘了保險是一種消費品。」
彭金隆接著表示，除了台灣人該修正保險觀念
站在銷售第一線的保險從業人員
為高佣金銷售單保單，也該為此現象負責
再說，即使兩張保單都是支付保費 20% 的佣金
但因為賣一張高保費的保單、和賣一張低保費的保單相比
高保費因為較有利可圖
業務員自然會去銷售高保費保單
而忽略了保險應該是以個人需求為導向
政府出手 盼保險回歸保障本質
針對保險市場長期高保費、低保障的銷售現象
金管會最近也出手導正
像是過去幾年在市場上相當暢銷的利變型壽險
已經規範前 10 年不得提供現金增值回饋金
只能折抵保費或增購保額
希望讓保險真正回到保障的本質
金管會副主委王儷玲表示
保戶在購買利變型壽險這類商品時
是以理財、儲蓄為動機，並不是真正要購買保障型的保險
主管機關今年開始對保險公司多項管理及獎勵措施
希望透過法規修改與差異化管理的方式
鼓勵壽險公司多銷售保障型商品
王儷玲進一步指出
金管會鼓勵保險業者能銷售保障型、年金型、微型保險 3 大類商品
只要達成目標，就有新的獎勵措施
例如商品送審的件數能多一件
提高海外投資比例或繳納給安定基金的費率能較便宜
以正面引導的方式
希望讓台灣商業保險能真正回歸保障基本面
以壽險為例，在計算安定基金費率時會加入保險保額指標
只要前一年度累計死亡的保險保額除上前一年度累計死亡保險件數
平均每保戶之保額超過 200 萬元
就被評為第一級最高等級
作為減少安定基金保費之調整機制。
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保險是買保障 不是投資
王儷玲表示，除了慢慢引導業者銷售保障型商品外
也期待消費者購買保險商品時
先思考自己的保障是否足夠
保險保障做足了
再去考慮購買理財、儲蓄等相關保單
也唯有保戶觀念正確了，才能與業務員做討論
以合理保費架構出最適合自己與家人的保障
當然，也不會被業務員牽著鼻子走
讓業務員荷包滿滿、而你的保障卻停留在陽春版
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