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當年對理財一竅不通,買了一張儲蓄險保單, 現在回頭想想 實在不值...

(圖/shutterstock)

 

10年前我買了一筆儲蓄型保險,利息約6%

明年我即將有一筆儲蓄險到期,可贖回200萬元。

記得當年會保這一筆儲蓄險,

純粹是因為自己對於理財一竅不通,

又怕自己亂花錢,加上擔任保險員的同學一再鼓吹,

於是就開始了這十年繳交儲蓄險的日子。

如果我10年前就學會存股,我大概不會買這筆儲蓄險了...

 

 

 

 

這份儲蓄險每年須繳交188,760元的保費,

差不多是一個月要繳約15,730元。

十年期滿之後領回200萬元。

這等於扣除掉我付出的本金得到的利息為112,400元。

如果以收息率來看,約為5.95%。

 

放了10年,貨幣購買力下降,利息其實不到6%

雖然這將近6%的收息率看似不錯,

但考慮到10年後才拿到這筆錢,

這中間貨幣的實質購買力卻是下滑的。

(可參考王伯達: 消失的新台幣購買力)

(資料來源: Digalpha )

 

 

如果我十年前就知道存股這件事情,結果會怎麼樣呢?

將錢拿去買中華電(2414)當作定存股

假設我在2005年起,

每年以188,760元的總額買入中華電信(2412)這一檔股票,

以當年股票的均價買入,為減化計算,

我並未將股票配息的金額再投入買股,則得出下列的統計表:

 

10年後,定存股獲利比買儲蓄險 多了53萬

由上表可得知,

若我在2005年連續十年,

每年投入188,760元買進中華電信(2412)這一檔股票,

則我將持有26.21張的中華電信股票,

市值約為240萬元(以103.12.12日收盤價計算),

且這十年之間獲得的股息總額約為129,000元。

也就是說連同股票市值與股息總額達到252萬9千元,

較儲蓄險獲得的200萬總額多出52.9萬元!

 

我的結論:

想要完全無風險獲利-->乖乖存定存、儲蓄險保單

願意承擔一點風險 放大獲利-->買定存股

因此我認為如果是要儲蓄且不想承擔一絲風險

乖乖存定存或是具有壽險保障的儲蓄型保險即可!

但如果是要投資,我認為不要將錢丟到理財型保單,

不如找幾檔績優股穩穩存、慢慢存,結果將大不同!

 

 

 

10年儲蓄險的IRR(年化報酬率) 比定存還差

感謝tivo兄幫我試算這十年儲蓄險的irr(年化報酬率)

(媽呀!比定存還差)

 

10年定存股的IRR(年化報酬率) 高達11%!

感謝網友黃唯恩指正:

內文提到總股息為129,000

這僅為每年增加股息之總和,

若加總10年總共獲得股息應為76萬!

 

也就是說,存中華電10 年的總股息為767,185元,

連同持有26張中華電(2412)的總值為3176,803元!

中華電10年年化報酬率

 

(原文轉載於小樂的生存之道,全文於此 參考工具:小樂倉儲股)

 

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