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撰文／傅恪恩

 

20 年期、40 年期...

房貸償還年限的選擇越來越久，

對於一般 22k 上班族來說，

買房面對的首要門檻，

還是那筆一開始就要拿出來的頭期款。

以台北 1000 萬以內的房子來說，

貸款個 7、8 成，自備款大概1、2百萬左右，

雖然說不是個不可得的數字，

但確實對大部分想買房的小老百姓來說，

是個沉重的負擔。

 

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「我非常想要趁現在跌價買房，

可是手上又沒有錢怎麼辦？」

於是有人就想問了：

既然頭期款要攢很久，

有沒有可能高額貸款不用付那麼多頭期款，

或者不用準備頭起款，就可以買房子呢？

 

在替大家解惑之前，

讓我來說個從朋友那聽來的故事...

前陣子有個建商急著丟出手上的物件，

他宣稱剩下手上最後一間，

為求資金周轉他也願意便宜賣，

周邊平均 90 萬的行情，他硬是砍到 82 萬。

而且重點是，願意配合做價格

（高估房屋價格的「假契約」），

讓買方只要付 5% 的自備款，

就可以貸 9 成 5 買到房子。

 

對買方來說，這樣的「高額貸」

一來減少了短期大筆資金給付的壓力；

再來，由於實價登錄的價格比實際購入金額高，

將來售屋時所繳納的房地合一稅也會減少，

甚至還有可能因此不用繳。

拋出這樣的誘因，

果不其然沒幾天就有買家上門，

雙方談好價格，簽好合約。

因為數字作假的關係，

所以建商也建議款項不進履約保證專戶。

 

 

一開始，買家真的是喜孜孜地想著自己撿到便宜。

畢竟，沒有多調資金的障礙，而且價錢也真的不錯。

但他沒想到，這樣的喜悅沒維持多久，

過戶的前幾日，

卻意外晴天霹靂的打下一道雷

－房子被查封了。

建商因為宣告破產，

所以產權尚未過戶的房子，馬上被法院查封。

而他所付出去的 5% 頭期款 2 百多萬，

也早就不知道被建商帶著跑路到哪去，

讓他只能欲哭無淚。

 

從故事回到正題，

雖然一般人碰到的情況不會這麼極端，

但其業界裡確實有許多「超貸」的實務案例。

甚至會有些房仲在銷售的時候就會直接講明，

他們可以幫忙貸到「比較好的金額」，

讓買方甚至還能多貸

總價款的一到兩成用於裝潢，

一種好像不用掏錢，

還能有房、有人掏錢給你用的概念，

讓有些人覺得真的是「不貸白不貸」。

可是，正所謂天下沒有白吃的午餐...

 

「超貸」真有這麼好嗎？

首先，做假契約超貸這件事是違法的！

是違法的！是違法的！

以「假契約」高估房價，

可能會害你揹上詐欺、偽造文書、

使公務人員登載不實等罪名。

就算不被抓到，通常會超貸的購屋人，

要嘛是那種會高估自己還款能力、

投資眼光的樂觀主義者，

要嘛是「到時候再說」的不擅長規劃理財者。

當寬限期一過，每個月正式扛起該給付的房貸，

這兩種人都很容易因為揹不下去而「斷頭」。

 

 

所以，真的沒有足夠的資金

當頭期款到底該不該買房？

如果你是差個幾十萬的人，

也許你該做的第一件事是先好好算一算，

目前所選的物件是否高出自己的能力？

至於完全零存款的人呢，醒醒吧！

孩子，這問題離你還有一段距離。

 

技術合約相關罰則

違反法條╱刑責

●《刑法》第 210 條偽造文書罪：5 年以下有期徒刑

●《刑法》第 339 條詐欺罪：5 年以下有期徒刑、拘役或科或併科 1000 元以下罰金

●《刑法》第 214 條使公務人員登載不實罪：3 年以下有期徒刑、拘役或 500 元以下罰金

 

本文授權自 房市神秘客-傅恪恩 原文於此

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