最新調查顯示，多數美國人嚴重低估自己的壽命，導致退休財務規劃普遍不足。從TIAA壽命識讀落差，到Chime Financial等新創與高股息ETF布局長期收入，專家警告「活得比錢久」正成為新世代最大財務風險。

在高齡化加速、醫療科技突飛猛進的當下，美國人卻普遍搞不清楚自己能活多久。這個看似抽象的認知落差，正快速轉化為一場攸關數千萬人晚年生活品質的「長壽風險危機」，逼得金融業者與監管機構不得不重新檢視退休金制度與財務產品設計。

根據金融服務非營利機構TIAA Institute最新調查，美國成年受訪者中，只有約三分之一能正確回答「65歲男女平均還能活多久」這類基本壽命問題。實際上，依社會安全局與聯邦統計資料，一名65歲男性平均可再活約19.3年，女性則約21.9年，也就是活到84歲與87歲，但多數人不是低估，就是乾脆回答「不知道」。

壽命被低估，直接牽動的是退休年限預估偏短。調查發現，那些把壽命猜得太低的受訪者，多半只規劃退休後不到20年的生活開支；然而，美國勞工平均退休年齡約62歲，若依實際壽命推算，許多人得面對長達20年以上，甚或30年的「無薪歲月」。退休規劃業界因此普遍建議，以至少30年作為財務試算基準，確保即使活到90多歲仍有資金可用。

專家強調，「壽命識讀」愈高的人，越有可能提早開始存退休金、儲蓄比例也較高，對自己財務未來的信心相對明顯。反之，對壽命一知半解者，不僅容易低估所需退休金，更可能因為悲觀或錯誤直覺（例如父母早逝）而延後存錢，忽略醫療進步與世代壽命拉長的趨勢。

世代差異同樣明顯。TIAA調查指出，千禧世代與X世代對壽命的認知尤其不足，約三分之一以上低估65歲男女的平均餘命，比例明顯高於嬰兒潮與更高齡族群。研究人員推測，距離退休尚遠的中壯年較少真正面對這個議題，加上多以個人健康或上一代壽命作為想像基準，忽略統計上「活得越久，未來可活的年數反而增加」的現象。

在這樣的背景下，整個金融產業開始調整產品與服務，以因應「人比錢活得久」的風險。一方面，線上金融新創如Chime Financial(NASDAQ:CHYM)高調宣示，主打大約2億名收入不超過10萬美元、對傳統銀行不滿的「主流美國人」，利用手機銀行與低費率模式，協助民眾更細緻管理日常收支與信用。Chime CFO在近期說明會中透露，公司交易收入與成長動能主要來自成員日常「非選擇性消費」，並透過自家技術平台「Chime Core」降低成本、擴大規模，目標達成逾20%成長與首次GAAP獲利，長期獲利率瞄準35%以上。

另一方面，資產管理市場則透過被動型基金協助投資人打造長期現金流。以Schwab U.S. Dividend Equity ETF(NYSEMKT:SCHD)為例，成分股涵蓋逾百檔高股息標的，科技股比重僅約8.2%，主要押注能源、民生消費、醫療保健與工業等傳統產業龍頭，希望提供約3.4%的起始股息率，作為投資人「躺著領股息」的長期工具。分析指出，在人工智慧迅速顛覆就業與產業結構之際，穩定分紅的非科技企業反而可能因導入AI提升效率，而成為對抗科技波動的避風港。

壽命風險不只是個人問題，也牽動公共財政與監管政策。研究顯示，約四成美國家庭面臨退休後無法維持原有生活水準的風險，超過健康惡化，成為民眾最恐懼的退休變數之一。有調查甚至指出，美國人對「退休金花光」的恐懼，比對死亡本身還強烈。這種情緒壓力，既反映退休儲蓄缺口，也為保險業、年金商品與長照金融方案創造龐大但複雜的市場。

在壽命拉長、社會安全與企業年金壓力俱增的現實下，金融專家與政策圈已逐漸形成共識：與其一味擔心股市震盪或通膨，不如從提高國民「壽命識讀」做起，讓每個人更接近真實的壽命數字，進而調整儲蓄、投資與工作年限安排。否則，無論是倚賴新創數位銀行、長期持有高股息ETF，或期待政府年金制度改革，終究都難以彌補一個根本盲點——沒有人能靠錯估壽命，買到一個安全的退休未來。

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