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找財務顧問 = 待宰肥羊?國人都有這些理財迷思 難怪你存錢這麼難!

11月 2017年16
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(圖/shutterstock)

 

台灣人的理財習慣是有點奇怪的

在某些方面是超級保守的,

某些方面又是相當的大膽,

為了怕風險於是買”穩定配息”的

高收益債券基金、買儲蓄保險,

但是對於每月配息 1% 的黃金、外匯等投資卻趨之若鶩,

混然不知道那背後可能是一種金融詐騙。

連之前發生的 TRF (目標可贖回遠期契約)

這種匯率避險工具,都有人用來做投資,

因而在人民幣貶值時產生巨額的虧損。

 

繼續看下去...

 

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消費者常面臨資訊不對稱的困境

2008 年雷曼債券風波未爆發前,

一個中小企業主拿著他買的雷曼債券產品合約,

要我幫他提供建議。

我看完產品說明後跟他說,你賺得很有限,

但是本金卻有可能全賠光,建議他及早出脫,

但是看著他在風險告知書等

該簽名的地方都簽名了,

看來提早贖回要拿到全部本金可能也不容易。

 

也許你會說這是消費者自作自受,

誰叫他們要買這些商品,

但是你可能忽略掉一個因素是:

消費者面對的是一個明顯資訊不對稱的環境,

當面臨這些金融商品的行銷時,

消費者根本沒有足夠的資訊,

也沒有專業知識去判斷這些商品的風險何在,

只是基於對這些老招牌的金融機構的信任,

他們不疑有他,就簽了名做了投資。

 

 

對財務顧問的迷思

如果這時他們可以選擇

先去尋求一些客觀中立的意見,

了解商品的內容、風險屬性等等,

也許就可以減少這樣的錯誤發生,

獨立財務顧問就是在擔任這樣子提供諮詢的角色,

不過有部份人仕對財務規劃有些迷思:

 

迷思1:

財務顧問可以幫我做好所有規劃,

我什麼事都不用做了

財務顧問在財務上協助你了解財務現況

(收入、支出、資產、負債等)、

解決問題(債務問題、收支不平衡、

投資資產無法累積等)、計畫未來

(完成人生夢想、訂定財務目標及協助完成)。

財務顧問協助客戶做財務規劃的流程是:

財務諮詢面談(了解財務現況、財務目標等)、

提供建議方案、協助執行及監督調整等步驟。

 

當財務顧問提供建議方案後,如果沒有付諸執行,

一切都只是紙上作業而已,

對個人與家庭的財務是不會產生任何效果的。

建議方案是因人而異的:

有人是不知道錢花在那裡、存不下錢,

那顧問會建議他們先用記帳來了解自己的支出,

再來則是要調整自己的支出,

把一部份的收入固定用來做投資,

以完成財務目標。 或是有些人意識到:

以他們現有的投資方式是

沒辦法完成以後的退休的目標,

因此他們需要增加投資金額、

改變投資策略、調整投資標的等。

 

凡此種種都顯示說:

要做好財務規劃其實自己才是主角,

財務顧問只是一個教練的角色、

提供諮詢與建議,但是即使知道方法了,

如果你無法配合財務顧問的建議,

做相對因應的措施:消費習慣的調整、

養成先儲蓄再消費的習慣、改變投資心態…等等,

你的財務狀況是不可能會有所改變的。

因此即使有了財務顧問的協助,

你還是需要有紀律的去執行這些步驟,

才能讓你的財務目標逐步獲得實現。

 

迷思2: 我沒什麼錢,

我不需要做財務規劃

有部份人聽到財務規劃的反應就是:

我錢這麼少,不需要特別做規劃,

應該是高資產的族群財比較需要吧!

財務規劃是針對希望有系統的規劃

其個人家庭財務的人所提供的諮詢服務,

財務顧問幫助他們整理其財務現況、

設定財務目標及訂定完成這些目標的計畫、

並協助執行。財務顧問並不會以

客戶的淨資產多少來篩選客戶,

畢竟財務規劃跟所謂的財富管理是有所不同的。

 

在銀行等金融業者的財富管理,

一般有在該銀行須有 300 萬、1000 萬

不等的存款、投資資產等門檻。

與之不同的是,財務顧問是協助客戶

完成一生的夢想、達成財務目標,

有可能從客戶年輕出社會,

陪他們歷經結婚成家,一直到退休。

客戶的淨資產多寡不是一個篩選的條件,

主要是端看客戶是否有意識到:

自己是否有意願想藉由財務規劃

來提昇生活的滿意度、更有效率的運用

他們的財務資源來完成財務目標。

 

迷思3: 我自己管理就好,

不需要特別規劃

有些人自己做投資、管理家庭的財務,

他們覺得自己做的不錯,自己做管理就好,

或是部份人認為他們的財務狀況很單純,

例如新婚夫妻收入穩定,

也沒有太多投資資產需要管理的,

不過他們可能忽略了一點就是:

個人與家庭財務牽涉到的面向蠻多的,

你有可能會無法全面的考量到。

例如:家中新出生的嬰兒,

父母親趕緊為其投保醫療、癌症等保險,

甚至考慮要用保險來替其儲存子女教育基金了,

但是卻忽略了大人本身的保障不足,

萬一父母親有疾病、意外等風險發生時,

根本無法提供家庭應有的保障額度。

 

又譬如很多人買高收益債基金,

因為它會固定配息,而債券基金的名稱也

讓人以為它是低風險的投資。

事實上,

高收益債基金投資的標的

是以俗稱垃圾債券的公司債為主,

它的波動程度其實跟股票型基金差不多,

你絕對不能把它跟投資於

投資級債券的債券基金混為一談,

所以個人與家庭財務不管在投資、

在保險規劃…等等很多層面,

都是需要全盤、完整的去做規劃的。

 

 

迷思4: 財務顧問只會幫人家做投資管理

我們常說投資理財,不過投資不等於就是理財,

理財是希望達成財務目標:

例如 15 年後存一筆 300 萬的錢

當成子女出國留學費用,因為有這樣的目標,

所以會去運用適當的金融工具,

用投資等方式來完成這些目標,

除了工具的選擇,也會注意其風險屬性、

投資期間長短等等因素。

由於如此的投資通常是 5 年、10 年以上的期間,

這期間風險的考量會是一個重要因素,

 

因此會利用資產配置的方法,

因應投資人個別的需求和投資目標,

把資金分配在不同項目的資產類別上,

以降低整體資產波動、提高總體資產報酬率。

希望投資整體是以比較穩健的方式來進行,

最終可以在設定的時間點

累積到足夠的財務資源,

讓自己可以完成財務目標。

以資產配置的方式來安排投資標的,

可以降低投資資產大起大落的風險,

長期穩健的方式做投資追求的不只是報酬,

同時也要兼顧到投資資產的穩定性。

而投資最好是能夠跟自己的財務目標做連結,

投資應該是整體財務規劃的一部分。

 

 

財務顧問可以協助的

不只是投資管理而已

他們還可以協助做預算編列、風險規劃、

稅務規劃、退休規劃…等等,

在整體財務規劃中如果可以讓

投資跟財務目標做連結,做有目的的投資,

運用適當的投資策略來完成這些財務目標,

自然能夠避免情緒化的投資,

不致於常常買高賣低、

投資上看不到令人滿意的績效。

 

 

不是只有有錢人才需要財務顧問

適時尋求幫助,你也能更好管理財務

 

 

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本文由 廖義榮 授權轉載,原文 於此

未經授權,請勿轉載!

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