發表
我的網誌
【我們想讓你知道】
實現財務自由的第一步為釐清資金缺口，並根據缺口來制定計劃，嘗試開拓第二份收入來源，並藉由投資理財創造被動收入，只要能按部就班執行，就有很高的機率實現目標，甚至提早達標。以下介紹2種退休金試算工具，以幫助讀者制定計劃。
撰文：李亞珊
試算工具1：退休金計算機
以中華民國退休基金協會開發的「好命退休計算機」為例，試算〈心聲篇〉案例之一彥廷的退休金缺口，今（2024）年36歲的他，預計65歲退休，目前月收入4.5萬元，每月勞退新制自提比率6%，預估個人薪資年成長率1%，預計退休後每月支出總額4萬元。
以此試算，彥廷的退休金總需求約1,306萬元，退休後每月可領勞保老年年金給付28,396元、勞退新制月退休金14,916元，每月共可領43,312元，退休金總需求金額扣減勞保年金和勞工退休金後，缺口為454萬元。再根據每月是否定期定額投資以準備退休金，得出以下2種試算結果。
1.每月定期定額0元：彥廷退休後若只有勞保年金與勞退金，直到78歲都沒有退休金缺口，但因忽略老年長壽風險，78歲後的經濟狀況堪憂，更何況還可能出現醫療支出費用。
2.每月定期定額1萬元：彥廷從現在開始每月定期定額1萬元，所需要的目標報酬率約為1.77%（好命計算機預設），加上勞保與勞退金，直到86歲都沒有退休金缺口。但仍應留意老年醫療支出的隱憂，可提高每月投資金額，或尋找報酬率更高的投資商品。
試算工具2：4%法則
「4%法則」也可作為準備退休金的參考，該法則指退休後每年從投資帳戶提領4%的資金當作生活費，並持續投資以確保現金流穩健。4%法則的簡易試算公式為：退休後每年總支出（預估每月開銷×12個月）÷ 4%。
以彥廷為例，預估退休後每月開銷4萬元，1年所需生活費總計48萬元，以4%法則試算，須備妥總額達1,200萬元的投資組合才能達成目標。
以年化報酬率7%的0050試算，自36歲起每月定期定額1萬元，30年後（66歲）約可累積到1,227萬元，若想提前退休，可提高每月定期定額至2萬元，22年後（58歲）約可累積到1,257萬元。
4重點完善財務自由計劃 減少退休金不足風險
運用退休金計算機或4%法則，可估算退休後每月生活費，當成評估退休金總額的參考，並根據目前已有的準備金額來推算缺口。
由於勞退金、勞保老年給付各須年滿60歲、65歲才能請領，想提前退休的人，自退休至可以請領的這段時間，應以個人儲蓄與投資來準備退休金，並參考4個重點來完善自身的財務自由計劃。
1.增加收入來源：擁有穩定的工作收入，是達成財務自由的基礎。彥廷目前工作穩定，可於下班後進修行銷相關課程來提升專業技能，並藉此爭取加薪或跳槽至更高職位，也可根據個人專長增加斜槓工作，提升所得。
2.提高每月投資金額：根據試算，彥廷若想提早退休，將每月定期定額0050的金額提升到2萬元，就有機會提前在58歲達標。萬一現階段無法再攢出多餘的投資金額，可先拓展收入來源，待所得提高再加碼投資。
3.量入為出：是財務自由的關鍵因素，應盡量減少不必要的支出和債務，以增加可運用的資金。
4.做好保險規劃：善用保險以轉嫁醫療、意外等風險的支出，但保費占比不宜過高，應根據不同階段的需求，來檢視與調整保障內容，以選擇適合個人的保險。
將大目標拆解為小目標 每年分階段執行
當財務目標確認後，可分階段拆解和追蹤達成情況，並根據現況來調整。彥廷離退休還有約30年，並至少須備妥1,200萬元，彥廷可能因此覺得時間還很遠，且金額高到似乎有生之年無法達到，導致缺乏動力，或甚至索性想要放棄。
本刊建議彥廷把1,200萬元分拆，設定每年應達成的目標金額，例如第1年20萬元、第2年30萬……再以此設定每月定期定額的金額，例如1萬元，如此時間具有緊迫感，目標也不再遙不可及。
執行過程中必定會有不可控且會影響個人計劃的因素，如通膨、投資報酬率不如預期、被動收入不穩定（或主動收入減少）、突發事件等，彥廷應盡量掌握可控的部分，例如調整心態、控制支出、節制欲望，盡量讓每年的計劃達標，若當年度無法達標也不需要氣餒，爭取下一年度達標即可。
就像上班族A的實際經歷，他曾因病住院，被迫暫時中斷本業工作，一段時間內無法兼職接案，但他勇於面對現實並轉換心態，趁這段時間好好休養，出院後除了依序處理接案，也培養出運動習慣及盤點財務，最後依然可以逐漸縮短與理財目標的差距。
財務自由不是終點 4關鍵維持身心富足
達到財務自由是許多人長期追求的目標，然而這只是新生活的開始。實現經濟獨立後，接下來的問題是：「該怎麼做？」維持富足的生活須謹慎規劃，才能讓財務與身心都能真正自由。以下4個建議，有助於執行財務自由計劃時，對未來更有掌握度。
1.做好預算管理
退休前應先制定財務自由後的年預算，並仔細考慮所有可能的支出項目，包含生活開銷、醫療保健、休閒活動等，財務自由後還是要追蹤每月花費，以避免超支。
2.謹慎投資與運用資金
部分退休族依靠投資來打造現金流，應考慮相對穩健的投資組合，且不過度取用收益，可參考4%法則，以降低風險並確保資產能持續增長。
3.培養興趣
退休後擁有更多的時間培養興趣，無論是藝術、音樂、旅行、運動等，均可維持大腦與身心的靈活度，延緩衰老。
4.參與社會服務
財務自由也代表更有能力來回饋社會，藉由參與公益活動，可保持與社會接軌，也能有效建立知足常樂的心態，並有助於保持平穩的生活態度。
（圖：ShutterStock 僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上）
觀看更多內容，歡迎訂閱《Money錢》雜誌
