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買 1 張投資型保單,本金竟賠光!82 年次小資族痛賠半年薪水,想買保投資你一定要知道...

2月 2017年13
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(圖/shutterstock)

 

 

【以下讀書心得為本文作者自行編寫,不代表原書作者觀點】

 

是投資還是保險,

傻傻分不清楚

剛出社會的新鮮人面對著許多學校未教的事情,

其中最重要的就是保險和投資。

保險公司力推的投資型保單是什麼呢?

它和傳統型壽險/投資又差在哪裡?

 

讓我們看下去…

 

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投資型保險是較積極、

其本身有風險的保險

投資型保單顧名思義是保資+保險,

繳納的錢一部分用於保單相關費用等,

其他用於投資上。

這意味保戶本人,

可以決定投資的標的(基金、貨幣等)。

 

投資型保單適於有基本投資觀的人

如果你手上只有一份錢,

對投資有基本認識,

且想同時做到保險和投資。

那麼你可以考慮長期持有投資型保單,

同時兼具投資和保險的功能。

 

特色

1.投資型保單的保額自己決定

月繳幾 K 或是更高額投入皆可。

2.繳費選擇較靈活

除了定期繳納金額,手上有閒置金額可再投入。

3.投資部分自負盈虧

由於是自己操作投資,所以須負擔風險,

本金隨市場變化,有縮水之虞。

4.資金運用靈活

如果你當下有用錢需求,

你可以向保險公司申請贖回部分或全部的帳戶價值,

不用怕提前解約造成損失。

 

 

 

 

採用分期繳費,較能避免買在高點

此種保單兼具投資特色,因此

如果沒太多時間關心投資標的

可以選擇分期繳費,而非一次繳清

長期下來能買在標的的較合理價位。

 

和傳統壽險相較

1. 投資型保單的保費較壽險划算,

但壽險在理賠上是保證給付;

投資型保單要看理賠當時的帳戶價值。

如果投資失利,帳戶額度不足,

可能導致保單停效。

 

2. 投資型保單的費用結構完全透明

一個帳戶用來支付保險的相關費用,

另一個分離帳戶用來投資,不受保險公司營運影響,

且保險公司會定期告知投資績效。

 

 

注意費用率

費用率是指與保險/投資相關的費用,所佔保費的比例,

例如保單管理費、買基金的申購手續費等。

投資型保單的費用率通常在前幾年較高,

導致真正用於投資的金額較少。

但站在長期投資角度,是能攤平的,

例如前三年的費用率是90%,但長期攤平僅每年20%。

投保者必須自己參酌費用率對投資的影響。

 

節省保費的方法

1. 採取年繳保費:

比起季繳、半年繳的方式,

年繳可能較省,但現金流的彈性較小。

例如半年繳是年保費*0.52,等於多繳了4%。

2. 年齡大小影響保費高低:

保險公司是採最近生日法採足歲,超過六個月則加一歲。

例如小明今年17歲8個月,就需算18歲的保費。

3.善用團保:

通常保險費用較低,

但需注意保險選擇上受限,

保險會隨離職或失業保障就跟著終止。

 

 

4.善用信用卡轉帳:

例如保費折扣、紅利積點等。

5.增加保額選擇權:

這項目較少人知道,但是個不錯的條款。

在保險滿五年、生小孩結婚等時機,

補足增加保額後的保單價值準備金,

可以依照原本投保年齡、和費率條件,增加一定比率的保障。

 

參考上面的方法買投資型保單

才能自「保」,「險」中求富貴!

 

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想知道更多內容 

這本書推薦給您

<<保險,不是這樣買的!>>

作者:顏進明 出版社:宏治

 

 

本文為 CMoney官方 編輯群整理撰寫之 讀書心得,

部分擷取自書籍內容,詳見 原書籍

 

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