(圖/shutterstock)
破產預估年限,
現在未滿50歲的人,以後領不到年金!
資料來源:
1.98 年勞工保險普通事故保險費率精算及財務評估報告
2.公務人員退撫基金管理委員會委託美世顧問公司精算
勞保倒了對年輕人反而是一種解脫
從目前的勞工退休給付來說,
勞工局表示,選擇月領者,
平均 8 年後就可以超過 1 次給付金額,
這邊居然沒有人疑惑,
是怎樣的投資可以讓 1 次給付的金額,
在 8 年間讓退休者領完應領金額後,
還可以持續領至死亡!
也因為這樣的好制度,
讓筆者認為也許倒了對退休者是傷害,
但對於新投入的工作者來說,反而是一種解脫。
必看!退休規劃術,
月存 1 萬 2,退休每月領 3 萬
以下是筆者試想的年金方案:
為每個工作者設立一退休專戶
(銀行的虛擬帳戶就可以搞定了),
並由工作者自行去選擇退休後每月想要領的金額,
例如工作 25 年,退休後每月要領 3 萬元,領 20 年。
那我們便可以知道這位工作者退休後的20年間,
基本上該帳戶要有 720 萬元,
那這工作的 25 年間,以年收益 3% 來看,
每月應存金額為 1.6 萬元,
扣除掉雇主應提撥的金額後(依投保薪資),
工作者應自行提撥的金額會稍低。
從這邊可以看到工作者在擁有退休專戶時,
需要選擇「退休後月領金額」、「退休後請領的期間」、
「預估年收益」及「工作年限」。
而雇主應提撥的金額部分,就得看工作者的能力了,
薪資高,雇主提撥的金額高,
工作者自行提撥的金額就可以少點。
在退休專戶的金額是屬於提撥的工作者擁有,
在退休後請領的期間,
剩餘的金額若仍以年收益 3% 來複利增大,
基本上應可以支付 29 年。
但若更仔細去計算的話,
工作 25 年,年收益 3% 複利,要達到月退領 3 萬,
領 20 年的條件的話,
其實月存 1.25 萬即可達成。
國家跟年輕人擺脫
「養退休者一輩子」的沉重負擔
至於投資標的可由政府篩選並保證安全性後,
由工作者自行去選擇,
若年收益高於 3%,那可退休的時間可以縮短;
若低於 3%,則就必需延後或自行增提;
而本金因為收益、虧損產生資金的缺溢時,
由該工作者隨時選擇多繳或是少繳;
當然工作者亦可選擇不參加此年金方案,自行規劃。
請領期間若是工作者提早死亡,
則該專戶交由繼承人選擇
移轉至自己的退休專戶或是一次領出。
如此既可培養國民對自己的退休生活負責;
國家及新進工作者也可脫離
「養退休者一輩子」的沉重負擔。
而什麼軍公教退撫或是勞退什麼的
就都回歸一個體制吧,
沒事幹麻分這麼多呢!
為自己的退休負責與思考吧!
最後,這方案的基本概念是,
退休生活就該由退休者自行負責,
國家僅提供方案選擇
及保證參與者資金安全(並非保本)的概念,
而這樣做的好處是,
工作者可自行選擇退休時機,
不被工作或年齡給拘束;
但壞處是「資金來源幾乎都是工作者自行的提撥」,
因此就選票及工作者的態度來說,
會被執行的機會非常低!
因為在筆者說出這樣的想法時,
別說軍公教朋友不滿意,
連勞工朋友也說不可以這樣,
因為大家的著眼點都是
「萬一領完還沒死怎辦?」或是「投資收益差怎辦?」。
(筆者的疑問是:領的過程中不用繼續規劃退休?
沒直系親屬願意照顧你?自己不用繼續理財投資?)
看來,大家都是朝向「國家應該養我一輩子」、
不願意為自己退休負責的方向思考,
那這樣的年金制度倒了其實也沒什麼好意外!
想想,還是繼續來進行自己的退休規劃吧,
繳的年金就當造福社會,到自己可領時若還沒倒,
也可當樂透中獎的意外之財。
年報酬率 3% 的投資標的哪裡找?
年報酬率 3% 的標的,
其實不會很難找,
有許多的工具都可以運用,
像是債券型基金,
基本上績效都能夠穩定維持在這個區間中,
(資料來源:選股勝利組)
或是,
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(本文由恩汎理財投資團隊授權轉載)