(圖/shutterstock)

 

破產預估年限，

現在未滿50歲的人，以後領不到年金！

資料來源：

1.98 年勞工保險普通事故保險費率精算及財務評估報告 

2.公務人員退撫基金管理委員會委託美世顧問公司精算

 

勞保倒了對年輕人反而是一種解脫

從目前的勞工退休給付來說，

勞工局表示，選擇月領者，

平均 8 年後就可以超過 1 次給付金額，

這邊居然沒有人疑惑，

是怎樣的投資可以讓 1 次給付的金額，

在 8 年間讓退休者領完應領金額後，

還可以持續領至死亡！

也因為這樣的好制度，

讓筆者認為也許倒了對退休者是傷害，

但對於新投入的工作者來說，反而是一種解脫。

 

必看！退休規劃術，

月存 1 萬 2，退休每月領 3 萬

以下是筆者試想的年金方案：

為每個工作者設立一退休專戶

（銀行的虛擬帳戶就可以搞定了），

並由工作者自行去選擇退休後每月想要領的金額，

例如工作 25 年，退休後每月要領 3 萬元，領 20 年。

那我們便可以知道這位工作者退休後的20年間，

基本上該帳戶要有 720 萬元，

那這工作的 25 年間，以年收益 3% 來看，

每月應存金額為 1.6 萬元，

扣除掉雇主應提撥的金額後（依投保薪資），

工作者應自行提撥的金額會稍低。

從這邊可以看到工作者在擁有退休專戶時，

需要選擇「退休後月領金額」、「退休後請領的期間」、

「預估年收益」及「工作年限」。

而雇主應提撥的金額部分，就得看工作者的能力了，

薪資高，雇主提撥的金額高，

工作者自行提撥的金額就可以少點。

在退休專戶的金額是屬於提撥的工作者擁有，

在退休後請領的期間，

剩餘的金額若仍以年收益 3% 來複利增大，

基本上應可以支付 29 年。

但若更仔細去計算的話，

工作 25 年，年收益 3% 複利，要達到月退領 3 萬，

領 20 年的條件的話，

其實月存 1.25 萬即可達成。

 

國家跟年輕人擺脫

「養退休者一輩子」的沉重負擔

至於投資標的可由政府篩選並保證安全性後，

由工作者自行去選擇，

若年收益高於 3%，那可退休的時間可以縮短；

若低於 3%，則就必需延後或自行增提；

而本金因為收益、虧損產生資金的缺溢時，

由該工作者隨時選擇多繳或是少繳；

當然工作者亦可選擇不參加此年金方案，自行規劃。

請領期間若是工作者提早死亡，

則該專戶交由繼承人選擇

移轉至自己的退休專戶或是一次領出。

如此既可培養國民對自己的退休生活負責；

國家及新進工作者也可脫離

「養退休者一輩子」的沉重負擔。

而什麼軍公教退撫或是勞退什麼的

就都回歸一個體制吧，

沒事幹麻分這麼多呢！

 

為自己的退休負責與思考吧！

最後，這方案的基本概念是，

退休生活就該由退休者自行負責，

國家僅提供方案選擇

及保證參與者資金安全(並非保本)的概念，

而這樣做的好處是，

工作者可自行選擇退休時機，

不被工作或年齡給拘束；

但壞處是「資金來源幾乎都是工作者自行的提撥」，

因此就選票及工作者的態度來說，

會被執行的機會非常低！

因為在筆者說出這樣的想法時，

別說軍公教朋友不滿意，

連勞工朋友也說不可以這樣，

 

因為大家的著眼點都是

「萬一領完還沒死怎辦？」或是「投資收益差怎辦？」。

（筆者的疑問是：領的過程中不用繼續規劃退休？

沒直系親屬願意照顧你？自己不用繼續理財投資？）

看來，大家都是朝向「國家應該養我一輩子」、

不願意為自己退休負責的方向思考，

那這樣的年金制度倒了其實也沒什麼好意外！

想想，還是繼續來進行自己的退休規劃吧，

繳的年金就當造福社會，到自己可領時若還沒倒，

也可當樂透中獎的意外之財。

 

年報酬率 3% 的投資標的哪裡找？

年報酬率 3% 的標的，

其實不會很難找，

有許多的工具都可以運用，

像是債券型基金，

基本上績效都能夠穩定維持在這個區間中，

(資料來源：選股勝利組)

或是，

可以利用恩汎－獲利領息價值股

選擇體質好、價值高、股利發放穩定的股票，

買來當作定存股投資，

就可以輕易地達到 3% 的投資報酬率。

 

(本文由恩汎理財投資團隊授權轉載)