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作者:怪老子
注重投資理財，退休後的生活會過得更精采。
對於已經擁有相當財富的人，雖然退休生活無虞，
但對於如何規劃目前所擁有的財富，也是部分人士關心的議題。
昨天(2013/8/22)受邀到台北艋舺扶輪社演講，
主題是《退休理財觀念及方法》。
因為在座的社員大都事業有成，也都累積了相當的財富，
當然更需要注重投資理財，
這樣退休後的生活才會過得更精采。
事業成功人士，對投資理財觀念卻是相對陌生，
對於退休規劃，一般人所關心的是退休前必須累積多少財富，
才足夠擁有不錯的退休生活。
然而對於已經擁有上億元資產的人，
所關心的重點則是如何利用已經擁有的資產，得到更多的獲利。
不過我有些訝異這群事業成功人士，對投資理財觀念卻是相對陌生，
我當場以舉手方式調查，只有十分之一的人知道72法則是甚麼。
所以整個演講的重點，全部落在如何快速的讓將已經擁有的財富翻一倍。
相信在場的人士有被震撼到，因為他們終其一生努力，才能賺到這麼傲人的財富。
可是卻沒想到，只要透過簡單的理財方式，
就可以輕鬆的在短時間內獲得一倍的財富。
這篇文章的主軸分成三部分：
→報酬率決定富有程度
→資產翻一倍的關鍵點
→有效提高投資報酬率
報酬率決定富有程度
如果每年的投資報酬率只有2%，那麼得準備5,882萬的退休金才夠。
若報酬率可以提升為8%，只需準備2,245萬就夠了。
這樣的結果告訴我們，一位號稱擁有5,882萬的富翁，
退休後所能花的錢，竟然跟只有2,245萬的人是一樣，
都是可以花用現值150萬元，也就是說這兩人退休後的富有程度是一樣。
所以說，投資報酬率決定了富有程度。
資產翻一倍的關鍵點
即便在座的多數社員對股票都相當有經驗，但都只是玩票性質，
所以在股票市場中賺到的錢，跟所擁有的財富比起來算是相當懸殊，
這樣的投資方式對財富的增值其實幫助不大。
72法則
想要讓財富快速翻倍就得靠72法則，72是個魔術數字，
只要將72除上投資報酬率，就可以立即算出投入資產(本金)，
利用複利翻一倍所需要的年數。
下表就是投資報酬率及本金翻倍所需年數，兩者相乘都是72。
從上表可以得知，若將資產投入8%的投資標的中，
不論投資金額多少，９年就可以將投入的本金翻一倍。
簡單說，一輩子好不容易賺到了一億元，就可以輕輕鬆鬆的在９年內賺到一億元。
當然，如果已經擁有的金額是十億元，９年就可以賺到十億元。
不論擁有的金額多少，只要投資報酬率是8%，9年就可以將本金翻一倍。
投資理財就是金錢遊戲，這也是有錢人愈來愈有錢的道理。
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有效提升投資報酬率
話說如此，什麼樣的投資能夠每年都有8%的報酬率呢？
目前銀行定存也不過只有1.5%而已，
是不是得要投資高風險的股票才有那樣的報酬率。
其實並不盡然是這樣，如果只投資銀行定存，結果當然不可能有8%。
我所提出的方法是利用債券型基金有效的提升整體投資報酬率。
如何計算投資報酬率
首先得先要知道整體資產的投資報酬率如何計算的，因為所投資的項目不只一項，
整體資產的投資報酬率，就是每一項資產的投資報酬率之加權平均。
例如資產的80%投入定存，其投資報酬率只有1.5%，
另外的20%資產則投入股票或股票型基金，預估每年可獲取15%的投資報酬率，
那麼整體資產的加權平均報酬率等於4.2% (=80%*1.5%+20%*15%)，
由72法則輕易算出，這樣得資產組合得需要17年，本金才會翻一倍。
基金的資產配置
看起來好像是必須將投資股票的比例增加，才有機會拉高整體投資報酬率。
然而到了退休之年，加重股票投資的比例實在不是一個好方法。
所幸可投資標的中，並不是只有高風險的股票及低風險的定存這兩種極端，
市場上還存在風險適中、報酬也適中的債券型基金。
例如全球的債券型基金債券，其風險不是很高，但是每年投資報酬率卻有6.5%。
如果將80%的銀行定存改成全球債券型基金，
那麼整體加權平均報酬率就可以達到8.2% (=80%*6.5%+20%*15%)。
本金翻一倍所需要的時間就可縮短至9年。
可是債券型基金也是有風險呀，投入那麼高的比例不會風險過高嗎。
別擔心，債券型基金淨值雖然也是有漲有跌，
只要持有的是投資等級的債券型基金(非高收益債)，這些風險是可以有效的規避的。
債券型基金的風險是可規避的
債券形基金持有許多檔的債券，而持有債券就等於是將錢借給債券發行者，
只要不被倒帳，又怎會有虧損道理。
試想自己投資銀行定存有無虧損過，答案當然是沒有。
因為投資定存就是把錢借給銀行，當然不會被倒債，所以也不會有虧損。
那麼我問各位讀者，投資公債等於是把錢借給政府，請問會虧損嗎？
相信很多讀者想回答“不會”，可是卻開不了口，因為媒體早就教育大家，
公債的價格會隨著殖利率波動，既然價格有漲有跌，當然有虧損機會了。
可是這並不合乎邏輯，投資定存跟公債都是將錢借給銀行或政府，
為何公債價格會波動，定存卻不會呢?
簡單說，定存只能夠持有到期滿，到期的本息自然到手，當然不會有虧損問題。
而持有公債可以隨時在市場上買賣，所以債券價格才會隨著殖利率波動。
然而只要在持有債券的期間內都不要買賣，到期時本息也是一樣到手，
公債就不會有虧損了。所以說，只要持有債券至期滿，利率風險是可以規避的。
這也就是為何我會建議退休規劃中，應該將大部分資金投入『投資等級』的債券型基金，
藉以提高整體資產的投資報酬率，有效縮短本金翻一倍所需要的年數。
不過讀者仍然要了解，
債券確實是存在著許多的風險：
詳細的說明，讀者可以參考以上網頁連結，這裡就不再贅述。
簡報檔下載
提供當天演將簡報檔《退休理財觀念及方法》，供有興趣讀者下載。
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