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儲蓄險 跟你想的不一樣!用它傻傻存錢,不如學這招,將「匯率」大降 6.3 元!

3月 2016年9
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(圖/shutterstock)

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「人民幣」不升反貶,

投資人未實現損失加倍顯現!

近期在人民幣大幅貶值下,

過去看好人民幣會「一直」升值的投資人,

帳面匯兌損失可謂持續增加;

 

若是加上投資商品的市場價格也直直落,

其帳面的未實現損失可謂加倍顯現。

但這未實現損失應該是投資人在決定投資這類商品前,

就該先預想到且應有因應之道的。

 

 

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我佈局美元資產,進駐 3 項商品

對於人民幣計價的資產,

個人是沒有持有,

但卻可以用持有的美金、歐元資產

與投資朋友稍做分享。

 

個人自 99 年起開始佈局美元資產,

期待透過債券基金的操作,

達到擴大美元資產部位及孳息來源多元化的目的;

後因配合儲蓄險業務需求,

開始佈局美元儲蓄險。

 

 

因此我選擇了 3 種美元可以進註的商品:

1)現金

2)債券基金

3)儲蓄險

 

之所以選擇美元,

因為美元是國際主要計價貨幣之一,

且可佈局的商品多元及廣,

不用擔心沒有金融商品可以進駐。

 

由 債券型基金 轉至 儲蓄險保單

「平均匯率」降至 23.4 元

本文以 部分 的美元資產為例

(親愛的,別想以此反推我的總資產…),

若從 99 年至 104 年陸續購入了 4 萬的美元,

平均匯率約為 29.7 元。

 

其中約逾一半資金陸續進入債券型基金,

經過配息與價差操作

(此概念與股票投資的零成本存股概念是一樣的喔,

價差&孳息收回本金,存單位數),

這部分的收益近 30%。

並在 101 年將收益以本金收回的計帳方式,

轉至美元儲蓄險保單。

 

在孳息及價差收益的增加下,

持有美元匯率從 29.7 元降至約 23.4 元,

雖目前持有的債券型基金投資組合淨值報酬仍為負,

但以本金收回的觀點,

其持有的淨值成本最終將為零。

 

因此,只要其基金組合成員不清算,

在成本為零前,

本金可持續移轉至可持續成長的儲蓄險;

當持有成本為零後,

就取得了零成本的基金單位數,

其孳息收益就可供使用,

收回的本金則可視當時匯率及市場狀況,

兌換為主要使用貨幣;或者再投資。

 

 

 

 

新臺幣兌美元 升破 10.5 元?是很難...

但這樣做,卻能達到同樣效果

至於新臺幣兌美元的匯率變化,

未來升破 25 元的機率大嗎?(個人認為不大)

甚至,

當美元儲蓄險美元資金部位在 22 年翻倍後,

預計美元持有匯率成本將降至 14 元;

若加計平均每年 5% 的債券孳息,

美元匯率降至 10.5 元,屆時,

新臺幣升破 14 元/又或者 10.5 元的機率又有多大?

(這應該可以大致解決這篇「別傻了,「儲蓄險」不是用來存錢的!

原來理財專家都用「這樣」用的...」對於匯兌損失的害怕)

另儲蓄險解約後,

資產影響有多大?

這就是我們在投資外幣資產前,

投資人就該去試著判斷的。

至於目前我的匯率收益可以實現了嗎?not yet!

因為儲蓄險還有 2 年,

繳完後才能開始享受美元匯率與孳息收益啊!

 

適時的等待與加碼是關鍵

所以,持有人民幣資產的投資人該憂心嗎?

若是投資的資金非閒置資金,

那的確得擔心一下;

但若是閒置資金,

且又有可長期持有、

孳息的金融商品,

適時的等待與加碼,

將是該資產成長與帶來收益的關鍵,

供各位參考。

 

 

投資外幣資產前,需考量...

因此,投資外幣資產前,

我會以

1)市場主要計價貨幣、

2)可投資金融商品多樣性及變現率為主要考量,

而非單純以資金收益率為考量。

 

這也是目前暫不考慮持有人民幣資產的原因,

因其仍屬雜幣,且投資的商品有限。

 

趨勢不明朗的人民幣,該布局嗎?

至於人民幣匯率走勢,

在真正與市場連動與接軌前,

是升是貶還很難說,

但超乎自己能力去評估的東西,

就像是收藏品一樣,

以我目前的資產規模與資金效益來說,

暫沒有布局的必要。

 

當然,投資一定有風險 balabala…,各位別忘了。

 

 

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