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(圖片來源：Shutterstock)
《我用死薪水輕鬆理財賺千萬》這本書沒有什麼特別祕訣，
但是訴說著正確的投資觀念，
如果在踏入股市之時遇到這本書，
相信會少走不少彎路。
接著就是等著慢慢致富，
有一次 亞馬遜CEO 貝佐斯 問 巴菲特：
「你的投資理念非常簡單，為什麼大家不直接複製你的做法呢？」
巴菲特說：「因為沒有人願意慢慢變有錢。」
這本書的英文名稱是：
《Millionaire Teacher: The Nine Rules of Wealth You Should Have Learned in School》
翻譯成中文是「百萬身價教師：9 個在學校就該學的致富守則」
作者是一位學校老師，
也因此寫了這本淺顯易懂，又能有不錯報酬率的書，
理財教育在學校幾乎不會教，
這本書可以提升學生、小資族以及剛踏進股市的投資者的理財能力。
第一堂課：像有錢人一樣花錢
絕對不做有違財富累積的事情
每個月的收入，扣除花費之後還有剩餘，
就是儲蓄，
最簡單創造財富的方式便是花費要比收入少，
兩者的差額進行投資，
建立自己的資產，
但是問題是，許多人分不清楚想要與需要，
以至於傷害自身的財務狀況
第二堂課：複利
投資起步越早越好，因為複利的力量很大，
不管幾歲，此時此刻的你就是最適合投資，
因為這輩子的餘生中，現在的你是最年輕的。
下圖可以明顯看出複利的威力，
選擇 VT、SPY、0050 等等的整體國家股市，
保守估算含股息年化報酬率 7% ，
每個月存 1 萬元，
再加上年終，一年存 16 萬投入 0050，
假設研究所畢業並且當完兵，
27 歲開始投資，
到了 40 歲有 411 萬，但是總投入的資金僅有 224 萬，
資產整整多了 187 萬，這就是讓錢追著你跑的效果。
圖表說明：
每年存 16 萬到 0050，
10 年後 37 歲資產有 291 萬，
20 年後 47 歲資產有 809 萬，
30 年後 57 歲資產有 1828 萬。
第三堂課：你務必認識的兩種基金
主動型基金 vs 指數型基金
主動型基金是由經理人選股，
進行買賣交易，
投資人需要支付傭金、高額的手續費等等。
指數型基金由經理人買下股市中大部分的股票，
今年與明年的成分股有 90% 以上是一樣的，
當企業表現不佳，就會遭到證交所下市，
新上市的股票就會被加進來。
因為不是研究個股，也就無需給付高額的傭金。
對大多數的投資者來說，
指數型基金能帶來更高的成功率，
要長期打敗大盤是一件非常難的事情，
更何況主動型基金還有傭金費用，會吃掉你的獲利。
第四堂課：等待下一回股市暴跌
在何時進入股市不重要，
能待多久才是重點，
買低賣高當然是獲利的法則，
但是幾乎沒有人可以一直成功算準進出時機，
短期的股市很難預測，
但是長期是會上漲的，
只要確定在對的軌道上持續待著，
當股市暴跌，好比百貨公司周年慶，
是一場難得的盛宴，也會更值得投入。
巴菲特曾在寫給股東的信中提到：
如果你打算吃漢堡度過一生，
但你又不是養牛的，你會希望牛肉便宜還是貴一點呢？
答案自然可想而知，一定是越便宜越好，
同理可證，如果你在未來 5 年在股市只買不賣，
你希望這段期間股市是高還是低呢？
理論是你會希望股市低一點，
實際上即便你知道未來好幾年，都只能買不能賣，
但是當股票上漲時，大家還是得意洋洋，
下跌是感到失望沮喪，
這種反應不合邏輯，
原因在於不夠有遠見，
有遠見的投資人，比較希望看到股價下跌。
第五堂課：股票崩跌照樣賺的投資組合
整體的股市指數型基金對投資人是有益的，
但並不均衡，
因為當股市大跌 50% 的時候，
你的資產波動也會那麼大，
因此可以加入和股票負相關的「債券」來保護資產，
所謂的債券，就是你借錢給公司或政府，
對方支付利息，到期之後退還本金。
在你的投資帳戶中，應該要有一檔債券型指數基金，
股債搭配能為你帶來更高的投資成功機率。
債券該佔多少比重？
現在知道要投入債券，
但要有多少的比重呢？
作者認為，大原則就是債券配置原則應該和你的年齡相當。
假設你 50 歲，那麼公債的比重大約佔總資產的 50%，
當然也並非一定，如果你可以承受的波動大一點，
公債比重也能下降，例如 40%。
公債與股票的搭配
你的投資資金部分放在指數型的股票，
一部分放在指數型的公債，
以上述的例子繼續說明，
由於債券占了 50% ，如果股票在某年跌了 50%，
你的整體資產跌幅會小於 50%，
並且還有機會可以攤平，
因為可以賣掉債券，來投資跌價後的股市。
滿一年後，或是每年年底，
檢查一下投資帳戶，
這時候股債的比例也許不是 50% vs 50%，
沒關係，只要賣掉超出的部分，
使得兩者的比重相同即可。
例如：如果在股市指數上的錢較多，
那麼賣掉一部分，轉投入債券指數。
第六堂課：在你居住的國家做指數化投資
買自己居住國家的股市，
因為相對熟悉，會有安全感，
在台灣，以台股指數為標的的有 0050、006208。
若要購買國外的指數型股市或債券，
也能透過「複委託」來進行，
或是直接開立海外帳戶。
建立投資指數型策略，
花在做投資決策的時間就會少，
並且會有很不錯的績效
延伸閱讀：
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第七堂課：揭開理財投顧的把戲
或許你有聽過理專、金融相關的業務，
跟你說過以下類似的話：
「指數型股票基金無法打敗大盤，只能給你平均的報酬率，
我們有優秀的基金操盤手，可以協助你取得更佳的報酬。」
聽到這些話的時候，
記得，你的理財顧問會跟你收取許多費用，
例如：管理費、傭金等等，
理專不斷在掠奪你的資產，
堅持投資指數型基金也許會很無聊，
但是能夠讓你避免被險惡的股市吞噬，
並且隨著時間複利，
讓股票和債券市場讓你慢慢致富。
第八堂課：高投報率背後的真相
常聽到的高投報率投資，
背後很多都是「資金盤」，
拿後面新加入的資金，發放利息給前面的人，
就看誰最倒楣，成為最後一隻老鼠。
很多人都會被「輕鬆致富」這類的字眼吸引，
例如：A 方案每個月報酬率有 10%、B 方案每年報酬率高達 300%等，
其實只要想一個很簡單的道理，
這些人報酬率比巴菲特還厲害，
早就該名列富比士排行榜了
第九堂課：如果你真的很想買股票
連笨蛋都能經營的，就是好企業
無法克制自己買個股，
那麼把資金的 10% 挪出來買，
其餘 90%依舊是放在指數型股票上。
彼得林區曾說過，投資人應該購買連笨蛋都能經營的企業，
因為總有一天，有個笨蛋將會掌管企業。
選擇企業，無法永遠都是由最優秀的領導者掌舵，
因為要找一些你看得懂且簡單的股票，
而非瞬息萬變的公司。
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