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六成民眾退休金不到500萬?日本儲蓄達人七年存滿千萬養老金:教你「3個圖像記帳法」!

12月 2019年4
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假設你已經有 2 千萬...

請問:你有什麼夢想要達成?

這個問題其實是存錢的「關鍵」!濱口和也 是「我用一張表7年做到財務自由」的作者,他從背負學貸負債 $400 萬,到出社會 7 年,與老婆一起存到了 $7000 萬日圓。而推動他想要存錢的動力,其實是「夫妻倆想要在壯年的時候,移居到沖繩一起生活!」

 

四分衛自己曾遇到一位財經老師,他私下聊天時問到,假設你已經有 2 千萬,請問:「你有什麼夢想要達成?」老實說,當下沒有人回答得出來,但是這位老師卻能很清楚的說,自己想要在哪裡、蓋怎樣的房屋、過怎樣的半退休生活。畢竟,對年輕的我來說,本來就把「賺大錢」當成目標,而忘了賺錢只是手段!

 

因此今天會從書中,簡單分享我實證一季後,覺得最有效的 3 個工具,給想一起迎接人生自由的你。

 

 

日本儲蓄達人的存千萬 3 大招

第一招:用「金字塔」讓夢想化為行動

儲蓄的關鍵第一步就是「具體化夢想」,就像我們找工作一樣,總是要先鎖定幾個特定領域,再靠面試慢慢的找到自己最適合的公司;沒有目標,你的履歷就會顯得發散無專業性,就算找到工作也很難是你喜愛的。因此你可以花幾天隨興列出自己的夢想,例如:一趟歐美長途旅行、工作二十年後可以半退休開自己的夢想小店、育兒基金...

 

選出幾個人生短中長期的夢想後,下一步就是具體成數字或事實,例如:工作二十年後希望能半退休離開職場,大概估算一下至少也需要 $1,000 萬 的流動資產,才有足夠的本金滾出利息/股息,足以靠孳息支應基本開銷,不蝕到本金!為了達成這個目標,最後一步就是具體化幾個可能的行動方案,例如每年儲蓄後可投資的金額達 30 萬、找尋自己的第二專長培養副業。

 

而這三個夢想行動化的步驟,可以用「金字塔」來表現,目的是「隨時調整,讓行動是準確符合夢想的!」例如,如果你因為沒效率的加班而搞壞身體,反而花更多時間在醫藥費,就可能與你的目標漸行漸遠...因此才需要隨時檢視自己的金字塔。

 

 

第二招:圖像化支出表,找出你的儲蓄殺手!

節省花費是儲蓄大家最常想到的方式,我曾在「上班族儲蓄不硬撐的圖形記帳法👈這篇文章介紹過這個方法,如下圖,無論你之前有沒有記帳,多少都對自己花錢的地方有概念,你可以準備一張紙畫一張座標圖,橫軸是支出的大小,縱軸是進一步省錢的難度。畫出這張圖的最大好處,是讓你清楚了結哪些支出是最容易省下來的,要先下手!

 

而這張圖第二個好處,就是也直接幫你編列好了生活預算,在這一季中的記帳經驗,我發現許多記帳 APP 都只有「月總預算編列」與「收入支出紀錄」兩種功能,因此我往往到月底,只能看到這個月比預算多省了 $5,000 元,但卻無法得知是從哪幾筆項目省的,必須事後慢慢比對!缺乏「子項目預算」的問題,也可能會讓自己在無形中,不小心超支了特定項目的預算。

 

因此,最近我發現 CWmoney 這套免費記帳軟體,居然有「子項目預算」的編輯功能,但老實說這套軟體乍看之下比較複雜,是給真正想實踐完美記帳的人使用,如果你也想嘗試編列子預算,並找出你的儲蓄殺手,讓你存錢更有效率的話,個人蠻推薦的!

 

 

第三招:運用「邏輯樹」找出增加收入的方法

根據「Yahoo奇摩2016年金破產世代大調查」,有高達6成的已退休者,在退休時所備有的存款不到 $500 萬。老實說,我們的學校與社會過去並沒有人教導退休金的概念,但在這個薪水調升難、高通膨的年代,若不提早做規劃可能會讓你活越老越辛苦!

 

因此除了節省支出,也更要積極探討「增加收入」的方法,就像投資現股,你往下做空頂多賺一倍,但做多卻能找到許多漲十倍的大黑馬股!大家可以從「教你邏輯樹增加收入👈」這篇文章,學習到「邏輯樹」的概念,如下圖,他的目的就是打開想像力,去拆解「達成增加收入」所有可能的方式,例如希望未來找新工作薪資可以提升,就可以再繼續去列出,自己未來最擅長的幾樣可培養才能,並從網路、書籍、座談會...向各領域的人確認是否真的有趨勢或風險! 

(市面上有非常多免費邏輯樹 APP,以上使用 XMind 免費版本。)

 

結尾:分享我這一季的儲蓄實戰心得

1. 用「金字塔」讓夢想化為行動:夢想具象化除了金錢外,心理狀態、健康也可以搭配上去,例如,20年存千萬退休金的方法一定很多,但哪一種是讓你心理最沒有壓力的!除了天天加班,也許你可以找到自己專業的一片天達成。

 

2. 圖像化支出表,找出你的儲蓄殺手:編列預算一定要讓你自己舒適不硬撐,預算最好能列寬鬆一些,畢竟就曾一個月收到兩次紅色炸彈,若預算太緊就會讓你這個月過得很有壓力!而增加中途放棄儲蓄目標的機率。

 

3. 運用「邏輯樹」找出增加收入的方法:市面上很多增加收入的偏方或名牌,我認為無論是增加專業獲取加薪,或是靠投資錢滾錢,都應該自己花上大把時間研究,選擇最大風險你能承受的;基本上你所煩惱的事,這 2000 年人類的歷史也很多人幫你想過了,試著將大師的書籍看過,增加自己的知識。

 

*本文靈感與部分內容出自於「我用一張表7年做到財務自由」-大樂文化出版

 

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*本文僅為教學用途,理財請自行決策。

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