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將短期儲蓄或是緊急備用金放在銀行定存，
除了可以領到比傳統活期存款更高的利息，
也因為定存需要和銀行約定存款期間，
平常刷存摺時不易看到這筆錢，比較不會輕易花掉。
定存除了親自到銀行臨櫃辦理，
透過網路銀行申辦也很便利。
辦理定存時可以看到，
有「定期存款」（未存滿1年）和
「定期儲蓄存款」（存滿1年以上）的分別，
後者更有零存整付、整存整付和
存本取息這3種讓你選（詳見表1），
這時只要根據實際理財需求來選就對了：
繼續看下去...
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用對定存看需求
需求A》
存錢新手每月強迫儲蓄→
選「零存整付」
想要好好累積第一筆存款，最適合用零存整付。
只要做好約定，
銀行就會幫你每個月扣一筆金額到定存帳戶裡，
最低扣款金額1,000元，存款期間最少1年。
等到存款期間到了，
就可以拿回本金加利息（詳見實戰操作）。
若是臨櫃辦理的定存單，
到期時會需要再跑一趟銀行解約，
本金及利息才會轉入活存帳戶；
而在網路銀行申辦的話，通常不必特別解約，
就會在約滿時轉入活存帳戶。
此時，因為你已經存到一筆存款，
即可改用下一種定存方式：整存整付。
需求B》
有需要才動用的緊急備用金
→選「整存整付」
手中已經有一筆錢，
即可直接將這一整筆錢存為「整存整付」；
通常最低存款金額是 1萬元（視銀行規定），
存款期間是最低 1年，最長 3年。
因為這筆錢是在有需要時才會用到，
因此在「到期續存」方式的選項，
可以直接選擇「本息自動續存」；
也就是即使到期了，也會按照你原本約定的內容，
讓本金及利息繼續再存下去。
如果臨時需要動用到緊急備用金，
但是定存還沒有到期，可以提前解約嗎？
當然可以，且不會損失任何本金，
頂多是實際領到的利息，會按照實際的存款期間打8折。
那麼，假設緊急備用金有24萬元，
只是臨時需要動用其中的3萬元，
那麼另外的21萬元利息也會被打折，
不是很可惜嗎？
別忘了，
單筆 1萬元以上就可以約定一筆整存整付定存，
如果想要兼顧利息和動用資金的靈活性，
可以化整為零，將一大筆資金拆成多筆定存。
例如將 24萬元拆成 12筆定存，每筆2萬元；
第1筆存12個月，第2筆存13個月⋯⋯依此類推。
這樣在1年之後，每個月都會有一筆定存即將到期，
到時候看需要動用多少錢，就把快要到期的定存解約。
需求C》
1年內會用到的短期存款→
選存期1年以下的「定期存款」
如果是1年之內要用到的單筆資金，
最短也可以只存1個月，銀行稱之為「定期存款」，
最低存款金額通常也是1萬元。因為存款時間短，
年利率當然也會比較低（詳見表2）。
而這種未滿1年的定期存款是單利計息，
每個月都撥利息給你；
假設存9個月，那麼每存滿1個月，
銀行就會將這1個月的利息撥進你的活存戶頭。
整存整付有「複利」效果
定期存款可以每個月領利息，好像很不錯？
有沒有可以存1年以上、
也能每個月領利息的定存呢？
有的，那就是「存本取息」。
不過，辦理定存時，
並不建議選存本取息這種方式，有兩個原因：
第1，把錢放定存，
只是把之後要用的錢先預留起來，
因此你沒有每月領利息的實際需求。
第2，同樣都是存1年，
整存整付實際領到的總利息，
會比存本取息高一些。
為什麼呢？這跟銀行的計息方式有關。
來考考大家，假設存入一筆10萬元的整存整付，
存款期間1 年，年利率1.07%，
1年後可以領到多少利息？
下列2個選項，你覺得哪個才是正確答案？
選項1》1,070元
選項2》1,075元
由於1年的利息算法為「本金×年利率」，
如果直接用「存款本金10萬元×年利率1.07%」，
會算出1,070元，不過這並不是正確答案；
實際上你會領到的是1,075元。
原因在於，銀行對於整存整付的計息方式，
是每個月都會算1次利息，
而且每個月的利息會加進本金，
去計算下個月的利息。
也就是說，第1個月是用「10萬元本金」
算出89.2元的當月利息
（＝10萬元×年利率1.07%／12個月），
但因為利息還沒有要發給你，
所以利息會加入10萬元本金；
到了第 2個月，
則用「本金10萬元＋第1個月利息89.2元」
去計算第2個月的利息⋯⋯依此類推，
而這種計息方式就稱為「月複利」，
也就是每月複利1次。
別看到「複利」這 2個字就覺得很困難，
複利的意思很簡單，
就只是「利息滾入本金」而已；
所以「月複利」就代表
「每月都把利息滾入本金1次」。
存本取息
利息以單利採計
至於「存本取息」也是每個月算1次利息，
不過因為每滿1個月，利息就會撥給你，
沒有滾入本金；所以到了第2個月，
用來算利息的本金依舊只有10萬元，
因此最後的總利息會比整存整付更低，
而這種計息方式稱為「單利」。
以這個例子來看，
只存10萬元，單利和複利的利息，
1年只差了5元，沒有什麼大不了的，
要是只存1萬元，差距不就更小了嗎？
為什麼要計較這個？
沒有錯，金額愈小，
愈感覺不出有沒有複利的差別。
但是當投入金額愈大，以及年利率愈高的時候，
單利和複利會產生天差地遠的效果！
當你開始投資之後，掌握複利的重要性，將會幫助你創造理想的獲利。
這部分我會在下一個篇章說個清楚。
實戰操作》
計算零存整付、整存整付期末本利和
許多銀行網站都有提供存款利息試算，
若想了解計算方式，
可自己建立 Excel試算表或到「怪老子理財」網站下載。
以「零存整付」和「整存整付」為例，
只要輸入試算條件，
就能算出存款到期時的本利和（本金加利息）。
Step 1：建立試算表並輸入公式
按下圖所示建立表格，
其中①黃色儲存格為資料輸入區，可先保持空白；
在「零存整付」的②「可領回的本金＋利息（元）」
（B5）輸入公式：「=FV(B2/12,B4,-B3,0,1)」；
在「整存整付」的③「可領回的本金＋利息（元）」
（B11）則輸入公式：「=FV(B8/12,B10,,-B9,1)」。
Step 2：動手試算
設定完成後，之後只需要在黃色儲存格
填入要試算的條件，
即可快速算出將來可累積到的存款本金＋利息金額。
由本例可知，
零存整付 12個月後可累積到
本金加利息為 ①12萬698元，
整存整付則是12個月後
可累積到本金加利息②10萬1,075元。
Tips＿可善用「插入函數」視窗設定公式
除了直接輸入公式之外，
亦可先在B5儲存格輸入「=」，接著點選「fx」，
叫出「插入函數」視窗；接著點選「FV」函數後，
就會跳出FV函數引數視窗，可按說明填入引數，
最後按下「確定」即可。
延伸學習》「FV」函數說明
計算存款本利和所使用的是「FV」（未來值）函數，
是 5大財務函數之一。
在已知要試算的每期利率、投資本金、所投資的期數，
就可以算出所投資的本金將會累積成多少錢。
1期可以是1個月，也可以是1年。
格式為：
①Rate（期利率）：
如果以1個月為1期，這裡就要填入月利率。
例如我們已知銀行存款年利率1.07%，
月利率就要除以12，填入「1.07%/12」。
這裡也可以參照到其他儲存格，
例如在前述零存整付的試算當中，
儲存格B2代表的是年利率，即可填入「B2/12」；
而整存整付的試算，則填入「B8/12」。
②Nper（期數）：
以 1個月為 1期，若存款期間為1年，
則填入「12」，代表12個月。
而前述零存整付的試算當中，
儲存格B4代表的是存款月數，因此可直接填入「B4」；
至於整存整付的試算，則填入「B10」。
③Pmt（年金）：
「年金」代表每期固定投入一筆金額，
需以負值表示，代表現金從我們手中流出，
例如每月投入1萬元則填入「-10000」。
而前述零存整付的試算當中，
儲存格B3即代表每月存款金額，
因此可直接填入「-B3」。
至於整存整付的試算，
並沒有要每月投入本金，因此可省略不填。
④Pv（現值）：
代表一開始（期初）單筆投入的金額，
同樣以負值表示，代表現金從我們手中流出。
例如一開始單筆投入10萬元，
則填入「-100000」。
零存整付的試算當中，
因為期初沒有另外單筆投入金額，可省略不填。
但在整存整付的試算當中，
是在期初單筆投入本金，
而儲存格B9代表的是存款本金，
因此可在此處填入「-B9」。
⑤Type（期初或期末）：
FV函數的最後一個引數，
在每期有投入金額的狀況（如零存整付），
填入「1」代表期初就投入金額，
填入「0」或省略不填則代表期末才投入金額。
由於銀行的零存整付存款
是從一開始投入本金時開始計算利息，
都屬於期初投入本金，因此填入「1」。
而整存整付存款是單筆投入一筆金額，
並非每期投入，因此此處不需要填寫，
不管填入1或0都會呈現一樣的試算結果。
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( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)
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