家庭財務規劃出現警訊，

要如何解決？

不管貧與富，夫妻如果能同心合力、

有共同的理念為家庭的財務目標做努力，

彼此以很開放的心胸

一起討論家庭財務的各種問題，

對於家庭達成財務目標、

完成人生夢想是非常有幫助的！

上篇提到了常見的財務 4 問題，

本篇就要針對這些問題，做出建議，

加速達到財務目標的目標！

 

繼續看下去...

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夫妻討論財務規劃，

最怕遇到這 2 情況

在實務上，我們替客戶做理財規劃諮詢時，

當然也可以看到夫妻同心合力、

彼此以開放的心胸與財務顧問

一起討論家庭財務的各種問題。

 

不過，我們偶爾也會碰到這樣的案子：

夫妻二人中，只有一人希望做財務規劃，

另外一方卻沒有參與，這有幾種狀況：

1. 有的夫妻是財務各自管理，

另一方覺得暫時沒有需要。

2. 彼此對家庭財務如何規劃沒有共識，

即使家庭財務已經出現狀況，

暫時二個人也還無法採取共同的方式

來解決現在的財務問題。

 

 

我們在上週談到心如與正剛的案例，

就是第二種狀況，

他們的家庭財務現況是

年度收支無法達到平衡，

但是只有心如比較急於解決家庭財務的問題，

而正剛則是覺得事情並沒有那麼嚴重，

他認為以前沒有做規劃

不是也這樣過了 20 幾年？

 

因此對於馬上著手改善

家庭的財務狀況並沒有那麼熱衷，

所幸在心如的溝通下，他終於願意坐下來，

夫妻二人與財務顧問

討論他們的財務現況與改善的建議：

 

1. 收支無法平衡

問題：每年透支 708,897 元

建議：顧問為二人分析，

以他們現在的年度收入 175 萬來看，

如果正剛在一年後退休，

家庭收入將減少 118 萬，

如果他們的開銷不變的話，

原本年度支出透支 71 萬，

到時缺口將擴大為每年透支 189 萬。

 

如果沒有其他收入挹注的狀況下，

他們現有的定存與保單現金價值總計 530 萬，

將只能支應他們不到 3 年的現金流，

因此建議正剛延後退休年齡。

正剛表示他將再與公司主管溝通他的職務內容，

原則上他同意延後至 65 歲再退休。

 

 

減少交際費用，

確實記帳來控制支出

他們每年的財務缺口 71 萬中，

其中最大的二筆 : 

一是正剛每月的刷卡金額，

每年累計達到 54.8 萬，

二是壽險保費每年 27.3 萬。

正剛解釋說他為了讓客戶的外銷訂單出貨順利，

另一方面是希望建立他的人脈網路，

因此他時常採購與工廠相關人員吃飯以聯絡感情。

 

在了解事情的嚴重性後，

他答應將減少這方面的支出，

儘量以公司可以報銷的交際費為主，

而心如也將利用智慧型手機記帳軟體隨手記帳，

再把彙整後的資料提供給顧問，

在 2 個月後他們將再討論支出控制的狀況。

 

不再續繳非必須的保單

保險要量力而為

而壽險保單方面，由於每年 27 萬的支出

已超出他們的負擔能力，

建議他們針對保障性的保單予以保留，

因為其中的壽險、醫療險、癌症險等是他們需要的保障，

但是二張儲蓄型保單保費高達 24 萬，

建議不再續繳而以減額繳清

(保額降低，但是保單依舊存在)的方式處理。

 

另外在醫療與意外險保障上保障額度有所不足，

建議他們提高保障額度，

這部份將以在舊保單中附加新的附約，

或提高險種保障額度的方式處理。

 

2. 退休準備不足

問題：除自用不動產外，

定存與保單現金價值總計 530 萬左右，

但是並沒有針對退休生活準備做適當的規劃。

建議：經過顧問幫他們算過，

退休金缺口如下──

（預計二人勞退新制退休金＋勞保老年年金

可以領取金額為 27,000 /月），

建議馬上利用投資工具

開始儲備退休金準備。

 

(圖片擷取自財子學堂)

 

3. 投資工具過於保守

問題：投資工具只有銀行定存與儲蓄型保單，

因為其投資報酬率相對較低，

在以後財務目標達成上

相對必須付出比較高的成本。

建議：應將現有定存金額，

除留下 6 個月緊急預備金外，

逐漸轉入適當投資工具，

以儲備足夠的退休金準備與老年看護費用。

 

4. 夫妻對於理財尚未建立共識

建議夫妻二人每季定期與財務顧問會談，

以追蹤財務規劃進行的進度與做適當的調整。

 

5. 希望在 5 年後換大一點的房子

建議就原有的 1500 萬價值額度內

做換屋的考量，

因為以他們的現況不能再增加財務負擔，

如果需要換房可以考慮

以台北市較高的房屋出售後，

換購新北市中永和等地區公寓房子，

雖然總價差不多，但是因為新北市每坪單價較低，

他們將可以購買到比較大坪數的房子。

 

家人先對財務規劃有共識，

再針對既有狀況做調整，如此才事半功倍。

 

本文由 財子學堂 授權 原文 於此

未經授權，請勿轉載

 

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(首圖來源 / shutterstock，示意圖非本人)