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夫妻退休規劃5建議

8月 2018年8
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夫妻退休規劃5建議

 

家庭財務規劃出現警訊,

要如何解決?

不管貧與富,夫妻如果能同心合力、

有共同的理念為家庭的財務目標做努力,

彼此以很開放的心胸

一起討論家庭財務的各種問題,

對於家庭達成財務目標、

完成人生夢想是非常有幫助的!

上篇提到了常見的財務 4 問題,

本篇就要針對這些問題,做出建議,

加速達到財務目標的目標!

 

繼續看下去...

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夫妻討論財務規劃,

最怕遇到這 2 情況

在實務上,我們替客戶做理財規劃諮詢時,

當然也可以看到夫妻同心合力、

彼此以開放的心胸與財務顧問

一起討論家庭財務的各種問題。

 

不過,我們偶爾也會碰到這樣的案子:

夫妻二人中,只有一人希望做財務規劃,

另外一方卻沒有參與,這有幾種狀況:

1. 有的夫妻是財務各自管理,

另一方覺得暫時沒有需要。

2. 彼此對家庭財務如何規劃沒有共識,

即使家庭財務已經出現狀況,

暫時二個人也還無法採取共同的方式

來解決現在的財務問題。

 

 

我們在上週談到心如與正剛的案例,

就是第二種狀況,

他們的家庭財務現況是

年度收支無法達到平衡,

但是只有心如比較急於解決家庭財務的問題,

而正剛則是覺得事情並沒有那麼嚴重,

他認為以前沒有做規劃

不是也這樣過了 20 幾年?

 

因此對於馬上著手改善

家庭的財務狀況並沒有那麼熱衷,

所幸在心如的溝通下,他終於願意坐下來,

夫妻二人與財務顧問

討論他們的財務現況與改善的建議:

 

1. 收支無法平衡

問題:每年透支 708,897 元

建議:顧問為二人分析,

以他們現在的年度收入 175 萬來看,

如果正剛在一年後退休,

家庭收入將減少 118 萬,

如果他們的開銷不變的話,

原本年度支出透支 71 萬,

到時缺口將擴大為每年透支 189 萬。

 

如果沒有其他收入挹注的狀況下,

他們現有的定存與保單現金價值總計 530 萬,

將只能支應他們不到 3 年的現金流,

因此建議正剛延後退休年齡。

正剛表示他將再與公司主管溝通他的職務內容,

原則上他同意延後至 65 歲再退休。

 

 

減少交際費用,

確實記帳來控制支出

他們每年的財務缺口 71 萬中,

其中最大的二筆 : 

一是正剛每月的刷卡金額,

每年累計達到 54.8 萬,

二是壽險保費每年 27.3 萬。

正剛解釋說他為了讓客戶的外銷訂單出貨順利,

另一方面是希望建立他的人脈網路,

因此他時常採購與工廠相關人員吃飯以聯絡感情。

 

在了解事情的嚴重性後,

他答應將減少這方面的支出,

儘量以公司可以報銷的交際費為主,

而心如也將利用智慧型手機記帳軟體隨手記帳,

再把彙整後的資料提供給顧問,

在 2 個月後他們將再討論支出控制的狀況。

 

不再續繳非必須的保單

保險要量力而為

而壽險保單方面,由於每年 27 萬的支出

已超出他們的負擔能力,

建議他們針對保障性的保單予以保留,

因為其中的壽險、醫療險、癌症險等是他們需要的保障,

但是二張儲蓄型保單保費高達 24 萬,

建議不再續繳而以減額繳清

(保額降低,但是保單依舊存在)的方式處理。

 

另外在醫療與意外險保障上保障額度有所不足,

建議他們提高保障額度,

這部份將以在舊保單中附加新的附約,

或提高險種保障額度的方式處理。

 

 

2. 退休準備不足

問題:除自用不動產外,

定存與保單現金價值總計 530 萬左右,

但是並沒有針對退休生活準備做適當的規劃。

建議:經過顧問幫他們算過,

退休金缺口如下──

(預計二人勞退新制退休金+勞保老年年金

可以領取金額為 27,000 /月),

建議馬上利用投資工具

開始儲備退休金準備。

 

(圖片擷取自財子學堂)

 

3. 投資工具過於保守

問題:投資工具只有銀行定存與儲蓄型保單,

因為其投資報酬率相對較低,

在以後財務目標達成上

相對必須付出比較高的成本。

建議:應將現有定存金額,

除留下 6 個月緊急預備金外,

逐漸轉入適當投資工具,

以儲備足夠的退休金準備與老年看護費用。

 

4. 夫妻對於理財尚未建立共識

建議夫妻二人每季定期與財務顧問會談,

以追蹤財務規劃進行的進度與做適當的調整。

 

 

5. 希望在 5 年後換大一點的房子

建議就原有的 1500 萬價值額度內

做換屋的考量,

因為以他們的現況不能再增加財務負擔,

如果需要換房可以考慮

以台北市較高的房屋出售後,

換購新北市中永和等地區公寓房子,

雖然總價差不多,但是因為新北市每坪單價較低,

他們將可以購買到比較大坪數的房子。

 

家人先對財務規劃有共識,

再針對既有狀況做調整,如此才事半功倍。

 

本文由 財子學堂 授權 原文 於此

未經授權,請勿轉載

 

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(首圖來源 / shutterstock,示意圖非本人) 

 

 

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