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(圖/shutterstock)
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你選擇安全，還是廉價的方便？
假設你在二手汽車賣場要買一輛車況滿好的休旅車，
但是售價超出預算，跟老闆「嚕」了半天，
老闆一直強調「以前車主保養的很好」、
「買到就是賺到」等等，說什麼都不願意降價。
突然他說，我有一輛價錢只有一半、性能都很好的車子，
唯一的缺點，
是儀表板的功能都壞了，
這時候你會怎麼做決定？
花多一點錢、買功能完整的車子，
還是為了省錢，選擇安全有顧慮的車子？
看下去之前，好好想這問題，因為它與你的財務有關...
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你的財務規劃，就像沒有儀表板的車子？
很多人處理個人與家庭的財務，
就像開著沒有儀表板的車子，
車子可以開，
但是開多少公里、目的地還有多遠等等都不知道，
我們不妨來看個案例，
看看財務規劃可以怎麼協助個人與家庭做理財規劃：
心如 45 歲，百貨公司行政人員，月薪 35,000 元；
先生正剛 59 歲，貿易公司業務經理，月薪 82,000 元。
心如憂心家庭財務一直有入不敷出的現象，
尤其正剛不喜歡工作常要加班、出差，
最近也在嚷嚷說希望辭掉工作，
提早在 60 歲退休，
距離現在只剩一年的時間。
他們有兩個還在唸書的小孩，分別是大三與大四。
夫妻倆的投資觀念相當保守，
只有定存與儲蓄型保險。
除了一般保障型保單外，
他們各買了一張儲蓄型保單，每年要繳 24 萬保費，
因為支出過多，
心如每年還會從保單內做保單貸款借出來，
過一陣子再還錢回去。
她對財務比較沒有概念，
於是她請財務顧問幫她做理財規劃，
經過財務顧問做完財務資料收集的面談、瞭解收入、支出等等資料後，
整理出以下的資料：
一、 年度收支
1. 全家整年收入：1,752, 000
2. 年度支出：2,556,897
3. 收支節餘：-804,897（透支）
4. 年度損益：-708,897（扣除每年儲蓄 96,000）
二、 資產與負債
除了 720,000 元的車貸外，
沒有其他負債，
其他資產金額見下表：
三、支出項目（部份）
四、財務上面臨的問題
1. 收支無法平衡
每年透支 708,897 元，
平均一個月透支 59,075 元，
如果正剛在一年後提早退休、薪水中斷，
家庭收入將因而減少三分之二，
這種收支不平衡的狀況會再加劇，
財務缺口會更加擴大。
2. 退休準備不足
他們所有儲蓄都放在銀行定存與儲蓄型保單內，
總計 530 萬左右，
除此之外，
他們也從未仔細想過退休後到底需要多少退休生活準備。
3. 投資工具過於保守
心態過於保守，
因此銀行定存與儲蓄型保單就是他們僅有的投資工具。
這兩樣工具所能帶來的投資報酬率相對較低，
以目前的定存利率及儲蓄型保單預定利率來看，
要抵抗通貨膨脹都有問題，
更不用說產生實質的投資報酬率了，
因此在以後財務目標達成上相對必須付出比較高的成本。
4. 夫妻對於理財尚未建立共識
心如對於如何解決家庭財務問題比較積極，
正剛則認為理財是很麻煩的一件事情，
不願意去碰觸這方面的問題，
因此在家庭財務問題還不能建立共識，
對於如何減少家庭開銷、
如何為退休多做準備等方面要如何去進行，
夫妻還需要多做溝通以建立共識，
讓彼此的目標一致，為改善家庭財務而努力。
五、財務目標
1. 儘早讓家庭收支可以平衡
2. 希望在五年後換大一點的房子（約 40 坪）
3. 準備退休金與老年看護費用
我們曾經談到過個人與家庭做財務規劃的目的有幾個：
1. 清楚現狀
2. 解決問題
3. 計劃未來
對於心如與正剛來說，
他們眼前需要解決的問題是「如何減少開支」、
「讓收支可以得到平衡」，
一旦對現況可以掌握、對於家裡年度開支、
現金流向都能清楚以後，
才能針對問題找出解決方法。
所幸他們除了車貸以外，並無其他的不良負債，
只要有心想要開始改善家庭的財務狀況，
能夠有計劃的付之執行，家庭財務還是能夠逐漸驅於健全，
要完成退休、換屋等等財務目標，
也不再是遙遙無期的夢想了。
在實際上，他們要如何完成財務規劃的目標呢？
且看下回分解！
冒著能承受的風險，
提早投資能更早完成財務目標！
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