紐約數位房貸商 Better.com 宣布推出與 OpenAI 合作開發的 Tinman AI 信審系統，聲稱可在「幾秒鐘」完成原本需數週的人工作業，大幅壓低成本並有機會讓利給房貸族。此舉被視為正面挑戰美國傳統巨頭 Rocket Mortgage、United Wholesale Mortgage，在房市成交量低迷、利率仍高檔之際，AI 正加速改寫房貸產業遊戲規則。

美國房市買氣遲遲回不來，但科技戰火卻愈燒愈旺。紐約數位房貸業者 Better.com（Better Home & Finance Holding Company，股票代號：BETR）近期推出一款號稱「幾秒鐘核貸」的 AI 房貸審核系統 Tinman，直接點名要改寫美國房貸產業長年仰賴人工與外包審核的高成本結構，矛頭直指底特律兩大傳統勁敵 Rocket Mortgage(RKT)與 United Wholesale Mortgage(UWMC)。

Better 表示，Tinman 是與 ChatGPT 開發商 OpenAI（MSFT 參與投資）合作打造的 AI 應用，背後餵養了該公司十多年、約 1,100 億美元規模的歷史房貸決策資料。透過這套「AI 信用決策引擎」，銀行與房貸從業人員只要登入 ChatGPT Enterprise 帳號，下載 Tinman AI App 並串接自家授信準則、利率與客戶管理系統，就能自動完成從資料收集、風險評估到核貸決策等流程，大幅縮短原本動輒數週的作業時間。

Tinman AI 平台總經理 Leah Price 直言，現行美國房貸市場存在大量效率黑洞，尤其是透過大型房貸聚合商（aggregators）審核並轉售給機構投資人時，往往會被收取相當於貸款金額 1% 至 2% 的「隱形稅」。她強調，若 AI 能直接幫金融機構處理審核與交割流程，等於從鏈條中拔掉昂貴的中介環節，理論上可替每一戶借款人省下數千美元的成本。

Better 執行長 Vishal Garg 也放話，AI 能「劇烈」壓低房貸利率，方法不是改變市場利率，而是從源頭削減作業人力、文件往返與合規審查等成本。他認為，現在一般申請房貸，往往要等待承辦、核貸、複核與機構投資人層層把關，動輒兩、三週甚至更久，對買方、賣方與仲介來說都是不確定風險，AI 若能把流程壓縮到幾秒或幾分鐘，對成交效率與客戶體驗都是質變。

不過，這套 AI 革命是在相當嚴峻的產業環境中發生。根據美國 National Association of Realtors 統計，現有屋銷售量在今年 1 月較前一個月大減 8.4%，反映高利率下買氣冰凍。Bankrate 資料顯示，30 年期固定房貸利率最新約在 6.26%，雖較去年高峰稍回落，仍遠高於疫情期間的超低利率水準，逼得房貸業者只能從成本與效率下手求生。

財報也透露壓力。Rocket Mortgage 去年由盈轉虧，2025 年淨損達 2.34 億美元，前一年還有 6.36 億美元獲利；United Wholesale Mortgage 雖然仍賺錢，但 2025 年淨利僅 2.44 億美元，較前一年的 3.294 億美元明顯下滑。至於已經轉型為線上平台、並於紐約掛牌的 Better，則預計 3 月 13 日公布 2025 年財報，市場關注度升溫。

在這樣的逆風下，Better 的 AI 賦能策略，被視為對傳統龍頭的一記重拳。一旦 Tinman 真能讓核貸時間從數週壓縮到幾秒，Rocket 與 UWM 等仰賴龐大後勤與銷售團隊的業者，勢必面臨「人力成本 vs. 自動化」的艱難抉擇。短期內，兩家公司尚未針對 Tinman 發表公開評論，股價反應卻已出現分化：新聞公布當日，Better 股價小漲約 0.24%，Rocket 則重挫約 4.6%，UWM 也小跌。

然而，AI 房貸是否真能一帆風順，業界看法並不全然一致。支持者認為，房貸審核本質上是大量標準化文件與風險因子的處理，極適合由 AI 分析模型接手，還能降低人為疏失與主觀偏見。尤其是對小型銀行、信用合作社或地方型貸款業者來說，若能租用 Tinman 這類 SaaS 服務，就有機會以低成本取得與大型機構相近的風控能力。

但反對意見則指出，美國房貸牽涉高度監管與系統性風險，AI 模型一旦出錯，可能在短時間生成大量不當授信，進一步擴大金融體系風險。此外，AI 如何避免將過去資料中的偏見（例如對特定族群或社區的歧視）延續甚至放大，也是監理機關必須提前面對的難題。更關鍵的是，若未來房貸決策高度自動化，消費者如何在「黑盒子」前維護自身權益，也亟需法規補上。

整體來看，Better 與 OpenAI 的聯手，已明確吹響 AI 進軍房貸核心流程的號角。對 Rocket、UWM 乃至全球房貸業者而言，真正的競爭可能不再是廣告預算或業務通路，而是誰能在監理允許的範圍內，最快把 AI 變成可規模化、可審計的決策引擎。下一步，美國監管機構對這類系統的態度，將決定 AI 房貸革命是快速起飛，還是被迫踩剎車緩步前行。未來幾年，房貸族看到的利率與核貸速度，恐怕會是這場 AI 技術與監管角力戰最直觀的成果。

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