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財務規劃師「快樂der乃皇包」18 歲開始用 4 個帳戶存錢法,25 歲就存到100萬!

小資族4帳戶存錢法

 

【我們想讓你知道】

平凡的上班族領著微薄薪水,別說財富自由了,連該怎麼存到退休金都有困難…本文作者25 歲存到第一桶金;26 歲買進第一房;28 歲存到第二桶金,4 %美元儲蓄險期滿領終身;29 歲買進第二房;30 歲存到第三桶金,全靠18歲時開始執行四個帳戶存錢法!趕緊認識四個帳戶存錢法有哪些重點,然後盡早開始累積你的財富吧!

 

本文目錄:

 

文 / 快樂der乃皇包

 

決定貧富的四個象限

在 2016 / 7 月底的時候,站長有篇【人,致富只有兩種方法】裡面提到其實人這輩子想要致富,只有兩種方式,第一種就是創業,成為企業主,在提到第二種方法前....我們先複習【富爸爸】作者所提出的四個象限

(圖片擷取自快樂der乃皇包)

今天不解釋這張圖表, 而是提醒各位:真正富豪,就只有 I (投資家)與 B (企業主)。雖然要成為這兩者絕非易事(不然滿街都是企業主,誰來工作),但如果允許,站長還是希望大家能夠朝創業前進,畢竟現在資訊發達,創投基金也較從前豐沛,最重要的,在創業過程中所學習到的成功或失敗將是上班族一生望其項背的經驗,「眼界,決定了你的世界」!

當然有些人現實情況不允許背水一戰,有些人則天生不適合擔任領導者,無論你是月入 22K 的 E (雇員)或是月入 10 萬以上的 S (自營者),請試試看站長下面的方式吧!只要持之以恆數年,雖然比上不足,但比下絕對有餘,大概就是在圖表中中間那條分隔線上的概念~XDDD

 

若說「成為有錢人」要簡化到一個極致,就是:存錢

你一定說:「站長別胡說八道了這年代還在講存錢?」「大家都在講要投資甚麼要買甚麼才會賺吧?」「一年存 12 萬一百年才 1,200 萬啊啊啊!」就說是簡化的極致了嘛...如果你還是懷疑站長說的請檢視看看自己是不是像下面所說的存法

(一) 提高自己的主、被動收入

雖然月入 22K 與 100K 都能存錢,但兩者完成夢想時間天差地遠,同樣想買輛瑪莎拉蒂,人家 35 歲就煞氣 der 載妹仔兜風,結果你 55 歲才買到,而且開它只能去買菜,不然老婆會生氣!

所以,請各位一邊在學習的路上也盡量去提高自己的收入吧,站長有個朋友很不錯,他白天在市場賣蔬菜,晚上在水果行上班,才 22 歲,月收入就在 5 萬左右了,他聽站長的建議,月存 3 萬,距離他 25 歲買房的目標,越來越近。為何人家可以,你不行?

「同樣渴望變有錢一個願意犧牲玩樂享受,而你卻沒有」

(二)認真檢視自己的財務報表

投資者會觀看公司的財報決定是否投資,我們也會做健康檢查看自己的身體情況,你有沒有幫自己的財務做健康檢查呢?

先簡單列出下列項目:

  • 【收入】你每個月有哪些收入呢?如薪水 等
  • 【支出】你每個月有哪些開銷呢?如食衣住行卡債 等
  • 【資產】你擁有哪些有價資產?多少錢?如股票、基金等
  • 【負債】這些資產是潛藏負債呢?如車貸、房貸等
  • 【被動收入】什麼是你不用工作也會生錢的?如股息、租金等
  • 【現金流】=收入+被動收入-支出-負債支出

如果是正的,非常恭喜,請保持並持續增加;如果是負的,很正常,請思考那些負債開銷太高,能否處理?同時增加收入來源。站長目前 【現金流】 大概是正 2 萬元/月,我給自己期許,在 35 歲前達到 4 萬元/月,這樣我將擁有更多時間做自己想要做的事情,例如寫網誌~XDDD

(三)徹底執行存錢-四個帳戶法

每月薪水入帳,請徹地按照下列執行:

1. 將 60% 保留在原帳戶用以支付所有開銷

此帳戶比例只可減少不可增加,如果 60% 仍無法支付每月開銷,就表示你的財務狀況很危險,必須趕快處理負債,或是減少自己的消費慾望。朋友 A 君月收入 22K,買了 2 萬 5 的 i7 ,然後喊窮到脫褲子,朋友 B 君月收入 50K,買了輛 220 萬的車,每月車貸 3 萬,每天喊窮,安捏丟恩丟?(編按:此為台語,中文為:這樣對不對?)

2. 將 10% 轉入第二帳戶 擔任退休金

可以是定存、現金、或是儲蓄險(建議)此帳戶比例不可增加亦不可減少,更不能提領,它除了是你未來退休金來源,更是你生活緊急開銷來源,別再肖想軍公教的退休俸,更別提勞保勞退了,自己存比較實在。家父在股海打滾 40 年,後來在家母好說歹說下,在 40 歲時買進幾張20 年期/ 8% 儲蓄險(現在只有 2%的)結果他 59 歲時在股海跌了一大跤,數千萬資產幾乎殆盡,幸虧當時有買那些儲蓄險,現在家父 65 歲,原本勞保只有每月約 2 萬多元,好在有儲蓄險,所以每月領到 5 萬多元,是不幸中大的大幸

3. 將 10% 轉入第三帳戶 擔任保險或醫療金

人出意外不怕死,怕的是殘廢一輩子,又不能工作,還要拖累家人,所以在每個年齡階段尋找適合的保險是非常重要的。注意:保費不可以超過每月收入的 10 %!請業務員好好調配,多 100 元也不可以。

站長在軍中時有位很好的主管,人好又愛運動,某天一起跑步時,突然心肌梗塞!腦死!最後變成植物人(已一年多)每個月看護跟醫療費就要 3 萬元,結果他竟然沒有買任何醫療險,留下年邁的父母,好在他是軍人,有軍保給付。今天如果是發生在我們身上?你有辦法處理嗎?

BTW:站長也擅長保險知識,有問題歡迎隨時請教

4. 將 20 %轉入第四個帳戶 做有效投資

投資這邊見仁見智,你可以做任何你擅長或有興趣的,但比例就是 20%!賺了就繼續玩,賠光也別挪別的帳戶,如果你希望提高投資績效,那只能挪生活開銷 60% 的部分,絕對不可以動用退休金或保險醫療部分。以站長為例,之前在軍中任職飛行員,因為假少,加上吃住都在軍中,所以開銷很少,站長當時每個月是開銷20、退休金10、保險10,投資60,所以累積財富比較快。

另外,假設你今天大賺了一筆(例如數倍)請提撥部分獲利到退休金帳戶,以免最後又大賠,白忙一場,許多投資高手沒法致富到最後就是沒做到這塊,用 100 萬賺到 200 萬,就用 200 萬去賺 400 萬,再用 400...幾年後突然失利,運氣好是變回 100 萬;但血本無歸才是常態,賠錢事小,浪費了數年光陰事大

以上算是簡化的方法,之前提到的娛樂、教育費都已經列入進 60 %開銷部分,請依自己的財務狀況做好分配,如果要進修,勢必就是縮衣節食,或者利用投資收益給自己犒賞,絕對不是停止保費或是挪用退休金!

 

財富需要時間與紀律累積

細看財富自由的朋友一定是擁有大量被動收入,例如股息、租金,是因為他們嚴守這些紀律,所以存錢快,賺錢快,存到或賺到的再轉換成有價資產 (而不是買 BMW ),讓他們能對於退休無憂無慮,醫療保險也做到完善,他們擁有更多時間去做自己喜愛的事情,甚至是幫助他人,當窮人忙於工作,樂在享受當下時(例如換新手機)有錢人持續進修、分享與創造價值,日子久了,窮人開始抱怨他們被有錢人剝削,只會說別人一定是運氣好、家裡有錢,豈料都是每個月一點一滴的累積,最後造成無法被跨越的鴻溝。

站長 18 歲開始執行四個帳戶存錢法,25 歲存到第一桶金;26 歲買進第一房;28 歲存到第二桶金,4 %美元儲蓄險期滿領終身;29 歲買進第二房;30 歲存到第三桶金,現金流來到 2 萬/月,站長今年要開始學習創業與跑業務,期勉自己在未來能給予大家更多分享,給自己一個機會,讓自己行動起來

財富並非一蹴可及,需要的時間與紀律的累積,無論你現在多大,收入多少,開始有效的存錢吧!時間會告訴你,你也能財富自由

 

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本文由 快樂der乃皇包 授權轉載,原文於此
(圖:shutterstock / 責任編輯:蔡誠圃;內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)

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