瑞銀集團(UBS)發布的最新全球財富報告顯示，截至2024年，美國人的平均淨資產高達62萬654美元（約合新台幣2000萬元）。然而，許多人看到這個數字時可能會感到驚訝並覺得與自身情況脫節，這其實有其統計學上的原因。平均值是將數據集中所有數字相加後除以總數計算得出，因此極容易受到極端值的影響。舉例來說，如果你與擁有3420億美元身價的特斯拉執行長伊隆·馬斯克同時走進電梯，那麼電梯內所有人的「平均淨資產」瞬間就會變成1710億美元。這雖然是數學上的事實，但顯然不能反映你的真實財務狀況。因此，瑞銀在報告中特別強調了「財富中位數」這一指標，這更能真實反映一般美國民眾的經濟現況。

中位數排除極端值干擾更能反映真實財富水準

相較於平均數，中位數不容易受到超級富豪的資產規模扭曲。中位數的計算方式是將所有成年人的淨資產由低至高排列，取最中間的數值。換句話說，如果你的資產接近中位數，代表該國有50%的人資產比你少，另外50%的人資產比你多。根據瑞銀數據，2024年美國人的淨資產中位數為12萬4041美元（約合新台幣400萬元）。這個數字驚人地比平均值低了五倍之多。若以中位數來看，美國在全球最富裕國家排名中僅列第15位，落後於澳洲、加拿大、紐西蘭和義大利等國；但若看平均財富，美國則躍居全球第二。這巨大的落差，深刻反映了美國社會極度懸殊的貧富差距。

前10%家庭掌握全美近七成財富凸顯分配不均

聯準會理事華勒（Christopher Waller）在耶魯大學CEO峰會上指出，針對收入分佈前三分之一的零售商和執行長們普遍認為經濟狀況良好，但收入分佈後半段的民眾卻對現狀感到困惑與掙扎。數據也支持了這一觀點，聖路易聯邦儲備銀行的資料顯示，截至2024年底，全美前10%的家庭掌握了超過三分之二（67%）的總家庭財富；相比之下，底層50%的家庭僅持有總財富的2.5%。簡言之，一般民眾雖然與馬斯克或亞馬遜創辦人傑夫·貝佐斯生活在同一個國家，但頂層富豪的成功並未顯著外溢到普通家庭。想要縮短財富差距，學習高資產階級的理財技巧或許是累積資產的關鍵一步。

善用高收益儲蓄帳戶對抗通膨並提升資金效率

若想超越財富中位數，首要之務是提高儲蓄率並投資於穩健資產。根據聯準會數據，截至2025年9月，美國個人儲蓄率僅為4.0%。若能將收入的10%或15%存下來，便能超越大多數家庭。除了儲蓄，資金的存放位置也至關重要。美國傳統儲蓄帳戶的平均利率僅約0.39%，但在高利率環境下，善用高收益帳戶能讓緊急預備金發揮更大效益。以美國金融科技公司Wealthfront為例，其現金帳戶提供具競爭力的年化收益率（APY），若加上新戶優惠可達3.90%左右，約為全美平均儲蓄利率的十倍。這類帳戶通常具備聯邦存款保險公司（FDIC）的保障，且無最低餘額限制，適合做為資金停泊港灣。

長期投資標普500指數基金參與企業成長紅利

建立緊急預備金後，下一步是效法富人的投資模式。例如 Meta Platforms(META) 執行長祖克柏的財富主要來自其公司持股，隨著企業成長而增值。對於一般投資人而言，購買低成本的指數基金是參與市場成長的最佳途徑，這不僅能投資像 Meta Platforms(META) 這樣的科技巨頭，還能一次分散風險至數百家驅動經濟成長的企業。晨星公司（Morningstar）數據顯示，追蹤全美500大企業的標普500指數（S&P 500）在過去十年間的平均年化報酬率為12.87%。若假設未來能維持類似的成長率，每月投資575美元，大約十年後資產便能超越瑞銀報告中的美國財富中位數水準。不過投資人仍需謹記，過去績效不代表未來獲利保證。

房地產投資與多元配置有助於分散股市風險

建立穩定的儲蓄與股票投資習慣後，可進一步考慮納入房地產等替代資產。根據聯準會消費者金融調查，美國典型屋主的財富是租屋者的43倍。雖然這部分原因在於購屋本身就需要較高財力，但長期來看，房地產具有抗通膨及資產增值的特性。現在市場上也出現了如Arrived這類獲得傑夫·貝佐斯支持的投資平台，允許投資人以小額資金（如100美元）購買度假屋或租賃物業的份額，賺取被動收入並參與房價增值，而無需承擔房東的繁瑣管理工作。這種部分所有權的模式，讓一般投資人也能將資金配置到股市以外的實體資產，進一步強化投資組合的多元性。

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