Vanguard 2025 退休展望顯示，Z世代與千禧世代退休準備度首度領先嬰兒潮世代，傳統投資思維正悄悄改變，資產配置多元化成新趨勢。

美國退休金市場正出現劇烈變化。根據投資巨頭Vanguard公布的最新2025年退休展望報告，年輕一代的 Z 世代及千禧世代勁速拉近甚至超越嬰兒潮世代（Baby Boomers）的退休準備水平，打破外界長年對年輕族群儲蓄不足的印象。

報告指出，近半數 Z 世代工人及42%的千禧世代，均已具備足夠資產以維持退休生活品質，而逼近退休的嬰兒潮世代標準達成率則僅為40%。Vanguard分析，年輕世代受惠於企業自動加入退休計畫、強制提存率提升與預設目標型投資方案普及，確保長期投資復利效果。然而，已進入退休倒數的嬰兒潮世代卻面臨儲蓄落後的現實，Vanguard預估中位數 Boomer 每年短缺高達9,000美元，相當於日常支出的四分之一。

反差的世代差距，背後正是退休工具與理財觀念的演進。參與企業退休金（Defined Contribution Plan, DC Plan）成勝負關鍵。Vanguard研究顯示，有公積金等退休制度的受雇者，準備達標率高達54%，是未參與者（28%）的將近2倍。專家建議，延後退休年齡、適度兼職、善用多元帳戶（如IRA、Roth IRA）、與仰賴低開支生活，皆能有效彌補資產缺口。

資產配置也正走向分散化。近年多元化資產平台興起，讓小資族無痛參與不動產、定存債券或貴金屬。以Arrived Homes這類平台為例，最低100美元便可參股美國單戶住宅、獲得租金收入。保守型投資人也可透過Worthy Bonds等標的，取得7%年息的流動債券。針對希望自行掌控退休資金走向的投資人，IRA Financial等平台提供自管退休帳戶，跨足房地產、私募股權或數位資產。即便是閒置現金，Moomoo亦祭出8.1%高活存利率吸引重視資金運用效率的用戶。

但同時，專家亦提醒退休策略不可墨守成規。長年業界經驗指出，建議導入系統性檢視：定期更新受益人名單，確保資產分配清晰；做足風險控管，應對經濟循環、稅制變動等外部衝擊。特別是嬰兒潮世代，更需積極善用標準扣除額進行節稅規劃，或視需要調整提領速度，確保資金壽命能覆蓋退休全程。

展望未來，美國退休世代分野正顯著重塑財富版圖。Z世代在數位理財環境下起步穩健，但面對債務壓力亦需居安思危；而步入退休的嬰兒潮世代若未及早調整，儲蓄不足問題恐步步擴大。業界分析，唯有根據自身風險承受度與退休願景，靈活運用新舊理財工具、並拓展資產類別布局，方能突破世代困境，穩健邁向財富自由。

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