最新歐洲房貸調查指出，高達七成五民眾需縮減消費才能負擔房貸，尤其娛樂、奢侈品和假期首當其衝，家庭經濟結構及生活品質正面臨前所未有挑戰。

在歐洲多國房屋貸款壓力持續升高的情況下，根據RE/MAX Europe於2025年發布的歐洲房市趨勢報告，約75%的歐洲貸款族被迫減少消費，以應付房貸支付壓力，此現象橫跨23國，顯示房貸負擔已成為家庭經濟的最大挑戰之一。

從跨國比較來看，約25%的歐洲房貸持有人，從未需要為了房貸開支而縮減生活消費。不過這比率各國差異甚大，像荷蘭有高達44%的貸款族可以輕鬆支付房貸，而馬爾他與羅馬尼亞則僅有7%，顯示近乎全部人都得嚴格管控開支。其他如立陶宛（42%）、英國（37%）、瑞士（36%）也屬於相對輕鬆的國家，但在匈牙利、愛爾蘭、土耳其、斯洛維尼亞、希臘、克羅埃西亞及義大利等國，沒必要縮減支出的比例甚至低於15%，體現絕大多數人正面臨巨大經濟壓力。

房貸族主要縮減的支出部門以娛樂消費（如約會、電影院、節慶活動、酒吧）為首，約有41%的受訪者表示為了房貸至少有一次選擇不外出，若範圍限於明確表示有困難支付者，該比例更升至55%。其次依序是奢侈品（高檔食品、酒類、精緻用品）及假期旅遊，再來則是服飾、鞋類採購、電器產品、訂閱服務、運動或興趣用品及健身房課程等。生活對於家庭基本結構與成員健康，也因消費壓縮受到一定衝擊。

消費縮減方式各國也展現出明顯差異。若以希臘、匈牙利、羅馬尼亞、土耳其為例，居民往往最先犧牲日常必需品，反觀英國、荷蘭、瑞士、立陶宛及盧森堡消費減緩力道較溫和，支出調整以不影響核心生活品質為原則。這反映不同國家金融結構、薪資水平、物價及社會安全網的落差，也突顯房貸壓力與整體經濟機制的高度連動性。

值得注意的是，歐洲房貸市場固定利率與浮動利率混合並存，像德國、西班牙近年轉趨固定利率，提高了預算可控性。不過歐洲抵押貸款聯盟秘書長Luca Bertalot強調，真正影響家庭經濟風險的並非房貸產品的選擇，而是能源成本。因為房貸結構透明且可調整，居民可依自身能力選擇，但家庭對於能源價格變動卻無力抵抗，成為現階段不可忽視的潛在風險。此一觀點促使現今歐洲正積極展開住宅負擔與能源成本的政策辯論，尋求平衡家庭財務與經濟健康的多元解方。

全盤分析，不論是消費方式改變還是債務選擇優化，皆有助於家庭現金流穩定，但不可否認的是，隨著生活品質遭遇壓縮，歐洲家庭不僅面臨財務風險，也可能進一步影響社會消費動能、產業結構及未來經濟復甦力道。展望未來，如何在房貸與生活品質兩者取得平衡，並搭配有效管控能源支出，將是各國政府與社會急需回應的核心課題。

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CMoney 研究員

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