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(圖/shutterstock)
【以下讀書心得為本文作者自行編寫，不代表原書作者觀點】
在台灣，保險可能比餐廳菜單裡的菜色還要多，
在琳瑯滿目、各式各樣的保險種類，
什麼樣的保險該買？
保了有什麼限制？
保險可以當理財工具？
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什麼是保險？
「保險」源於風險的存在。
我們永遠不知道，
明天跟風險，哪個會先來？
所以保險以集中起來的保險費建立保險基金，
用於補償被保險人因自然災害
或意外事故所造成的損失，
或對個人因死亡、傷殘、疾病
或者達到合同約定的年齡期限時，
承擔給付保險金責任的商業行為。
台灣人超愛買保險，
據統計，台灣的保險滲透度為全球第一，
平均年繳保費高達 85K，
若以平均國民所得 52 萬來算，
等於占所得達 16%，
每個人平均有 2 張保單。
會有這樣的光景，台灣保險隨處可見，
在 20 層的商業大樓，
有 15 層是XX保險通訊處，
也有很多人的親朋好友從事保險業，
是所以會買了很多「人情保單」，
買了，很挺、很講義氣，
卻搞不清楚自己買了什麼，
甚至有可能到了日落西山的時候...
這張保險一次都沒用到。
所以先清楚，
為何要買保險？
1. 人無法預測意外。
2. 沒有足夠財力能支付後半生的龐大醫藥費。
保險是為了自己與所愛的人能有所保障而買，
但是有些人會陷入錯誤的觀念，
認為可以把保險當理財工具、
詐取保險費、一劑洗全身的最好等迷思，
弄清楚觀念，往後買保險
就能買到合適自己又不會浪費錢。
迷思 1. 理賠金越高越好
大家普遍是聽從保險公司的
「雙十原則」去計算需求壽險額度，
保額＝年收入 10 倍
保費＝年收入 1/10
但其實這過於籠統，年收 100 萬的兩組，
A組是沒生孩子的夫妻，
B組是有 3 個孩子的家庭，
理賠金一樣都是 1000 萬，
但兩組負擔的經濟壓力卻不同。
所以所需的金額，
應該是「多少就夠」，
而不是「越多越好」。
迷思 2. 終身最好
台灣人看到「終身」、「萬用」等字眼
眼睛都會發亮，
都會覺得顧全身的方便不麻煩，
但其實終身型保險，多半保費高而保障低，
很多人買終身醫療險，
是因為怕自己老了會一直睡病床，
但統計顯示，台灣 65 歲以上的老人，
過去 10 年每年平均住院天數不到 5 天。
若真的怕長年臥病，
那就等上年紀再來保定期醫療險，
千萬別陷入年輕時保費較低的迷思中。
所以，幾乎所有的保險，
都應該是「定期」而不是「終身」，
這樣才能用最少的錢，在最需要的時候，
有最大的保障。
迷思 3. 把保險當理財工具
據調查，台灣人最常使用的理財工具是保險，
就說明台灣民眾的理財意識相當薄弱，
買保險，是買「萬一」，不是為了領回保費。
即使保險業推出儲蓄險，
那也只能「保本」，無法「保值」。
若加上通貨膨脹的話，連「本」都會變薄。
再來是「投資型保單」，其實它有幾點弊端，
第1. 它不保證獲利。
第2. 保單費用不低，有太多零碎的雜費，
例如一張年繳 36K的保單，
營業預定費用就佔 21K，
帳戶管理費用佔 1200 元，
真正投資的金額，就只有 12K 而已。
所以保險就是為了「保障」，
你認為哪裡有風險
那就用合適的保險去做風險規劃，
若是要靠保險當理財工具
甚至想賺大筆理賠金，免了！
過度保險只會傷了生活品質，
又沒有多餘的錢可以做投資。
保單並不是萬萬好
選擇「對」的保單 才能快樂保終生！
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本文為 CMoney官方 編輯群整理撰寫之 讀書心得，
部分擷取自書籍內容，詳見原書籍
