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退休金要多少才夠?35歲的小王,打算30年後退休,加上通膨問題,他每個月至少要存 2萬1才夠用!

12月 2017年20
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(資料來源- 非凡新聞)

 

「到底存多少錢才能安心退休呢?」

這問題答案因人而異,

取決於想要過什麼樣的退休生活,

有些人喜歡簡單生活,有些人嚮往世界旅行,

所需要的金額當然差異很大,

 

那退休金額該怎麼計算呢?

讓我們繼續往下看......

 

 

預估退休年齡,應規劃至少到90

 

首先先確定退休年限,

也就是打算幾歲退休和活到幾歲,

根據勞動部去年(2016)統計,平均退休年齡大約60-62歲,

而國人平均壽命大約80歲,

隨著科技與醫療的進步,退休年限建議至少預估25年以上,

退休年限是預估壽命減去退休年齡。

 

例如小王目前35歲,打算65歲退休,

預估至少可以活到85歲,

退休年限等於85 - 65 = 20(年)。

 

 

評估退休生活費用,應考慮通膨因素

 

退休生活費用也就是退休以後每月可以繼續擁有的費用,

這當然包含房貸、車貸、小孩費用、保險費、旅行費用等,

根據主計總處資料,

台北市平均每人每月消費支出為27,216元,

如果追求更好的退休生活,

建議及早理財,規劃與準備退休金。

 

既然退休金是未來才會用的生活費,

那我們必須考慮通貨膨脹率,

最近五年台灣的平均通貨膨脹率約1.2%,

因此假設通貨膨脹率為2%。

 

例如小王希望退休後每個月有3萬元的生活費,

也就是每年36萬元,

如果是30年後才會用到,

考慮通貨膨脹率後,

360,000 * (1 + 2%) ^ 30 = 652,090元。

 

退休後投資報酬率,應保守評估

 

退休後因為已經沒有工作收入,只能依靠積蓄或是投資收入,

建議不要從事高風險的投資行為,以穩健保值為主,

保險,債券型基金或是ETF為配置主力,

相較於定存報酬率約為1%,

債券型基金的報酬率約為5%~8%,

 

台灣 50 平均年化報酬率 7.83%,

長線勝率接近 100%,

 

這些都是退休投資朋友可選擇的投資工具。

 

 

計算退休準備金

 

那下述例子,小王到底要準備多少退休金呢?

 

現在年齡

35

退休年齡

65

預估壽命

85

每月生活費

30000

通貨膨脹率

2%

退休後投資報酬率

5%

 

接著計算通膨後金額,

 

年齡

每年生活費

通膨後金額

65

360000

652090.1703

66

360000

665131.9737

67

360000

678434.6132

68

360000

692003.3054

69

360000

705843.3715

70

360000

     719960.230

71

360000

734359.4437

72

360000

749046.6326

73

360000

764027.5653

74

360000

779308.1166

75

360000

794894.2789

76

360000

810792.1645

77

360000

827008.0078

78

360000

843548.1679

79

360000

860419.1313

80

360000

877627.5139

81

360000

895180.0642

82

360000

913083.6655

83

360000

931345.3388

84

360000

949972.2456

85

360000

968971.6905

(資料來源: 艾蜜莉製圖)

 

將65歲到85歲的通膨後金額加總,

就是退休前需準備的退休金,

那要如何計算從現在 每年需準備多少錢呢?

 

我們利用EXCEL函數-PMT,

這函數用法計算固定利率之年金每期付款金額,

推算出現在每年需要準備的金額!

 

 PMT(退休後投資報酬率,期數,現在存款,退休準備金),

= PMT(5%, 65(歲)-35(歲), 0, 16813047.7)

= 253,060.50

 

退休準備金

16813047.7

每年準備金額

NT$253,060.50

 

所以為了有符合生活開銷需求的退休人生,

小王從現在開始每年需要存下來預備退休生活的金額就是253,060元,

換算每個月需存款21,088。

 

計算出來的每月存款對大多數的人來說,

應該是不小的壓力!

 

算到這裡,真心希望大家可以早點開始理財,

即早透過投資來輔助我們增加收入,

相信是預備退休生活的不二法門。

 

那如果以 台灣50 來準備退休金,

長線複利效果將更可觀!

 

台灣50 ETF 的平均年化報酬率 約 7.83% ( 含息 ) ,

根據 「72 法則」來說,

7.83%的年化報酬率,

就相當於 每9.2 年資產就翻一倍。

 

 

結論

 

每個人都嚮往美好的退休生活,

退休規劃不只是看你有多少存款,

還有要看你多早開始理財,

如果想要更早退休,

或是不想要退休還為錢煩惱的,

那就著手開始規劃退休金吧!

 

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