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台南大地震罹難,理賠卻只有 200 元? 3 觀念教你別再把壽險買成終身醫療險!

11月 2017年16
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保險的本質是保障

前陣子看到一篇文章《你的保險業務員專業嗎?

探討怎麼判斷保險業務員專不專業,

比較合適與正確的檢驗標準應是:

業務員為客戶規劃的保單,

有沒有真正滿足客戶保障的需求?

文中有個觀點我蠻認同:專業的保險業務員,

應先賣給保戶需要的足夠保障型保險,

再賣給客戶想要的儲蓄型與還本型保險。

如果客戶的保障型保險金額不夠,就應教育保戶,

保險的本質是保障;這是保險業者責任。

 

繼續看下去...

 

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 2016 台南大地震

結果在LINE群組針對這篇文章的討論中,

有人寫下這樣的訊息:

去年有位保險公司窗口到我們單位宣傳,

期間談到 2016 年過年前的台南大地震,

某家公司有一位保戶身故,

理賠金卻只有 200 多元,

結果沒有人敢去送理賠金,

最後是用雙掛號寄出支票。

 

壽險買成終身醫療險

有人推測說他可能買的是終身醫療險,

因為不是壽險,因此身故不會理賠,

這個保戶收到的只是保險公司退還的未到期保費。

如果你買了保險,這應該是你不樂見的結果:

買保險付了一堆保費,但真的發生事故,

因保險規劃不當,沒有買到需要的險種,

因此你的家人、受益人等無法從保險公司拿到理賠。

 

保單規劃需要注意什麼?以下幾個方向提供參考:

 

1 .先做好保障再談其他

業務員需要的是為客戶著想

如果你的業務員為你規劃保險時,不先問你的需求

是什麼,而是一來就跟你談商品,

那大可謝謝再聯絡了。保險需要的就是:

你怕疾病、意外等突然發生,

家人頓失依靠,因此事先做好風險轉嫁,

期望萬一風險發生時,家人有這保險給付,

可以繼續過生活,不致生活發生困難。

這個行業的從業人員跟客戶的關係相當密切,

它也是需要從業人員對客戶付出愛與關懷的,

業務員需要的是為客戶著想,

為他們規劃需要的保障。

 

 

根據個人財務狀況

如何算出自己需要的保障,請看:

坊間的保額算法都太不準了,這個公式,

幫你算出最適合自己的保額

當你知道你的保障需求後,當然還需要根據

你的財務狀況來決定購買什麼樣的保險,

最好是用最低保費買到最高保障。

 

少少的保費換高額的理賠

當你把這個保障的需求都已經做完,

再來談儲蓄或投資的需求。

不要忘了保險最主要的功能就是保障,

所謂的保障,就是要利用保險的槓桿功能:

少少的保費換高額的理賠。就像意外險一樣,

你付一年 1,200 元保費,它提供你 100 萬的保障,

這樣的槓桿倍數足足有 833 倍了。

如何利用最少保費買到最高保障,

應該善用定期險,低保費、高保障的特性,

不要有一定要拿錢回來的觀念。

你利用終身險或儲蓄型保險,

來做你的壽險保障規畫,

其結果就是你付出很多保費,但保障沒多少。

 

2. 做好財務規劃,

    買負擔得起的保險

常看到有人沒做好財務規劃,

買了超過經濟能力的保險,一個真實案例是:

家庭年收入 40 萬,結果一年保費支出要 19 萬,

以致於家庭財務上捉襟見肘,因為繳不起,

所以買保險事實是替他們增加了更多的債務。

 

請你把家庭一整年的收入支出整理一下,

把幾個月的支出項目金額列出來,

還有每年度的年度支出:稅金、保險等也列上去。

最後整理成一張表,你會知道

你在每個項目的支出金額有多少,如下圖:

 

(圖片擷取自:talor)

 

做好支出比例

他們的食、衣、住、行等日常開銷占了 51%,

年度費用(保險、稅金等)占了 9%。

當你把這些年度支出的比例都規劃好,

再來規劃保險,不要讓它超出你的負擔能力。

否則保險還沒幫你發揮風險轉嫁的能力,

就為你帶來更多負債。

 

長年期保單

尤其如果買的是長年期保單,

它在前幾年的現金價值通常非常少,如果

繳不起保費,保單能替你墊繳的時間也沒多長,

你的保單很快就失效沒保障了。(怎麼記帳、

做支出管理,請看:月薪30K也能做到!

掌握「5122原則」,把收入分成4等分,

就能定期出國玩,還能存第一桶金

 

3.讓保險回歸本質,

   不同功能不要混淆在一起

保單包裝成每月可以配息

現在因為保險的預定利率太低、保費貴,

金融業者在推展傳統壽險上碰到蠻大困難,

於是想出各種辦法來推銷保單,

譬如把保單包裝成每月可以配息,

讓人覺得是相當不錯的保單。因為固定配息 5%、

6%比定存高很多,但事實是:

它本質就是一種投資的保單,本金不但

不保證保本,而且它的配息可能多數來自本金。

 

房屋貸款

有些金融從業人員更厲害,

他們慫恿客戶去做房屋貸款,貸款下來,

再讓客戶去買這種類全委的投資型保單。

房貸的利息約 2%,如果保單配息 5%、 6%,

這中間有 3~4%的差距,

他們美其名為活化資產、賺利差。

 

但這樣的規劃,其實都沒考量到利率變動的風險,

萬一房貸升息到 4%,那情況又會如何?

而且投資本身有風險,你的本金有可能會虧損,

加上以現在的投資環境來看,

它的配息來自本金的機率很高,

本金虧損加上用本金來配息,這些因素加起來,

這保單的配息有可能越配越少。

 

平常累積財經、金融的知識

所以,還是讓保險回歸它的本質,

保險公司本身的功能及強項就是提供保障,

要做基金的投資,你大可直接購買就好,

透過保險公司的類全委保單做投資,

你的成本就會比較高,因為中間的保險公司及

代操的投信公司都需要再賺一手。

而平常學一些財經、金融方面的知識,

讓你選擇金融商品時,有基本常識可以判斷,

避免走入誤區,讓你的理財投資能持盈保泰,

也是需要去做到的。

 

 

現在保險種類多樣

買適合自己的才是最重要的

 

 

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本文由 廖義榮 授權轉載,
原文在此 ,未經授權,請勿轉載!

 

 

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