(圖/shutterstock)

 

 

 

又快過年了，

今年的年終獎金預計會有多少? 

每年不知道你都怎麼用年終獎金的：

把它當成意外之財招待家人出國旅遊一趟、

買一個期待已久的3C產品…等等。

無論如何，能夠拿到

年終獎金的感覺應該都是興奮的，

不過到底年終獎金怎麼用?

你把它當額外的意外之財，

還是把它當成正常年收入的一部份?

 

繼續看下去...

 

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這些在財務規劃的觀點來看是不一樣的

年終獎金因為不是固定的，

也許公司去年商品大賣，年終有 3 個月，

今年經營獲利有減少，

因此年終獎金可能會變少，

所以你把它當意外之財實在也無可厚非，

但是也許你的年終拿的蠻豐厚的，

年終獎金的使用如果不好好做一番規畫，

似乎也說不過去。

就財務規劃的觀點提供以下幾點做參考:

 

1. 切忌事先透支年終獎金

在還沒領到年終獎金避免做以下這些事，

以免還沒到手可能就已經透支了：

先刷信用卡消費了，

因為你預期可以用年終獎金來支付這筆款項、

節日買禮物送家人與朋友，

因為預期有年終，因此送禮金額都超支了、

把它全花在購買衣服3C電子商品…等等。

 

所以會有這些支出都是

因為你事先打好如意算盤，

預期年底會有這樣的收入進帳。

但是因為這是一項變動收入，

在還沒有入袋為安前可能都有變數。

因此千萬不要把它視為天上掉下來的禮物，

在高興之餘就忘了為它做計劃，

甚至是提早把它用光了，

這樣子沒有對你的財務沒有任何幫助，

可能反而還製造了新的債務。

 

 

2.為自己規畫一趟旅行

財務規劃的原則是讓自己的金錢資源

在有效率、有計畫的應用下，

讓自己的生活過得更好，

而不是從此生活過得苦哈哈的，

什麼錢都不敢花，

因為每一分錢都要盡量存下來。

如果你時間允許，

年終獎金可以拿來完成一趟旅行

犒賞自己也未嘗不可。

 

財務規劃的原則是

對一項支出事先做規畫安排，

不要讓突如其來的意外支出，

來增加自己的財務負擔。

如果這趟旅行你早就計畫好了，

今年你也存下了該存的錢，

那就大膽的把年終獎金用來享受吧。

 

3. 把它當整體財務收入的一部分整體做考量

如果我們可以對每個月的收入做分配管理

(舉例:5122 原則

50％：日常開銷占一半

10％：年度開銷，例如保險費、稅金等

20％：就先撥 20％ 進入到投資儲蓄 

20％：花在與生活品質相關的事項，

例如興趣、運動、旅遊等)，

那麼當然你可以把年終獎金做支出的管理。

如果用一整年度來看，

年終獎金應該把它當成是年度收入的一部份，

而不是意外之財。

 

所以你可以針對它做支出比例的設定：

多少比例的錢用來

還你的債務(信用卡、短期貸款等)，

這應該列為最優先順序，

因為這些債務的利息相當高，

償還它可以避免你滾出更多的債務；

多少是用來做年度的支出費用，

另外有一部份可以用來做投資，

讓你的財務目標可以提前達陣等等。

 

4. 投資自己

Mobile01網站之前有一篇文章吵得火紅，

一位25歲網友發文對

「年輕人買不起房」提出看法，

他認為雖然房價被炒得天高，

但現在年輕一代似乎

根本連存錢的想法都沒有！

他說周遭有很多朋友一天到晚玩樂、出國

購物、吃大餐、連存錢的習慣都沒有，

只是一直說房價貴，一直批評政府跟房市，

似乎完全沒用啊？

試問多少年輕人利用空閒時間積極進取，

培養專業能力與人脈？

 

真的，如果你不滿意現狀，

與其一直期待環境改變，

不如從改變自己做起。

也許有人埋怨公司薪水低、

福利不好、自己能力沒受到重視，

那你其實可以充實自己、提升自己的能力，

讓自己有條件去轉換更好的工作環境。

要提升能力其中一項你可以做的是：

培養專業能力，

你可以藉由取得國際證照的資格，

來獲取相當的專業能力，

例如在財務金融的領域有CFP、CFA

這二項大家比較熟悉的證照。

 

 

CFP®全名是

Certified Financial Planner「認證理財規劃顧問」，

這是有關理財規劃相關專業的考試。

取得證照資格者可以從事諸如：

擔任獨立財務顧問做收費式諮詢服務

或是在銀行、證券公司等財富管理部門

擔任理財專員、投資顧問等工作。

CFA國際特許財務分析師

(Chartered Financial Analyst)

比較是財務分析相關的證照，

一般可以從事的工作為財務分析財務人員、

金融專業主管、金融研究員..等。

 

要取得這二樣證照，

其各別的上課考照費用約 10 萬左右，

如果利用你的年終獎金取得這些國際證照，

可以為自己的職場競爭力加分，

也許可以為你爭取到更好的工作與薪資，

讓你有更好發揮的舞台。

 

 

 

5. 加碼資產配置

一整筆的年終獎金適合用來為你的投資加碼，

如果你原本已經做好投資的資產配置，

各種投資標的都有各自配置的比例，

你現在要做的是按照

相同的比例為你的投資資產配置加碼。

例如以下圖的配置為例：

68 %股票、32 %的債券，

年終獎金加碼投資可以做為單筆投資，

以相同的比例分配到各自的投資標的上。
 

 

在投資上你應該有一個投資策略，

那就是清楚的記錄你的投資

是為了完成什麼樣的財務目標，

你的資產配置策略是什麼?

以什麼原則來挑選投資標的，

及投資管理如何進行等。

你的投資應該持續、有紀律的

依照你的投資策略來進行，

而不是常常受到媒體資訊

與金融業者的行銷廣告的影響，

頻繁的去變更自己的投資標的，

或是做情緒性的投資：

一有風吹草動就趕快贖回投資標的，

以至於時常買高賣低，

投資一直績效不彰。

年終獎金適合用來為你的投資加碼，

沿用此投資策略，及早達成你的財務目標。

 

 

每年的年終獎金如果都能好規劃

就是一筆很好利用的資產呢

 

 

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本文由 廖義榮 授權轉載，原文 於此

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