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【小資族節稅規劃術】保險竟能省下這 4 大稅費?除了「贈與稅」可以少,連...

6月 2017年23
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(圖/shutterstock)

 

 

 

【以下讀書心得為本文作者自行編寫,不代表原書作者觀點】

 

 

節省稅費 = 增加個人財富

 

保險的節稅功能

是許多業務員推薦保險時,非常重要的話題,

也是說服客戶 簽下保單的利器

但是想順利節省稅費,

投保人也必須學會 運用方式

究竟保險的節稅用途有哪些?

在什麼情況、什麼條件、多少額度下

可達到節稅的實質功能?

了解這些細節後,

只要運用得宜,

保險絕對是最佳的節稅工具之一。

接下來就來詳細介紹吧!

 

 

 

繼續看下去…

 

 

 

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四大稅費規劃術

 

1. 個人綜合所得稅

每年申報個人綜合所得稅時,

採用列舉扣除額方式申報,

納稅義務人本人、配偶與直系親屬,

每人每年扣除額上限為24,000元,

涵蓋了人身保險費、勞工保險費等。

其中 全民健康保險的保險費不受金額限制

可獨立全數認列扣除額。

要注意的是,扶養非直系親屬,

如:兄弟姊妹等,就不符合認列扣除額的規定。

除了保費列舉扣除的節稅功能外,

依稅法規定,不管是年金保險、人壽保險、

傷害保險給付都可免納所得稅。

 

 

2. 贈與稅

以子女名義 (同時為要保人及被保險人) 

購買 生存險、還本型壽險,

兒童教育基金險、年金型保單及 投資型保單

保險費繳納日可視為贈與日。

當合併贈與人當年度其他贈與的金額,

在220萬以內可以 免納贈與稅。

這麼做,子女也是受益人,將來滿期金給付,

或生存年金副,可作為出國留學、

創業基金的補貼,而且都不需要課稅。

 

 

3. 遺產稅

只要是有 指定受益人的保險契約,

保險理賠金額 可以免課遺產稅

是最大的節稅功能,爭議糾紛的情況也多。

要注意的是,受益人一定要指定,

否則保險給付會併入遺產總額繳稅。

要注意的是,國稅局已針對生重病、

巨額投保、臨終前才購買投資型保單,

等有明顯頭漏稅者 追繳補徵課稅,

通常壽險投保保費達 1500 萬以上

一總額超過5000萬元者,

稅負規避的時程越早越好。

 

4. 營利事業所得稅

企業主為員工投保團體壽險,

每人每月2000元限額的保險費內,

免列為淵工薪資所得,

可以將保費列為營業費用,

作為收入的減項。對員工而言,

等於一年又多出 24,000元的保險免稅額度。

保費由老班支付,屬於員工的福利。

 

 

 

 

有效的管理保單,

節稅規劃才更有效率

 

經濟能力改變,是檢視保單的良機

隨著人生不同的階段,如結婚、生子、購屋,

或者計畫退休,當初購買保險的動機、目的

也會隨之改變。感受對保障對象不同的承擔責任

就是檢視保單的最佳時機。

另一個時機則是 更換工作而伴隨的薪資調整,

加薪後對理財規劃的需求考量。

人的慾望是會隨著薪資、職務的升遷而增加,

當隊未來退休的生活水準、

疾病住院的醫療服務品質提升時,

保單當然也要跟隨生涯規劃來調整。

 

每年年底,檢視保單 做資產管理

年底,不分大人小孩,每人每年  24000 元的保費免稅額度

你都用了嗎?

年底時檢視一下保單,也是一種資產管理。

 

 

 

經濟拮据,繳不出保費時,怎麼辦?

 

繳不出保費的四種解決方法

 

1. 保單自動墊繳

購買保單填寫要保書時,

可以書面申請保險費的自動墊繳,

也可以自己另行申請。

當未能如期繳交續期的保險費,

只要保單的保單價值準備金大於應繳保險費

那保險公司就會自動從 累積在公司的準備金中

自動墊繳續期的保費了。

 

2. 繳少保金額

當對投保金額的需求下降,

可以向保險公司申請減少保險金額,

減少的部分會視為解約,

續期未繳的保費將會等比率的減少。

例如:原本保額 200 萬,每年年繳保費 4 萬元

現在申請繳少保險金額 50 萬,

續期的保費就會減少 1 萬元,

變成 3 萬元,而減少的 50 萬保額,

視同部分終止契約,可以領取解約金。

 

3. 保單貸款

保單也可以拿來貸款借錢,

只要繳足的保險費 累積至有保單價值準備金時,

就可以向保險公司申請保單借款,

借款利率以當時各家保險公司

公布的借款利率為準,

最高金額可拿準備金的 9 成。

 

4. 解約

這是對消費者最不利的選擇,

因為通昂保單的大部分管銷費用,

會在新契約生效的第一年收取,

換句話說,第一年繳的保費

大都先被保險公司用掉了,因此

解約時的解約金可能是零或很少。

 

解約舊保單 ,保單換新衣,好嗎?

在某些情況下,保險業務建議解約舊保單,

換新保單,是為了創造業績。

當有限的客戶資源用盡,重複的客戶開發,

自然是一件較簡單容易的方式。

客觀地說,保險很難方好或不好,

只能說適合不適合,

如果判斷舊保單已經不適合當下的情境

也要透過同一家保險公司尋求補救才更實際。

 

 

 

保險費怎麼付才划算?

 

1. 年繳是最有利的

保險依保障期間可分為兩個類型,

終身及定期,定期保險分 10、15、20 年等年期,

繳費與保障其大多相同。

終身型則是終身有保障,

但繳費期間通常設定在一年內,

分6、10、15、20 等年期。

繳費期間越長,每期繳費金額就越少

反之,繳費期間越短,相對繳費次數也越少。

理論上,不考慮附加費用率,無論何種繳費期間,

相對不同繳費金額,將利率折現因素計算後

所繳的總保費都一樣。

 

保險糾紛,如何申訴?

保險糾紛是一件令人頭痛的事,

如果是與保險從業人員的糾紛,

直接跟總公司客服部門 申訴,

是最有效率的方法。

申訴需要的資料包括:告知不實的證據、

誇大的商品建議書、

違反法令的DM、欺瞞造假的罪名等。

如果消費者對保險公司的處理方式不滿意,

可以再申訴回函,或是尋求主管機關的幫助,

例如:金管會保險局、公平交易委員會等。

 

有效率地管理保單,

資產管理也會更有效率喔!

 

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作者:魏吉漳  出版社:財經傳訊

 

 

 

本文為 CMoney官方 編輯群整理撰寫之 讀書心得,

部分擷取自書籍內容,詳見<<原書籍>>

 

 

 

 

 

 

 

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