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年報酬率 10%,只需 800 萬就能安心退休?沒注意理財 4 要點...小心老年「二度就業」

6月 2017年20
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(圖/shutterstock)

作者:廖義榮

 

網路流傳 800 萬就能退休,

是真的嗎?

在網路上看到一篇文章說:

只要準備 800 萬、每年 10% 報酬率,

每年就可以有 80 萬的退休金可以領、

可以建立一個永續的年金,

因為每年的報酬有 80 萬,

所以根本不會用到本金,

80 萬的年金可以一直領下去,

真的有這麼好康的事嗎?

 

繼續看下去...

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1. 首先是要考量 風險問題

在 2008 年金融風暴時,

基金等投資工具

虧損 50%、60% 的比比皆是,

如果這 800 萬投資了 9 年,

每年報酬率都是 10%,

在第 10 年時突然虧損 50% ,

但是第 11 年起還是維持 10% 報酬率、

每年提領 80 萬年金也沒有改變,

那會變成什麼狀況?

 

在下圖你可以發現當 800 萬本金變成 400 萬時,

即使後續每年還是以 10% 幅度在增值,

到第 17 年時已經沒有退休金可以領了;

不過如果第 11 年降低提領的金額,

變成每年 48 萬時,

那這個計劃可以維持到 23 年後。

不過降低提領的金額,

意味著你必須降低退休後的生活品質,

或是根本就無法維持退休生活所需了。

 

 

2. 退休規劃不該一成不變

當還有工作能力的時候,

你可以承擔更多風險,

因為你還有工作收入,

但是當你退休以後,你的退休準備

就是你唯一的經濟來源的時候,

你還是一樣的把你的投資

放在同樣的投資工具裡面、維持同樣的配置嗎?

如此一來,你是在承擔極大的風險,

因為退休後最不能承受的

就是這樣的大起大落。

 

所以在

退休前後的 投資組合與資金的配置

都應該有不同的策略,

在退休前你的投資組合

也許是股票型基金、 ETF 指數化基金佔了 7 成,

而債券型標的佔了 3 成,

整個投資組合的波動性是比較大的,

基本需求還是以提高報酬率為目標;

但是在退休後就應該調整投資策略,

變成是保本需求提高,

因此必須採取降低波動的策略,

以便達到可以降低

投資組合價值大跌的風險。

 

 

3. 千萬不能

把雞蛋放在同一個籃子裡

雞蛋放在同一個籃子裡的意思是:

你的金融工具同質性太高,

而這代表的就是風險太過集中,

有可能齊漲齊跌,

例如你的退休金全部放在股票,

你買了聯電,又買了台積電,

他們都屬於半導體業,

當受到景氣影響時,

他們股價都是連動的、沒有分散風險的效果,

 

這樣的投資迷思

同時有適用在基金等投資標的。

有些人可能利用儲蓄型保險做為退休規劃的工具,

但是把所有保單都集中在同一家保險公司,

同樣也要負擔保險公司可能有的財務風險。

 

 

4. 不是退休後

就不需要財務規劃

多數即將退休者容易犯的最大錯誤,

就是認為退休後就不需要理財計畫了,

事實上退休後的理財計畫的重要性,

不亞於在退休前累積階段的退休規劃。

 

如何讓你的財務資源可以在你退休後,

還是可以為你提供穩定又足夠的現金流,

來應付退休後所需:

生活費、安養看護費用等等,

甚至於有些人希望

在退休後利用自己的人脈關係、財務資源。

 

 

自己的能力等等來從事公益活動,

他(她)可能會考慮,

以設立公益信託的方式來做慈善活動,

這些也都是退休後的理財計畫可以規劃的項目,

透過財務顧問的協助

可以提供退休前與退休後的理財規劃服務,

讓你的退休生活過的更加有意義。

 

退休後生活充滿變因,

規劃最好保持彈性,以及留退路。

 

本文由 財子學堂 授權 原文 於此

未經授權,請勿轉載!

 

 

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