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退休規劃要趁早

6月 2017年8
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(圖片擷取自: 海外網)

 

退休規劃?太遙遠了吧,那是 30 年後的事耶,

等我先賺多一點錢再說;

退休要設立一個獨立帳戶存錢,怎麼可能?

我先買房子、先把小孩送出國唸書再說

開什麼玩笑一年投資報酬率 7%?

那叫退休金規劃?

我隨便買個股票一天就可以賺 20% 了……

一般人沒有開始為退休做準備的原因不一而足。

當我們有一些工作要去完成時,

我們通常會為他們設定最後完成的時間點:

明天完成這件事情、下週做完那件事情等,

但是很少人會把退休規劃這件事情

排入我們人生優先處理的順序名單中,

它永遠排在名單中的最後一名,

你也是這樣子嗎?

小心掉入這些退休規劃的迷思裡:

 

繼續看下去...

 

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1.   永遠不會有

最好存錢的時機

當你大學畢業後開始工作了,

你可能還要繳助學貸款,

這時要你開始把部份薪水

存入退休金戶頭用來做投資,

在你的預算上看起來是非常奇怪的事,

它的優先順利永遠排在最後幾名。

 

你一直在損失「時間紅利」

2,3 年過去了,你正好在等待著升遷,

在那之後你換了更好的租屋、買了新車,

等到下次升遷加薪時,

你又有新的目標:結婚、買房子….等,

這些財務目標看起來都非常重要、

需要馬上要去完成的,

開始存錢做退休規劃這件事就一直被延遲著,

你永遠會有新的財務目標,

而你所不知道的是:

你也一直在損失時間所能帶給你的“時間紅利”。

 

2.   等我有錢我再來做

( 為什麼你不該錯過時間紅利

— 複利效果的影響)

沒有人規定說你一定要在年輕的時候

就開始做退休規劃,

你當然也可以等到 40,50 歲才開始做,

但是這個耽擱的最大的代價就是:

你無法去利用時間所帶來的紅利效果–

時間愈長,每年複利增值的效果就會愈明顯。

 

 

假設立傑從 25 歲開始,

他每個月在他的退休投資帳戶存入 3,788 元,

如果年複利報酬率是 7%,

那他在 65 歲退休時將可以累積到 1,000 萬退休金。

但是曉莉到 45 歲才開始做退休規劃,

如果報酬率一樣,

她也要在 65 歲退休時存到 1,000 萬退休金,

這時她必須每個月存 19,085 元,

這樣的金額是立傑每月投資金額的 5 倍多。

而一樣累積到 1,000 萬退休金,

曉莉總共要投入的錢是 4,580,400 元,

這樣的金額也是立傑的 1,818,240 元的 2.5 倍,

立傑總投資金額更少,結果卻跟曉莉一樣多,

靠的就是更長的時間、

複利效果所帶來的時間紅利。

 

(圖片來源:財子學堂)

 

3.   我我不需要退休規劃

投資股票、不動產的效益比較高

很多人對他們的投資成效非常有自信,

認為他只要每天股票一次進出就賺了 50% 以上,

或是不動產的投資 4,5 年下來,動輒都是翻倍的成長。

對於固定把資金放入一個單獨的退休帳戶內,

每年投資報酬率可能只有 7%、8% 的成長覺得不屑一顧,

但是這樣的結果是:

他們把投資跟退休財務目標規劃混為一談。

退休規劃是需要一個獨立的帳戶

來做長期性的準備的,

它的資金應該是跟你的生活費、

短期投資等資金是分開管理的,

正因為它是長期性的規劃,

利用時間所帶來的複利效果,

以較少的成本就能達到退休所需的資金準備。

 

投資與退休規劃混為一談

最後並沒為退休留下多少錢

你可以有一部份的資金是用來做股票、

不動產等短期的投資,

但是另外你也應該準備一個退休規劃的獨立帳戶、

持續規律的進行退休投資規劃。

短期的投資與長期性的退休規劃,

他們所需要的投資管理策略、

投資標的等可能都不一樣,

如果把這二個混為一談,

你可能會發現長時間的進出股市或其他投資,

最後你並沒有為退休準備留下多少錢,

原因可能是投資最後沒賺錢,或是賺到錢了,

但是錢又挪做他用去了。

 

 

4.   我的花費很省,

退休後我的費用會更省

退休後費用會更省嗎?那可能不見得,

當然退休後的花費項目與額度跟現在一定有些變化,

例如你的房貸可能繳清了,支出少了房貸這個項目;

收入可能增加了勞退新制的退休金

與勞保老年年金這二項收入,

因為工作而產生的開銷可能降低或甚至沒有了,

例如交通費、交際費用等,

但是有些項目會增加開銷:

例如醫療費用、看護費用等等。

你應該對每個項目做個合理的預估,

這樣會比完全沒有概念或是過度樂觀好很多:

認為退休後花費一定會比現在省很多,

以致忽略了退休規劃的重要性而沒有預做準備。

 

想退休,就能不再為錢煩惱

越早規劃越好!

 

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本文由 財子學堂 授權轉載,原文於此

未經授權,請勿轉載!

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