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老怕理專亂投資,賠了退休老本?聽「財務醫生」3 處方,優活到 100歲不是問題!

5月 2017年17
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(圖/shutterstock)

 

平日上班沒時間研究投資

該怎麼管理資產呢?

大部份的人可能都不是賦閒在家,有時間每天做投資操作;

或是本身就是專職的投資人,

一般投資人做投資為的是希望透過投資來賺取更多的報酬,

讓自己往後的財務目標可以完成,

但是平常沒多少時間、也沒有專業來管理自己的投資資產,

更不可能有時間在做投資標的的市場研究、標的轉換等等。

如果是這樣子,這些媒體上的市場資訊對你很重要嗎?

你是否需要每天緊盯着這些資訊,

隨時根據這些資訊做投資標的的調整?

 

趕緊看下去...

 

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獨立財顧和一般投資顧問的

投資資產管理不同

在美國不少人透過 IFA(Independent Financial Adviser) 獨立財務顧問,

來為他們做理財規劃與投資的工作,其中也包括了投資管理。

這當中的原因應該是跟美國有所謂的 401(K) 計畫有關,

另一部分的原因是個人投資人多數沒有投資方面的專業,

因此有部份人會委託獨立財務顧問做投資資產管理的服務。

獨立財務顧問所做的投資資產管理方式,

有以下的幾點是跟一般所謂的投資顧問

幫客戶代操作的方式是不一樣的:

 

1. 以理財目標進行資產配置

每個人需要的資產配置,

是根據個人環境、經濟狀況等而會有所不同的,

它跟你是否有準備了緊急預備金、現金準備的多寡、

工作穩定度、收入多少,

及可以投入做投資的財務資源有多少、市場狀況等等都有相關。

由於不同的資產配置,

其預期可以產生的投資報酬、風險高低…等會有所差異。

它是根據各人的需求量身訂做的,

因為每個人的財務目標、財務狀況可能都不同,

因此在投資資產配置上可能也會不一樣。

 

 

2. 整合理財目標需求與分散風險

理財規劃的投資管理必須要考慮到投資的風險,

因為投資的虧損可能就導致投資人的理財目標無法達成。

因此投資不見得是要追求報酬的極大化,

對於風險的控管相對會顯得更為重要。

例如舉例來說:

如果以 A、B 二個不同的美國股票投資資產配置,

A 是投資在 50% 股票、50% 債券,B 是 100% 的股票。

如果A配置的報酬率是 -25%,

在年度平均報酬率 8.5% 下,它只需要 3 年就可以回復本金,

而 B 配置報酬率是 -50%,

在年度平均報酬率 10.2%下,

它需要 7 年的時間才可以回復本金(見下圖不同資產配置報酬率)。

如果這個投資人是已經接近退休年齡,

他的理財目標就是退休後利用投資產生的報酬,

做為退休生活費之用。

如果投資組合產生 50% 的虧損,

而且可能要 7 年之久才能回復到他原先投資的本金,

這肯定會對他的退休產生不利的影響。

 

">財子學堂

 

3. 著重於安全與低成本的資產配置

觀察指出,財務顧問比較不會專注在指數型基金個別基金的選擇,

而比較在意的是如何幫客戶把資產配置在一個安全的資產配置上。

而 ETF(Exchange Traded Funds指數股票型基金)

最近頗得獨立財務顧問的青睞,

他們選擇利用 ETF 做為客戶資產配置之投資標的的比例逐漸增加。

一方面是因為其相對低的成本因素(一般其年度管理費比基金手低上許多,)

另一方面也是因為 ETF 的被動式投資管理方式,

比較能夠符合財務顧問的需求,

也可以符合客戶的利益。

財務顧問一般會為他們的客戶做完整的財務規劃,

及協助客戶完成他們想要達成的財務目標(退休規劃、購屋、子女教育基金…等等)。

而這些目標一般都是為期五年以上的長期目標,

財務顧問的工作就是

協助客戶如何運用金融工具穩健的去完成這些目標,

因此投資工具的選擇:投資風險及安全性,

變成是一個最重要的考量。

而 ETF 也因為它的兼具股票與基金的優點,

及制度化的分散風險的特性,

也讓財務顧問樂於選擇它來客戶做投資管理的工具。

 

獨立財務顧問較重視資產安全,

保守投資者可以參考看看!

 

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本文由 財子學堂 授權 原文 於此

未經授權,請勿轉載

 

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