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存股領息成為全民運動，尤其高股息ETF搶占市場，吸引廣大存股族的眼球與資金，然而存股不能只「跟著感覺走」，擬定明確的目標與計畫才能看見成效，也才能存得安心。
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撰文：師慧君
許多存股族夢想靠著股息過上愜意的退休生活，卻不知道該如何設定存股目標，以及進一步規劃存股標的、投入金額、存股時程等，只能盲目地「傻存」，即便看到股息進帳，但因為不確定究竟該存多少、存多久，心中還是有著滿滿的焦慮感。
其實，只要透過簡單的3個步驟，就能讓存股這件事變得更加系統化，消除因「未知」而產生的心魔。
步驟1：依退休後生活費 推算領息目標
很多人不知道自己退休後會花多少錢，畢竟退休可能是二、三十年後的事情，現在就要「憑空想像」出一個數字太過困難。其實，在進行退休金估算時不須太過複雜，只要按照目前的生活費上下增減1～2成即可，因為實務上沒有人能真的精準預測未來的生活支出，設定目標後再依實際情況滾動調整即可。
例如，目前每月生活費為5萬元，若預期退休後會有更多娛樂或醫療花費，可將預估生活費往上增加2成至6萬元，若預期未來消費不高，則可下修2成為4萬元。推算完之後，再將每月預估生活費乘以12，就是未來每年領息的目標金額。
要注意的是，上述的評估方式並未加計通膨率（台灣近年通膨率約在2%～3%），也未將勞保年金、勞工退休金等計算進去（註1），讀者可再依自身情況調整目標。
步驟2：依領息目標 計算須準備本金
第二步，則是依據領息目標回推從現在開始到退休之前需要累積的本金。為了方便說明，本文以元大高股息(0056)、國泰永續高股息(00878)、元大台灣高息低波(00713)這3檔季配息ETF混搭的月月配組合（註2）來舉例。
假設退休後希望月領6萬元，將此目標平均分配至上述3檔ETF，即3檔ETF平均每月各領息2萬元，等於每年各領息24萬元。其中，0056近3年平均殖利率為7.22%，換算下來共須準備約332萬元本金（24萬元÷7.22%≒332萬元）；再以相同計算方式回推，可得出00878須準備約388萬元，00713須準備約357萬元。
不過，由於ETF或個股的殖利率都會上下浮動，最後實際領到的配息勢必也會有多有少，投資人必須根據實際領息狀況自行控管現金流。
步驟3：根據所需本金 推算每月存股金額
第三步，則要以ETF的年化報酬率去推估現在每個月須投入的資金。以0056來說，其成立以來的年化報酬率約為8.4%，假設花20年存股，每個月須投入5,325元，而00878、00713成立以來的年化報酬率較高，分別約為18.4%、16.3%，因此每月各只須投入1,560元和1,954元（讀者可利用網路定期定額試算工具自行計算），3檔合計共須投入8,839元，等於現在月存近9千元，20年後就能月領6萬元。
須留意的是，00878和00713成立都還未滿10年，沒有足夠的歷史紀錄可供參考，且過去報酬率不等於未來報酬率，估算存股金額時，將報酬率稍微「打折」會更安全一些。
例如，將3檔ETF的年化報酬率全部打8折來計算，得出0056每月須投入6,572元，00878每月須投入2,671元，00713每月須投入3,116元，合計為12,359元。
另外，從試算表格中可以發現，若將存股時程縮短為10年，每月須投入的金額將是原本的3～7倍，由此可見透過時間的累積，能夠展現驚人的複利效果，趁早開始存股，才能越老越輕鬆。
註1：根據勞保局最新統計，勞保年金平均請領金額為18,294元，勞退新制平均請領金額為8,545元，兩者合計為26,839元。
註2：0056配息月份為1、4、7、10，00878配息月份為2、5、8、11，00713配息月份為3、6、9、12，故同時持有3檔ETF可達成月月領息。
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（圖片來源：ShutterStock 僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上）
文章出處：《Money錢》2024年5月號
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