(圖/shutterstock)

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說到退休，

你可能會偶爾在媒體上看到

基金公司、保險公司等發佈的新聞，

說我們退休準備到底需要多少金額才夠。

 

最近看到二家公司發表的調查，

一家說需 要 1, 000 萬，

另外一家卻說需要 7,800 萬才夠。

退休其實沒法把它單純簡化為只有數字上的多寡，

這麼做是把退休這個議題過於簡化了。

 

繼續看下去...

 

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先思考你理想的退休生活，

再思考你的退休要準備多少！

退休絕對不是只有退休生活費的問題，

試想你工作了大半輩子，

65 歲或是更早的時間你退休了，

往後的人生可能有 20 年、30 年，

甚至更長的時間要過，

你要怎麼安排退休後的生活？ 

整天沒事做在家看電視？

到處旅行，還是其他規劃？

退休其實是一種生活方式的選擇，

你要決定的不是只有生活開銷的事情。

 

到時你應該不用再為維持生計，

而朝九晚五固定上班，

但是退休後的生活也需要好好安排。

 

有人也許想住到鄉下，生活開銷比較省；

有人則是想利用過往的能力、經驗

來做一番其他的事情：

協助年輕人創業..等等；

有些你以往來不及實現的夢想，

在退休後有時間了，

你可能想要把它付諸實現。

 

而這些都會牽涉到你退休後的財務需求，

沒有人規定說退休規劃一定要如何做，

退休一定需要準備多少金額才能退休。

只有你可以靜下心來思考：

什麼是你理想的退休生活，

你希望在退休後做什麼樣的事情，

根據你的需求，

再來思考你的退休準備需要有多少，

這才是對你有意義 的退休規劃。

 

 

 

退休後我該繼續做投資嗎?

如果你已經退休了，

你是一筆錢放銀行定存就好，還是繼續做投資？

錢放銀行可能是最保險的一種方式，

但是銀行利率太低，

每年產生的利息連通貨膨脹都無法抵得過，

錢放銀行是愈放愈貶值。

 

因此最好還是有部份金額做投資會比較好，

以下表為例，退休後錢的運用方式可能是

1. 只領取利息

2. 領取投資報酬金額加部份本金。

你可以看到，

如果只領取利息的話，

要達到你的退休生活所需，

你可能所要放入的本金金額需要更多，

所以適當的投資是必要的，

只是退休前後，

你的投資策略、投資配置等可能需要做調整。

 

 

保險適合拿來做退休規劃嗎?

保險商品一向是有些人

會利用來做退休規劃的工具之一，

其中的保險商品大致可分為

儲蓄險、年金險、投資型保險等等。

儲蓄險一般含有壽險保障，

因此保戶 附出的保費還要支付保險成本，

並不是單純只用來做累積保單的現金價值，

加上現行保單預定利率不高，

因此相對的要以儲蓄險做退休規劃，成本會比較高。

 

年金險基本上是為了拿來做退休規劃的工具，

但是因為種種因素，

它一直是叫好不叫座，銷售情況並不理想。

 

 

 

利率變動型即期年金險

今周刊 845 期有一篇文章：

業務員不想賣的退休好保單就指出：

“在這個全世界高齡化危機最急迫的社會，

已經發展了 15 年的年金險商品，

投保率竟然低得可憐。

在台已發展十五年 但投保率仍低根據數據顯示，

2011 年年金險在台灣的投保率僅有 4.25％，

也就是說，100 位台灣人中，只有 4.25 人購買年金險。”

目前我們處於低利率環境，

一般的年金保險其實質利率可能就相當於定存而已。

 

以一家保險公司

現在正在銷售的利率變動型即期年金險

(保費一次投入後，馬上開始領取年金) 為例，

投入 500 萬後，每年可領取 21.8 萬，

後期領取的金額稍有增加，保證領取23年。

計算下來實質利率約當年利率1.4%，

投資報酬率並不突出，

唯一的好處是如果退休後壽命很長，

那這種年金險倒是可以避免這種長壽的風險，

但是由於其報酬率不高，

以此工具來做規劃

你可能必需投入更多成本才能達成你的退休目標。

 

 

 

有效的風險分散，

適當的投資資產配置。

而在投資型保險中，

這幾年保險公司推出一種變額年金險。

它是一種投資型保險，

不同於以往的投資型保險的是：

它沒有死亡保障，

也沒有以往前五年要扣除的 150% 左右的前置成本。

它一般是單筆投入，

保險公司扣除 3% 的費用

(只收一次，有些公司可能會因金額多寡，有不同收費級距)後，

其餘就進入投資，

剩下的費用是每月 100 元的帳戶管理費。

 

這種變額年金險通常有 400 多檔，

甚至多到 700 檔的基金、ETF等標的。

如此一來可做有效的風險分散，

跟做適當的投資資產配置。

如果用來做退休規畫的話，

可選擇於退休時做年金的結算，

把當時的基金投資帳戶價值，

轉換為每年(或半年/季/月)給付的退休年金。

 

這樣的工具是比較適合用來做退休規劃的，

至於現在保險公司賣的火紅的類全委的變額年金險。

以每年固定配息 5%、6% 的方式來招攬客戶，

這只是把本來應該是由

客戶自己選擇投資標的、自負盈虧的方式，

變成是由投信公司來代操而已，

基本上它仍然是一種投資型商品，它並非定存。

它的配息可能跟高收益債券的配息一樣：

它的配息可能是來自於你投資的本金，

因此也有可能是你一年收到 6% 的配息，

但是本金虧損的幅度超過這個比例，

整體算下來，你的投資還是有虧損的。

 

如果你選擇此工具來做退休規劃，

你也必須知道它的風險可能來自於那裡，

才不致於讓自己的退休規劃產生不可預期的風險。

 

選擇適合自己的退休規劃，

才不會退休後還在苦惱唷！

 

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本文由 財子學堂 授權轉載，原文在此

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