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想要退休享清福?你必須考慮的 4 件事!提早規劃, 65 歲後就不用再為錢苦惱...

4月 2017年5
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說到退休,

你可能會偶爾在媒體上看到

基金公司、保險公司等發佈的新聞,

說我們退休準備到底需要多少金額才夠。

 

最近看到二家公司發表的調查,

一家說需 要 1, 000 萬,

另外一家卻說需要 7,800 萬才夠。

退休其實沒法把它單純簡化為只有數字上的多寡,

這麼做是把退休這個議題過於簡化了

 

繼續看下去...

 

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先思考你理想的退休生活,

再思考你的退休要準備多少!

退休絕對不是只有退休生活費的問題,

試想你工作了大半輩子,

65 歲或是更早的時間你退休了,

往後的人生可能有 20 年、30 年,

甚至更長的時間要過,

你要怎麼安排退休後的生活? 

整天沒事做在家看電視?

到處旅行,還是其他規劃?

退休其實是一種生活方式的選擇,

你要決定的不是只有生活開銷的事情。

 

到時你應該不用再為維持生計,

而朝九晚五固定上班,

但是退休後的生活也需要好好安排。

 

有人也許想住到鄉下,生活開銷比較省;

有人則是想利用過往的能力、經驗

來做一番其他的事情:

協助年輕人創業..等等;

有些你以往來不及實現的夢想,

在退休後有時間了,

你可能想要把它付諸實現。

 

而這些都會牽涉到你退休後的財務需求,

沒有人規定說退休規劃一定要如何做,

退休一定需要準備多少金額才能退休。

只有你可以靜下心來思考:

什麼是你理想的退休生活,

你希望在退休後做什麼樣的事情,

根據你的需求,

再來思考你的退休準備需要有多少,

這才是對你有意義 的退休規劃。

 

 

 

退休後我該繼續做投資嗎?

如果你已經退休了,

你是一筆錢放銀行定存就好,還是繼續做投資?

錢放銀行可能是最保險的一種方式,

但是銀行利率太低,

每年產生的利息連通貨膨脹都無法抵得過,

錢放銀行是愈放愈貶值。

 

因此最好還是有部份金額做投資會比較好,

以下表為例,退休後錢的運用方式可能是

1. 只領取利息

2. 領取投資報酬金額加部份本金。

你可以看到,

如果只領取利息的話,

要達到你的退休生活所需,

你可能所要放入的本金金額需要更多,

所以適當的投資是必要的,

只是退休前後,

你的投資策略、投資配置等可能需要做調整。

 

(圖片擷自: 財子學堂

 

保險適合拿來做退休規劃嗎?

保險商品一向是有些人

會利用來做退休規劃的工具之一,

其中的保險商品大致可分為

儲蓄險、年金險、投資型保險等等。

儲蓄險一般含有壽險保障,

因此保戶 附出的保費還要支付保險成本,

並不是單純只用來做累積保單的現金價值,

加上現行保單預定利率不高,

因此相對的要以儲蓄險做退休規劃,成本會比較高。

 

年金險基本上是為了拿來做退休規劃的工具,

但是因為種種因素,

它一直是叫好不叫座,銷售情況並不理想。

 

 

 

利率變動型即期年金險

今周刊 845 期有一篇文章:

業務員不想賣的退休好保單就指出:

“在這個全世界高齡化危機最急迫的社會,

已經發展了 15 年的年金險商品,

投保率竟然低得可憐。

在台已發展十五年 但投保率仍低根據數據顯示,

2011 年年金險在台灣的投保率僅有 4.25%,

也就是說,100 位台灣人中,只有 4.25 人購買年金險。”

目前我們處於低利率環境,

一般的年金保險其實質利率可能就相當於定存而已。

 

以一家保險公司

現在正在銷售的利率變動型即期年金險

(保費一次投入後,馬上開始領取年金) 為例

投入 500 萬後,每年可領取 21.8 萬,

後期領取的金額稍有增加,保證領取23年。

計算下來實質利率約當年利率1.4%,

投資報酬率並不突出,

唯一的好處是如果退休後壽命很長,

那這種年金險倒是可以避免這種長壽的風險,

但是由於其報酬率不高,

以此工具來做規劃

你可能必需投入更多成本才能達成你的退休目標。

 

 

 

有效的風險分散,

適當的投資資產配置。

而在投資型保險中,

這幾年保險公司推出一種變額年金險。

它是一種投資型保險,

不同於以往的投資型保險的是:

它沒有死亡保障,

也沒有以往前五年要扣除的 150% 左右的前置成本。

它一般是單筆投入,

保險公司扣除 3% 的費用

(只收一次,有些公司可能會因金額多寡,有不同收費級距)後,

其餘就進入投資,

剩下的費用是每月 100 元的帳戶管理費。

 

這種變額年金險通常有 400 多檔,

甚至多到 700 檔的基金、ETF等標的。

如此一來可做有效的風險分散,

跟做適當的投資資產配置。

如果用來做退休規畫的話,

可選擇於退休時做年金的結算,

把當時的基金投資帳戶價值,

轉換為每年(或半年/季/月)給付的退休年金。

 

這樣的工具是比較適合用來做退休規劃的,

至於現在保險公司賣的火紅的類全委的變額年金險。

以每年固定配息 5%、6% 的方式來招攬客戶,

這只是把本來應該是由

客戶自己選擇投資標的、自負盈虧的方式,

變成是由投信公司來代操而已,

基本上它仍然是一種投資型商品,它並非定存。

它的配息可能跟高收益債券的配息一樣:

它的配息可能是來自於你投資的本金,

因此也有可能是你一年收到 6% 的配息,

但是本金虧損的幅度超過這個比例,

整體算下來,你的投資還是有虧損的。

 

如果你選擇此工具來做退休規劃,

你也必須知道它的風險可能來自於那裡,

才不致於讓自己的退休規劃產生不可預期的風險。

 

選擇適合自己的退休規劃,

才不會退休後還在苦惱唷!

 

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本文由 財子學堂 授權轉載,原文在此

未經授權,請勿轉載!

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