ETF 當靠山 領薪族開心離職當奶爸

根據勞保局去（2022）年統計，65 歲以上勞工目前月領勞保老年給付及勞工退休金，中位數是 23,075 元，若退休後只靠這些錢生活絕對不夠，還須藉由投資理財來增加資產。

對於不希望工作到老年、想及早於法定退休年齡前離開職場的人，可以如何準備？曾經也是上班族的顏竹軒，憑藉及早且有紀律的儲蓄習慣與投資 ETF，使他能近 40 歲時就離開職場，全心陪伴寶貝女兒成長，創造無價的親子時光。

對於一般上班族，勞保老年給付、勞工退休金、個人儲蓄與投資是準備退休金 3 個主要來源。
多數人以為能靠勞保、勞退來實現理想的退休生活，但現實卻打了這些人一巴掌，因為勞保有破產疑慮，而勞退卻因通膨與長壽等因素，通常無法完全支應老後生活所需。

因此，儲蓄與投資在個人累積財富中變得更加重要，尤其勞保、勞退有請領年齡限制，一個上班族若想 65 歲前不再受到工作束縛，靠著投資理財才有機會做到，本文的專職奶爸顏竹軒就是最佳案例之一，以下是他分享的投資理財心路歷程。

 

 

想提前離開職場 必知理財 3 方法

1980 年出生的顏竹軒曾是超商儲備幹部、餐飲從業人員，與妻子有育兒計劃後，為了不再於工作與選股間奔波，2016 年他將積攢的 700 萬元投入美股掛牌的 ETF，至今滾出千萬元資產，並已離開職場成為「專職奶爸」全心陪伴女兒成長。

「我想把握孩子 6 歲前的發展黃金期，避免如投資大師彼得林區錯過這段時光的遺憾。」顏竹軒分享，自己雖然離開職場，但並非是真的退休，而是成為專職奶爸來照顧女兒，獲得比實質報酬更無價的回饋。

顏竹軒談起投資的緣由，受父親的影響，他明白單憑本業無法賺大錢，應該靠著投資來讓錢替自己工作，於是他在退伍就業後開始投資，並將存款全押在台積電(2330)，理由是曾在學生時期聽老師提及張忠謀的故事，「那時我對台積電一無所知，若老師當時是談到聯電(2303)，結果就會不一樣了。」

至於顏竹軒會由主動投資者轉為以指數化投資為主，則是因為 2 個體悟，一是他將投資心得分享在部落格，有人認同也有人持相反意見，曾有一名網友與他爭論主動投資與指數化投資 ETF，「那時我上網查資料、到圖書館借書，想推翻他的論點，結果發現台股年化報酬率趨近 8%，也就是說不用選股，只要跟著大盤指數投資就能達成這個報酬率。」

另一個是顏竹軒回顧與總結個人的投資操作後驚嘆「以前選股投資能獲利純屬運氣，如今回想都還心有餘悸！」顏竹軒雖然嘗到獲利的滋味但心中並不踏實，他明白這樣無法做為長期的投資策略。

 

3 個理財方法

從曾經當過月光族到目前千萬身價，又能無後顧之憂離職當專職奶爸，顏竹軒將一路走來的經驗總結出 3 個理財方法。

方法 1 增加提領存款的難度來強迫儲蓄

月光族經驗讓顏竹軒體會到「唯有存到錢才是自己的。」因此，顏竹軒曾經為了存錢，南下到台中的銀行開立存款帳戶，且不申辦提款卡，僅能親自臨櫃提領存款，並設定每月領到薪水後，自動轉帳一筆金額到這個帳戶，藉此養成存錢習慣。

方法 2 減少支出提高投資比例

顏竹軒與妻子的物欲不高，兩人每月扣除生活必須消費後，幾乎能存下近一半的薪水。顏竹軒說，在女兒出生前夫妻倆以極簡生活為目標，也就是盡可能重複使用既有物品，非必要不另外添購新品，減少支出來提高儲蓄與投資的比例。

方法 3 衡量現階段的財務需求

多數年輕夫妻會將買房當成財務目標之一，但對顏竹軒夫妻而言，買房不是夫妻倆現階段重要的事，因此一家三口與父母同住。顏竹軒建議，經過評估後若能延後買房，就可更彈性地運用資金來投資理財。

 

離開職場後 持續執行投資計劃 3 心法

不惑之年即能卸下職務、隨心安排生活的顏竹軒，深受外界欽羨，對此顏竹軒說，「我出身在平凡的家庭，人生上半場的投資實屬運氣佳、祖上積德，但人生不可能一直幸運，一定要找到對的方向並長期堅持，才可能達成目標。」這是他執行指數化投資策略的原因。

攤開顏竹軒的投資配置，他持有 3 檔 ETF 分別為：Vanguard 全世界股票 ETF（美股代號 VT）、Vanguard 全世界債券 ETF（美股代號 BNDW）、Vanguard 房地產 ETF（美股代號 VNQ）。

顏竹軒說，考量家庭經濟狀況與風險承受度，他選擇 VT 與 BNDW 來投資全世界的股票市場及債券市場，並長期持有，無論市場漲跌都處變不驚，至於選擇 VNQ 的原因，主要是希望能有固定收益，所以列入配置。

去年全球股市震盪，許多投資人不免受挫，但對指數化投資者顏竹軒來說幾乎不受影響，而這也是他離開職場還可維持投資計劃的關鍵，他分享 3 個投資心法。

心法 1 長期持有且股息再投入

顏竹軒建議，應制定長期投資計劃並遵守紀律，若是資金有限的年輕人，可定期定額於追蹤台股大盤的元大台灣 50（0050），並至少持有 5 年且將股息再投入，才有助於累積資產，一旦養成投資紀律，屆時再根據個人狀況來調整配置。

心法 2 不在意市場變化

投資 ETF 讓顏竹軒的生活變得更簡單，不必像以前費時費力盯盤、挑選個股。他指出，市場變化受到諸多因素影響，若因股價下跌而加碼、股價上漲而減碼，不僅疏忽風險也容易出現想預測高低點的心態。

顏竹軒說，這也是他用 ETF 來投資全世界的原因，因為可以不必擔心單一市場的變化，且將時間拉長到 20、30 年，買在相對高、低點的報酬率差距不大，只要堅持長期持有就能讓投資變得更輕鬆。

心法 3 關注年度總資產成長

有些投資人會設定股數來做為投資目標，顏竹軒較關注的則是年度資產的累積。此外，對於長期投資而言，短期的波動不影響該年度總報酬率，建議投資人不一定要逢低加碼，但若能做到下跌時不因恐慌賣出，進而中斷長期投資計劃，就有可能達成目標。

 

制定長期財務規劃須留意 4 件事

想及早離開職場又能不擔憂財務狀況，除了可參考顏竹軒的理財心法，CFP 國際認證高級理財規劃顧問黃柏仁也提出些許建議。

黃柏仁分析，顏竹軒在職期間的儲蓄習慣、投資計劃都相當有紀律，即使離開職場後也能持續維持，這對於多數人而言不容易，對此他提出4件事，提供讀者做為完善財務規劃的參考。

第 1 件事 準備緊急預備金

這是一筆不可隨意動用的現金存款，也是財務規劃的基礎，可準備半年到 1 年的生活費，並根據個人財務狀況來調整。

根據黃柏仁的經驗，部分人會想用緊急預備金來投資加碼，他建議，應先區別緊急預備金帳戶和投資帳戶，並謹記只有突發事件才可動用緊急預備金，以免影響該帳戶的水位，導致財務失衡。

第 2 件事 增加收入來提高儲蓄率

建議年輕族群加強專業、累積人脈來爭取加薪甚至是獲得高薪工作的機會，藉此提高儲蓄率。
若暫時因故無法增加收入，可透過記帳來檢視每月開銷，並釐清消費的優先順序，如同顏竹軒的理財方法，才能知道如何妥善運用金錢，並逐步累積資產。

第 3 件事 制定符合個人的投資計劃

以顏竹軒為例，他清楚個人風險承受度並深入了解投資標的，才能制定長期投資計劃。
黃柏仁分析，顏竹軒投資全世界股票市場以及債券市場，可降低只投資單一市場的風險，但對於不熟悉美股的人，選擇台股 ETF 較容易入門，並可培養長期投資紀律。

他分享自己長期運用「機械式投資法」定期定額買入 0050 的 3 個策略：⑴每月存下 50% 收入；⑵用來投資 0050，當存到「年支出 20 倍」時就可以退休；⑶退休後再將其中的 50% 資金放定存，50% 資金繼續投資 0050。

藉由這個投資方法，黃柏仁於 40 歲時累積到千萬元資產而提早退休，他建議，投資 0050 應持續買入，無須關注市場變化或股價波動，就能降低投資成本與享受複利效果。

第 4 件事 做好人生各階段的保險規劃

黃柏仁指出，保險是財務規劃不可忽略的項目，若是準備退休者更應重視，藉此來轉嫁老年照護的相關支出。他建議應根據人生不同階段準備符合該階段的保險，並定期檢視保單。年輕族群以意外險、醫療險為主，有家庭責任的中年族群則以壽險為主，並留意實支實付醫療險、重大傷病險、癌症險等額度，及早規劃來補足老年的保障缺口，才有機會享有無虞的樂齡退休生活。

退休金 3 來源

勞保 符合年齡、年資條件，根據年資、平均投保薪資請領勞保老年給付至身故。
勞退 年滿 60 歲，可請領勞退個人專戶累積提繳的退休金和收益，最長請領至平均餘命為止。
儲蓄與投資 依個人規劃，建議可參考《Money 錢》188 期與本期「現金流俱樂部」專欄內容。

給年輕人理財 3 建議

1.做好每月收支管理

將薪水分成生活必要開銷、投資、儲蓄等3帳戶，若有結餘可適當地犒賞自己，畢竟投資理財是要讓生活變得更美好，而非被金錢追著跑。

2.堅持長期投資

釐清風險承受度、投資目標後，應堅持長期持有適合個人的投資組合，專注累積資產。

3.延遲享受

衡量消費需求的重要性，若非必要項目，可找尋替代方案來減輕負擔，讓生活品質不受影響，又可執行長期理財計劃。

做 4 件事完善長期財務規劃

1. 存緊急預備金 根據個人狀況來準備，並只能用於支應緊急財務事件。
2. 提高儲蓄率 藉由記帳找出可節省的開銷，並開源節流來增加存款比例。
3. 擬定長期投資計劃 投資大盤型ETF可省下盯盤時間，長期投入有助於累積資產。
4. 做好保險配置 根據人生不同階段做適當規劃，減輕疾病、意外等風險造成的經濟負擔。

存退休金常見 4 盲點

1. 沒有設定合理的退休目標
2. 將可運用的資金全用於投資
3. 忽略投資風險
4. 沒有定期檢視保險規劃

 

 

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（圖：shutterstock，僅示意 / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）