按讚看精選好文
粉絲團按讚:
在臉書上追蹤我們的訊息
5 年之後 .. 你也能擁有幸福生活!就從現在開始努力,為自己與家人踏出「舒適圈」! 華新集團 急先鋒!11 檔「40」元 有找的『銅板股』,2016 歲末亮點...絕對別錯過!

退休金要準備多少才夠?( 內附退休規劃自動算 EXCEL 表 )

12月 2016年3
收藏

註:
1.計算一對夫妻,在貸款(房貸、車貸)..等付清的情況下需要多少退休金。

2.以退休後平均餘命 20 年計算。

( 製表:小資女艾蜜莉 2016 / 12 / 2 )

 

一定要存到1500萬

才能退休嗎?

「你們這些理財專家,

就是喜歡嚇人,語不驚人死不休!」

 

我才一到餐廳,剛坐下,

就聽見老友 B 太太皺著眉頭抱怨。


「是誰惹 B 大少奶奶不開心呢?」

我用搞笑的口吻問。

 

「妳看看這個…」

B 太太指了一則

手機裡的網路文章要我看,

那裡面有一個關於

「退休金要準備多少才夠?」的表格 (如上表) 。

 

「每次看到這種文章我都會很焦慮!」

她求助式的看著我:

「我不是不知道要提早存退休金,

但連普通版本都要存到 1500 萬才能退休,

讓我覺得將來一片黑暗!」

 

然後她的眉頭又重新皺了起來:

「我問妳….退休真的要存 1500 萬才夠嗎?

這樣我和我老公現在起每年得存 58 萬才行!

這怎麼可能辦的到?!」

 

繼續看下去...

 

(贊助商連結)

 

 

步驟計算退休金缺口

「那要看你退休之後想過什麼樣的生活而定了。」

我慢慢地回答,試圖緩解她的焦慮:

「而且實際上你們不用存下那麼多錢!」

 

我拿了 1 張紙畫了幾個表格:

「接下來,我會問妳幾個問題,

幫妳算算退休需要存多少錢?」

 

步驟 1 : 算退休後的支出

退休後的 4 大支出:

生活費、雜費、醫療費、看護費

B太太和他的先生同年,今年大約 34 歲。

他們預計 60 歲退休,

退休後每個月最基本的生活費大約抓 3 萬元,

另外再列出一筆每年 10 萬元的雜費,

以涵蓋娛樂、旅遊、紅白包…等等費用。

 

而退休生活中,

由於年紀的增加,

很可能增加不少的醫療費用。

在沒有重大不治疾病的情況之下,

每對老夫妻平均每年

會花 14 萬 7796 元的醫療費。

 

另外看護費用也是一筆沉重的負擔,

若子女因為工作無法負擔看護任務,

就需要雇用監護工,

以平均每人一生需要的

看護時間 7.3 年來計算,

就算符合申請外籍看護資格,

每對退休夫妻也需要花費

227 萬 7600 元在看護費用上。

 

所以這樣算起來,

B 太太想要的退休生活,

每年需要 60 萬 ~ 92 萬 (視有無看護價格不同),

20.2 年下來總共要花 1455 萬 5079 元。

 

▼ B 夫婦預計退休後的花費。

( 製表:小資女艾蜜莉 2016 / 12 / 2 )

註:

1.假設退休前所有貸款(房貸、車貸)..等都已付清。

 

2.根據 2016 / 9 內政部公布的簡易生命表,國人平均壽命 80.2 歲,

其中男性 77.01 歲、女性 83.62 歲。本表中的預估壽命採平均壽命做計算。

 

3.上表中的看護以外籍看護價格計算。若為子女自行看護,則價格為零,

而若本國籍看護和養老院,價格就會更貴。

 

4.如果擔心老年生了重病把退休金一次消耗光,

可以在退休前以「保險」的方式來分擔風險。

 

5.每個家庭的退休生活都不同,

可根據個人不同的需求更改表格花費數據。

 

 

▼根據衛服部統計,

65 歲以上的老年人,平均每年

每人花費 73898 元的醫療費用,

以一對退休夫婦計算,每年要花 14 萬 7796 元。

(圖表來源:衛生福利部中央健康保險署 - 2014 年)

 

▼外籍監護工薪資與費用每個月約 19906 元 ~ 22741 元,

若以最基本的方式加上供餐伙食費,大約 26000 元。

(圖片來源:東南亞集團官網-2016年)

 

步驟 2 : 算退休後的收入

我算出 B 夫婦期望的退休生活,

總共需要 1455 萬 5079 元來支撐,

以她們現在 34 歲,預計 60 歲退休來說,

還有 26 年可以準備,

但如果全部都用「存」下來的,

等於每年要存 55.98 萬以上,

這對大部分的中產階級來說都是很沉重的負擔,

幾乎到了「不可能」的境界!

 

退休後的 5 大收入:

勞保、勞退、自己準備的被動收入、

子女的奉養金、其他政府及社服機構補助金

這麼說...中產階級都幾乎不可能退休了嗎?

還是退休之後,只能過著貧窮的生活?

答案當然不是這樣。

事實上,退休之後的收入管道也是很多元的,

除了自己存的退休金之外,

還有:勞保、勞退、兒女的奉養金…等等。

 

我把 B 太太夫妻退休後

預計會有的收入一一輸入之後,

發現她們的資金缺口僅 323 萬 4999 元而已!

比起剛開始以為要靠一己之力

「存」到 1455 萬 5079 元,

真的讓人鬆了好大一口氣!

 

▼ 預計 B 夫婦退休後的收入以及資金缺口。

( 製表:小資女艾蜜莉 2016 / 12 / 2 )

註:

1.每個家庭的退休收入都不同,

可根據個人不同的需求更改表格數據。

2.勞保老年年金試算網址: http://www.bli.gov.tw/cal/oldPay.asp

3.勞工個人退休金試算網址: http://kmvc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp

4.有的人擔心勞保(和軍公教保險)會破產….

這件事政府已經在想辦法挽救了,

只是仍然無法 100 % 確定最後的結果。

 

步驟 3 : 算現在每個月

需要存款(或投資)多少錢,才能補足缺口。

如果以還有 26 年才要退休 ( 60 – 34 = 26 ),

且目前的定存利率每年 1.04 % 來試算,

想要補足退休準備金缺口 323 萬 4999 元,

現在每個月只要再存 9034 元就夠了,

尚在一般家庭能力範圍內,

所以,B 太太 實際上也不用太焦慮!

 

▼想補足退休金缺口,B 夫婦現在每個月要存的錢。

( 製表:小資女艾蜜莉 2016 / 12 / 2 )

註:定存利率數據依據 2016 年 11 月台銀的 1 年期定存利率。

 

結論

由上面文章可知,要存退休金沒有那麼難,

尤其如果能從越年輕開始準備,

拉長準備年數會更輕鬆!

 

有的人還會擔心「通膨」

或未來平均壽命越來越長等等因素,

導致準備的退休金不夠用...

如果是這樣,我們可以把退休準備金 323 萬 4999 元,

學習以穩健的方法投資 (不管是 ETF、股息、債息…等) ,

取得每年穩健的現金流,

這樣活再久也不怕坐吃山空喔!

 

 

▼定期定額投資大範圍指數 ETF ( 例如 0050、VT ),

回測的長期平均年化報酬率有 6 % 以上,

如果用此工具籌備退休金,

平均每個月只要存下 4324 元就可以了!

而若籌到退休準備金 323 萬 4999 元之後,

能再以 6 % 的年化報酬率投資,

平均每年還會多 19.4 萬的現金流!

( 製表:小資女艾蜜莉 2016 / 12 / 2 )

 

★退休規劃試算表格下載: 按此

(本文非即時性文章,僅供參考)

 

額外分享一些勞工退休金的文章,希望對你有幫助>>

 

 

掃描下方 QR 碼或在 

APP Store 搜尋「艾蜜莉定存股!

跟著小資女王 艾蜜莉,一起存股吧!

更多女人當自強的故事 ...

推薦這本《女人變有錢》2017 年 5 - 6 月號 給你

新手最要看 → 《女人變有錢》單本 NT$138

(獨家附贈:價值 1,299元,艾蜜莉定存股私房影音 只送不賣!賣完為止哦)

 

更多「自動化」投資、理財秘訣,盡在...

>>我的「艾蜜莉教你自動化存股 小資也能年賺15%」(智富出版)


.
 

幫自己圓夢、提早 10 年

快樂退休計畫...

>>我的「小資女艾蜜莉:我的資產翻倍存股筆記」(智富出版)

 

>>不花一毛錢,

免費使用艾蜜莉定存股理財寶

 

好文章 分享給朋友吧~

粉絲團按讚:
在臉書上追蹤我們

熱門文章排行

    最新文章分享

      熱門標籤

      熱門作者

      文章分類